Som učiteľ, stále žijem so svojimi rodičmi a mám dlh na študentskej pôžičke vo výške 103 tisíc dolárov, čo je viac ako 2-násobok môjho platu. Aké sú moje možnosti?

Odpoveď: Dlh za študentské pôžičky, ktorý výrazne prevyšuje ročný plat, je bežný jav a vysoký dlh výrazne zaťažuje váš mesačný rozpočet, aj keď ste znížili náklady na bývanie tým, že ste sa s mamou a otcom spojili. Takže so splácaním študentských pôžičiek, ktoré sa obnoví v máji, je čas podniknúť kroky na to, aby ste si dali svoj vlastný finančný dom do poriadku. Skvelá správa, hovorí Andrew Pentis, odborník na pôžičky a certifikovaný poradca pre študentské pôžičky v StudentLoanHero, je, že pokiaľ ide o federálne pôžičky, vyučovanie je oblasťou, kde existuje „veľa programov pomoci pri splácaní a odpúšťaní študentských pôžičiek“. Tu je niekoľko možností.

Máte otázku týkajúcu sa zbavenia sa dlhov? Email [chránené e-mailom].

Splátkové plány založené na príjmoch a ďalšie možnosti splácania

V prvom rade si dôkladne preverte – a vytvorte stratégiu – svoju mesačnú splátku úveru. Ak je vaša príliš vysoká, zvážte žiadosť o plán splácania na základe príjmu u svojho federálneho správcu pôžičiek, hovorí Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky v NerdWallet. „Tým sa vaše platby nastavia na časť vášho dobrovoľného príjmu a predĺži sa doba splatnosti,“ hovorí. Štandardná doba splácania je desať rokov; so splátkovým plánom riadeným príjmom môžete získať plán splácania na 20-25 rokov, po ktorých vám bude odpustený zostatok.

„Splácanie riadené príjmom by malo znížiť splátky, ale dlžník nesplatí svoj dlh rýchlo a úroky sa budú naďalej hromadiť,“ dodáva Helhoski. "To nemusí až tak záležať na dlžníkovi, ktorý je učiteľom, ktorý môže mať možnosť odpustiť federálny dlh." (K tomu sa dostaneme.)

Existujú štyri plány splácania založené na príjmoch vrátane revidovanej výplaty, ako si zarobíte (REPAYE), a sú navrhnuté tak, aby udržiavali dostupné mesačné platby v pomere k príjmu. Každý prichádza s požiadavkami na spôsobilosť, ako aj s upozorneniami, ktoré je potrebné zvážiť (týkajúce sa takých otázok, ako sú dane a rodinný stav). V závislosti od plánu bude doba splácania buď 20 alebo 25 rokov a percento dobrovoľného príjmu bude 10 %, 15 % alebo 20 %, hovorí Mark Kantrowitz, autor knihy „Ako požiadať o ďalšiu finančnú pomoc na vysokej škole“. 

„Dlžníci s plánmi splácania riadenými príjmami sa môžu kvalifikovať na platby už od 0 USD,“ hovorí Pentis. „Je pravdepodobné, že platba tohto jednotlivca nebude nulová, ale s najväčšou pravdepodobnosťou by klesla. To by poskytlo priestor na oddych v mesačnom rozpočte.“

V prípade súkromných pôžičiek prostredníctvom banky, družstevnej záložne alebo iných veriteľov odborníci odporúčajú obrátiť sa na zdroj. Vysvetlite, že by ste chceli dočasnú alebo trvalú zmenu, ktorou môže byť nižšia úroková sadzba alebo dlhšia doba splácania. Upozorňujeme však, že vnímavosť a flexibilita súkromných veriteľov sa bude líšiť. 

Odpustenie študentskej pôžičky

Existujú dva programy odpustenia pôžičiek, na ktoré sa môžu učitelia verejných škôl potenciálne kvalifikovať – odpustenie pôžičiek učiteľom (TLF), ktoré odborníci radia ako prvý krok, a odpustenie pôžičiek za verejné služby (PSLF).

TLF je federálny program pre kvalifikovaných pedagógov na plný úväzok, ktorí pracujú na školách s nízkymi príjmami. „Po piatich po sebe idúcich rokoch, čo učia, môžu mať odpustené až 17,500 XNUMX dolárov z federálnych priamych pôžičiek,“ hovorí Helhoski. 

Čo ak existuje zostávajúci dlh, ako by tomu bolo v prípade tohto dlžníka. To je miesto, kde prichádza PSLF. „Môžete sa ponoriť dvakrát,“ hovorí Pentis. PSLF umožňuje ľuďom, ktorí uskutočnia 120 splátok pôžičiek počas svojej kariéry verejných zamestnancov alebo učiteľov, získať časť svojich študentských pôžičiek bez dane. 

„Tento dlžník môže chcieť využiť obmedzenú výnimku, ktorá v súčasnosti platí a ktorá by započítala všetky platby, ktoré boli zaplatené počas práce pre oprávneného zamestnávateľa,“ hovorí Helhoski. "Vstúpilo do platnosti pred pár mesiacmi a bude platiť do konca októbra."

Do 31. októbra 2022 môžu dlžníci získať úver za minulé platby, ktoré by sa predtým nekvalifikovali do PSLF. Ak vám už bolo PSLF odmietnuté, môžete mať nárok na dočasné oslobodenie od dane.

Dlhodobá úvaha podľa Kantrowitza: Odpustenie splácania na základe príjmu sa začína po 20 alebo 25 rokoch, v závislosti od vášho plánu. 

Keď získate kontrolu nad splátkami študentských pôžičiek, môžete súčasne obnoviť svoju bonitu. Na ceste, ktorá umožní zabezpečiť hypotéku alebo iné pôžičky.