Chystám sa dostať 130,000 XNUMX $ z výplaty jednorazového dôchodku, čo s tým mám robiť?

Drahý Stephen, 

Je skvelé, že sa pýtate, čo robiť s pohybom veľkej sumy peňazí skôr, ako sa to skutočne stane. Toľko ľudí najprv presúva peniaze a pýta sa neskôr, čo vás môže stáť dosť veľa na daniach a stratenom zisku. 

„Nemôžem vám povedať, koľko hovorov a otázok som dostal po tom, čo investor urobil nesprávne rozhodnutie o prevrátení alebo nežiaduce rozhodnutia o konverzii Rotha, vznikli obrovské daňové záväzky alebo spôsobili, že ich prémie v Medicare boli dvojnásobné, ako by inak mohli byť, a potom zavolal aby som po škode požiadal o pomoc,“ hovorí Eric Amzalag, finančný plánovač a majiteľ spoločnosti Špičkové finančné plánovanie vo Woodland Hills v Kalifornii. 

Ak 130,000 XNUMX dolárov bude predstavovať väčšinu vášho hniezdneho vajíčka na dôchodok, potom s najväčšou pravdepodobnosťou budete chcieť urobiť priamy prechod na účet IRA a nikdy sa peňazí nedotknete. Váš dôchodkový plán by mal byť schopný posielať peniaze priamo tam, kde si zriadite účet – väčšina veľkých finančných inštitúcií by mala mať možnosť otvoriť si účet IRA na prevrátenie – a potom nebudete platiť dane, kým nevyberiete distribúciu. 

Ak vám peniaze prídu vo forme šeku a potom ich vložíte na účet IRA do 60 dní od distribúcie, pravdepodobne si môžete daň odložiť. Ale načasovanie môže byť zložité, a ak zmeškáte svoje okno, tak sa vám to podarí zaplatiť daň z príjmu IRS v plnej výške. 

Vaše investičné voľby

Ako investujete peniaze, bude závisieť od niekoľkých faktorov, z ktorých najdôležitejší je váš zamestnanecký status. Ak je 130,000 10 dolárov len dobrý začiatok a plánujete pokračovať v prispievaní, povedzme, ďalších XNUMX rokov bez toho, aby ste sa dotkli istiny, možno budete chcieť byť pri svojich investičných rozhodnutiach trochu konzervatívni. To je dôležité najmä teraz, keď je akciový trh veľmi volatilný a úrokové sadzby stále rastú.  

Ak pracujete do 70 rokov a prispievate 10,000 330,000 dolármi ročne, môžete skončiť s viac ako 5 2,000 dolármi, ak dokážete získať 20 % mieru návratnosti. Dobrou správou je, že suma by vám poskytla približne 7 400,000 dolárov mesačne, ktoré by ste mohli minúť na XNUMX rokov dôchodku, plus pravdepodobne by ste mali sociálne zabezpečenie. Zvýšte to až na XNUMX% mieru návratnosti a môžete mať takmer XNUMX XNUMX dolárov. 

Zlou správou je, že kvôli inflácii vaše doláre nepôjdu tak ďaleko, ako by ste dúfali. A keďže ekonomika stále bojuje, môže byť ťažké dosiahnuť vysoký výnos bez veľkého rizika. 

Ale predtým, ako sa rozhodnete, aké finančné prostriedky si kúpite, budete chcieť premýšľať o mechanizme, ako tieto prostriedky rozdelíte. Naraz? Trochu naraz?  

„V podstate, ak to dávate priamo do IRA, sme ochotní to všetko okamžite investovať. Ale v zdaniteľnom účte by som nechcel dať všetko na trh v jeden deň. Rozložte si to na pár dní,“ hovorí Kristin McKenna, finančná poradkyňa, ktorá vedie Darrow Wealth Management v Bostone

Na bezpečnejšej strane budete chcieť mať nejaký pevný príjem, napr Treasury investície alebo CD, ktoré sa v týchto dňoch môžete priblížiť k 5 %. (Dlhopisy série I stále platia 6.89 %.)

„Môžete tiež vložiť polovicu do indexového fondu S&P 500 a polovicu do dlhopisových fondov alebo niečo také,“ hovorí Amzalag. 

Ak ste skončili s prácou a toto sú všetky peniaze, ktoré budete môcť ušetriť, potom sa môžete rozhodnúť, či s nimi chcete byť naozaj konzervatívni a držať ich v pevnom príjme, aby nestratili žiadnu hodnotu. Pri míňaní začnete strácať pôdu pod nohami, ale môžete si nárokovať Sociálne poistenie už v 62, ak nevydržíš do 70. 

„Alebo by ste sa možno chceli vrhnúť za ploty,“ hovorí Amzalag a investovať ich do indexových fondov s nádejou, že sa akciový trh zotaví. "Je to ťažký hovor." Nie je také jednoduché na to prísť."

Ak potrebujete pomoc pri rozhodovaní o tom, ako investovať peniaze, môžete požiadať nezávislého finančného poradcu, ale pre menšie sumy môže byť ťažké upútať ich pozornosť. Môžete sa tiež porozprávať s niekým vo finančnej inštitúcii, kde budete mať peniaze. Všetky hlavné maklérske domy ako Fidelity a Vanguard majú viacero úrovní služieb a mali by byť schopné vyhovieť vašim potrebám. Ak sa to všetko pokúsite urobiť sami, snažte sa veci zachovať čo najjednoduchšie - vyberte jeden až tri široké indexové fondy, najmä ten, ktorý sleduje S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna sa zaoberá mnohými klientmi, ktorí majú náhle majetkové udalosti z dedičstva, predaja podniku alebo iných neočakávaných udalostí. Čísla sú väčšie, ale myšlienkový proces, ako naložiť s finančnými prostriedkami, je stále rovnaký, hovorí. 

„Musíte urobiť krok späť a vidieť, že sa musí stať viacero vecí naraz. Skôr než automaticky poviete, ako ich budete investovať, prejdite si kontrolný zoznam, na čo peniaze slúžia. To hovoríme ľuďom na akejkoľvek úrovni príjmu.“