Pre každého, kto predpokladá, že jedného dňa pôjde do dôchodku, je plánovanie rozhodujúce. To znamená sporenie počas celej kariéry, výpočet budúcich dávok sociálneho zabezpečenia a predvídanie výdavkov na dôchodok. ale plánovanie odchodu do dôchodku pre jednotlivcov s vysokým čistým majetkom môže byť ešte zložitejšia. Títo ľudia, ktorí majú aspoň 1 milión dolárov v hotovosti alebo investovateľných aktívach, musia pri plánovaní dôchodku veľa premýšľať.
Nižšie uvádzame, ako by ste si mali naplánovať svoje zlaté roky, ak ste považovaný za človeka s vysokým čistým majetkom, a kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste toto obdobie svojho života maximalizovali. Okrem týchto stratégií zvážte získanie a Finančný poradca prispôsobiť dôchodkový plán, ktorý je pre vás ten pravý.
Čo sa považuje za vysokú čistú hodnotu pri odchode do dôchodku?
A jednotlivec s vysokým čistým majetkom alebo HNWI je vo všeobecnosti ktokoľvek s aspoň 1 miliónom dolárov v hotovosti alebo aktívami, ktoré možno ľahko premeniť na hotovosť, vrátane akcií, dlhopisov, akcií podielových fondov a iných investícií. The Komisia pre cenné papiere a burzu USA (SEC) používa trochu inú definíciu HNWI Formulár ADV dokumentáciu. SEC považuje každého, kto má 750,000 1.5 USD v investovateľných aktívach alebo XNUMX milióna USD v čistom imaní, za jedného.
Byť HNWI nielenže znamená, že máte značné bohatstvo, ale tiež to znamená, že vám finančné inštitúcie rozšíria exkluzívne služby vrátane prístupu k špecializovaným investičným účtom a finančným poradcom, ktorí sa špeciálne starajú o potreby bohatých.
Teraz k krokom, ktoré môžete zvážiť pri plánovaní odchodu do dôchodku ako HNWI.
Vypočítajte si, koľko potrebujete ušetriť
Odchod do dôchodku znamená, že už nebudete dostávať pravidelnú výplatu za prácu na plný úväzok. V dôsledku toho budete musieť mať ušetrenú značnú sumu peňazí na pokrytie svojich výdavkov a financovanie svojho životného štýlu.
Ale koľko? Odpoveď každého na túto otázku bude iná. Závisí to od množstva premenných vrátane vašich fixných mesačných výdavkov, diskrečných výdavkov, miesta, kde žijete, tokov dôchodkového príjmu a priemernej dĺžky života. Toto by však nemalo byť ľubovoľné číslo. Budete musieť mať dobrý odhad svojich mesačných/ročných príjmových potrieb, aby ste si mohli vypočítať, aké veľké hniezdo budete musieť postaviť.
Výdavky na dôchodku však často nezostávajú statické. Zistili to vedci z Centra pre výskum dôchodcov na Boston College spotreba domácností každým rokom klesá v priemere o 0.75 – 0.80 % pre dôchodcov, pričom 20 rokov do dôchodku dosiahne dvojciferné číslo. Štúdia zistila, že bohatší dôchodcovia zvyčajne neznižujú svoje výdavky tak ako ostatní. Z dôchodcov vo vzorke štúdie CRR tí najbohatší znížili svoju spotrebu len o 0.35 % ročne, zatiaľ čo tí v strednej a dolnej kategórii si vyžadovali dramatickejší pokles spotreby, pričom míňali o 0.8 % a 1 % ročne menej. Ako HNWI môžete očakávať, že vaše ročné výdavky klesnú len o 10 % v priebehu 25-ročného dôchodku.
Po vypočítaní mesačných výdavkov a projekcii miery spotreby po odchode do dôchodku budete tiež musieť mať predstavu o tom, ako dlho môžete žiť. Môže to byť nepríjemné a dokonca trochu morbídne pomyslieť na to, koľko života vám ešte zostáva prežiť, ale koľko rokov dôchodku potrebujete financovať, je dôležitou súčasťou rovnice. Dobrou správou je, že sa dá pomerne ľahko odhadnúť pomocou správy sociálneho zabezpečenia Kalkulačka dĺžky života. Tento online nástroj ponúka odhad očakávanej dĺžky života na základe vášho súčasného veku a budúceho veku.
Ak vezmete do úvahy trendy spotreby, očakávanú dĺžku života a vaše individuálne výdavkové návyky, mali by ste byť schopní vypočítať presný cieľ úspor.
Maximalizujte svoje dôchodkové účty
Či už ste začali vážne plánovať dôchodok alebo nie, prispievanie na dôchodkový účet je nutnosťou. Ako jednotlivec s vysokou čistou hodnotou, ktorý pravdepodobne zarába značný príjem, by ste mali maximalizovať svoj plán sponzorovaný zamestnávateľom, ako aj IRA. Aj keď vám váš príjem bráni v odpočítaní týchto príspevkov z vašej výplaty, vaše investičné príjmy budú stále rásť bez dane.
V roku 2022 IRS umožňuje jednotlivcom prispieť na 20,500 401 USD na 6,000 (k) a 50 6,500 USD na IRA. Ľudia vo veku 401 a viac rokov môžu prispieť dodatočnými 1,000 XNUMX $ na svoj XNUMX (k) a XNUMX XNUMX $ do IRA.
Ako už bolo spomenuté vyššie, v roku 2022 si nebudete môcť odpočítať svoje príspevky IRA zo svojho príjmu, ak už máte prístup k dôchodkovému plánu na pracovisku, zadáte si slobodný a zarobíte viac ako 78,000 214,000 dolárov. Manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne, nemôžu odpočítať príspevky IRA, ak ich kombinovaný príjem presiahne XNUMX XNUMX USD a jedna osoba má prístup k dôchodkovému plánu na pracovisku. Avšak a neodpočítateľná IRA môže byť stále efektívnym spôsobom sporenia na dôchodok, najmä ak je spárovaný s maximálnym 401 (k).
Plánujte lekárske výdavky a dlhodobú starostlivosť
Okrem bývania, cestovania a iných typických výdavkov, ktoré vám vzniknú na dôchodku, zdravotná starostlivosť a dlhodobá starostlivosť sú dve dôležité oblasti, ktoré musíte tiež zvážiť.
Výskumníci z Výskumného inštitútu zamestnaneckých výhod nedávno vypočítali úspory, ktoré rôzni dôchodcovia potrebné pokryť náklady rôznych liečebných nákladov: prémie Medicare časti B a D, odpočítateľné položky časti B, prémie Medigap Plan G a vlastné výdavky na lieky na predpis. Štúdia EBRI dospela k záveru, že manželský pár s 90. percentilom potrieb liekov na predpis musí ušetriť 361,000 90 dolárov, aby si udržal 65% šancu, že bude mať dostatok peňazí na pokrytie svojich zdravotných nákladov na dôchodku. Ľudia, ktorí míňajú menej na lieky na predpis, si však vystačia s menej. 114,000-ročný muž s priemernými výdavkami na lieky na predpis a úsporami 75 131,000 dolárov má XNUMX % šancu, že bude mať dostatok na zdravotné výdavky počas celého dôchodku. To isté platí pre ženu s úsporami XNUMX XNUMX dolárov.
Zistenia analýzy EBRI nielen kvantifikujú liečebné náklady na dôchodku, ale tiež zdôrazňujú dôležitosť sporenia na tieto prípadné náklady. Prispievanie k a sporiaci účet (HSA) je jedným zo spôsobov, ako to urobiť daňovo efektívnym spôsobom. Zatiaľ čo HSA sú k dispozícii iba pre ľudí zapísaných do vysoko odpočítateľných zdravotných plánov, tieto sporiace nástroje vám môžu pomôcť nielen ušetriť na liečebné náklady, ale tiež slúžiť ako dlhodobé prostriedky na sporenie na dôchodok. Je to preto, že zvyčajne môžete investovať časť svojho zostatku HSA do podielových fondov, akcií a iných aktív. A tu je háčik: vaše investičné zisky vám nebudú zdanené!
Na rozdiel od príspevkov do flexibilné sporiace účtyz
Ako osoba s vysokým čistým majetkom by ste mali zvážiť maximálny príspevok k HSA, ak k nemu máte prístup. V roku 2022 IRS umožňuje jednotlivcom prispieť až 3,650 7,300 USD (XNUMX XNUMX USD pre rodiny).
Ale vaše potreby osobnej starostlivosti na dôchodku môžu presahovať tradičnú zdravotnú starostlivosť. Analýza EBRI nezohľadnila dlhodobá starostlivosť, ako sú služby domácich majstrov a pomocníci v domácnosti. Medicare vo všeobecnosti nepokrýva tieto služby, ktoré môžu byť nákladné a vážne zasahujú do vašich dôchodkových úspor. Napríklad národné stredné náklady na služby domácich majstrov v roku 2021 boli 4,957 4,500 dolárov mesačne, zatiaľ čo stredné mesačné náklady na zariadenie asistovaného bývania boli podľa Genwortha 9,000 XNUMX dolárov. Medzitým mesačné náklady na súkromnú izbu v opatrovateľskom dome presiahli XNUMX XNUMX dolárov.
Dobrou správou je, že nie každý bude vyžadovať tento typ starostlivosti. Údaje CRR naznačujú, že približne 17 % dôchodcov nebude potrebovať žiadnu dlhodobú starostlivosť. Odvrátenou stranou však je, že približne štvrtina dôchodcov bude mať vážne potreby, pričom zvyšní ľudia budú potrebovať buď minimálnu alebo strednú starostlivosť.
Poistenie dlhodobej starostlivosti môže pomôcť otupiť finančnú ranu, ktorú tieto dôležité výdavky môžu spôsobiť dôchodcom. Potom opäť možno budete schopní absorbovať náklady na dlhodobú starostlivosť bez poistenia v závislosti od úrovne vášho bohatstva.
Minimalizujte svoju daňovú povinnosť
Optimalizácia vašej daňovej stratégie je dôležitým prvkom efektívneho dôchodkového plánu a môže zahŕňať všetko od odloženia vašich výberov 401 (k) až po prechod do štátu, ktorý je zdaniteľne výhodnejší. Minimalizácia vašej daňovej povinnosti znamená mať viac peňazí, ktoré môžete minúť na dôchodku alebo ich nechať blízkym.
Jednou zo stratégií, ako to urobiť, je premena vášho tradičného IRA na účet Roth. Zatiaľ čo 401(k)s a tradičné IRA podliehajú požadované minimálne distribúcie (RMD), Roth IRA nie sú. Keďže však IRS v roku 144,000 bráni jednotlivcom, ktorí zarábajú viac ako 214,000 2022 USD (XNUMX XNUMX USD pre páry, ktoré podajú žiadosť spoločne), z prispievania do Roth IRA, budete musieť previesť svoj tradičný IRA na Roth účet pomocou backdoor Roth konverzia. Kým budete platiť dane z príjmu na peniaze v roku, keď dokončíte konverziu, tento manéver bude znamenať, že nebudete musieť začať vyberať peniaze vo veku 72 rokov pomocou RMD. Výsledkom je, že vaše peniaze môžu zostať investované tak dlho, ako budete chcieť. V skutočnosti môžete účet jednoducho postúpiť príjemcom ako súčasť vášho majetku.
Treba však poznamenať, že backdoor Roth konverzia bola nedávno cieľom legislatívnych plánov demokratov. Plán prezidenta Joea Bidena Build Back Better snažila túto právnu medzeru uzavrieť, ale masívne výdavky vo výške 1.75 bilióna dolárov sa v Kongrese zastavili. Je možné, že plán a ustanovenie končiace spätné Rothove konverzie by mohli byť v určitom bode vzkriesené.
Pre dôchodcu s tradičnou IRA alebo 401(k), a kvalifikovaná charitatívna distribúcia (QCD) môže byť obzvlášť efektívnym spôsobom, ako sa vyhnúť plateniu daní z vašich RMD. Namiesto požadovaných ročných výberov z vašej IRA môžete peniaze darovať charitatívnym organizáciám pomocou QCD. To môže byť užitočné najmä pre dôchodcov, ktorí už prispievajú na dobročinné účely. Namiesto darovania peňazí, ktoré už boli zdanené, vám QCD umožňuje posielať doláre pred zdanením oprávnenej charitatívnej organizácii pri splnení vašich záväzkov RMD. Treba však poznamenať, že QCD nie sú dostupné v rámci plánov 401(k) a 403(b). Ak chcete dokončiť QCD, budete musieť preniesť aktíva z týchto účtov do tradičného IRA.
Pre jednotlivcov s vysokým čistým majetkom, ktorí žijú v oblastiach s vysokými daňami, možno budete chcieť zvážiť presťahovanie do štátu, ktorý nezdaňuje príjem. Florida je napríklad rajom pre dôchodcov, pretože nezdaňuje mzdy, dôchodkový príjem ani sociálne zabezpečenie. Okrem Floridy tieto štáty buď nemajú žiadnu štátnu daň z príjmu, nezdaňujú dôchodkový príjem alebo ponúkajú výrazné daňové odpočty z dôchodkového príjmu:
Aljaška
Georgia
Mississippi
Nevada
Južná Dakota
Wyoming
Vytvorte plán nehnuteľností
Zatiaľ čo väčšina nášho zamerania bola na šetrenie a uchovanie peňazí na dôchodok, je tiež dôležité zvážiť, čo sa stane s vaším majetkom, keď odídete. To je kde plánovanie majetku vstupuje do rovnice. Plánovanie majetku je proces oficiálneho usporiadania, ako bude váš majetok a majetok rozdelený po vašej smrti.
Ako osoba s vysokým čistým majetkom si vaša finančná situácia bude pravdepodobne vyžadovať viac ako len štandardnú vôľu. Nastavenie a dôverovať môže chrániť váš majetok pred veriteľmi, znížiť daňovú povinnosť z vášho majetku a umožniť vám stanoviť obmedzenia alebo podmienky na to, ako budú vaše aktíva odovzdané príjemcom. Dôvera môže tiež pomôcť vašim príjemcom vyhnúť sa dedičstvo, súdne konanie, ktorým súd potvrdzuje vôľu zosnulej osoby. Tento proces môže byť zdĺhavý a právne poplatky, ktoré sú za to potrebné, môžu odpadnúť z pozostalosti zosnulej osoby.
Typ dôvery, ktorý sa rozhodnete vytvoriť, bude závisieť od vašich konkrétnych potrieb. Napríklad a dobročinná dôvera môžu byť vytvorené špeciálne na účely charitatívneho darovania. An A/B alebo obísť dôveru, na druhej strane umožňuje manželskému páru rozdeliť svoj majetok medzi dva trusty a vyhnúť sa dane z nehnuteľností.
Aj keď existuje veľa rôznych typov trustov, všetky musia vymenovať správcu, ktorý bude za vás na trust dohliadať. Ako zadávateľ (osoba vytvárajúca trust) môžete slúžiť aj ako správca, ak ním trust je odvolateľný. Ak však vytvoríte neodvolateľná dôvera (ktorý sa po vytvorení nedá zmeniť), budete musieť za svojho správcu vymenovať niekoho iného. Všetky trusty musia tiež menovať príjemcov, ľudí, ktorí sú v rade na získanie aktív alebo majetku z trustu.
Proces založenia trustu je vo všeobecnosti náročnejší ako spísanie jednoduchého závetu. Výsledkom je, že spolupráca s právnikom pre plánovanie nehnuteľností resp Finančný poradca ktorý sa špecializuje na plánovanie nehnuteľností, môže byť nápomocný.
Zrátané podčiarknuté
Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť komplikovaný a rozsiahly proces. A ak máte to šťastie, že máte vysoký čistý majetok, budete chcieť stráviť ešte viac času plánovaním tohto dôležitého obdobia vášho života. Efektívny dôchodkový plán s vysokou čistou hodnotou zahŕňa výpočet úspor, ktoré budete potrebovať na podporu svojho životného štýlu, optimalizáciu vašej daňovej stratégie, plánovanie lekárskej starostlivosti a dlhodobej starostlivosti, maximalizáciu vašich dôchodkových účtov a vytvorenie plánu nehnuteľností, ktorý ochráni vašu aktíva.
Tipy na plánovanie dôchodku
Niekedy sa jednoducho oplatí mať vo svojom kútiku profesionála. Zverenecký finančný poradca vám môže pomôcť plánovať budúcnosť a konať vo vašom najlepšom záujme. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Je dôležité z času na čas zmerať svoj pokrok. Kalkulačka odchodu do dôchodku SmartAsset vám môže pomôcť určiť, či ste na ceste k dosiahnutiu svojich cieľov v oblasti úspor odhadom, koľko peňazí budete mať v čase, keď budete pripravený odísť do dôchodku.
Zatiaľ čo renty sú niekedy ohovárané za to, že sú zložité a drahé, môžu ponúknuť zaručený tok príjmu na dôchodku a vynikajúci pokoj. Zákon SECURE z roku 2019 uľahčil sponzorom 401 (k) a iných dôchodkových plánov ponúkať anuity ako investície. To viedlo k a stály prúd finančných inštitúcií zavádzanie anuitných produktov, ktoré sú zakotvené v 401(k)s.
Nenechajte si ujsť novinky, ktoré môžu ovplyvniť vaše financie. Získajte novinky a tipy robiť inteligentnejšie finančné rozhodnutia s poltýždenným e-mailom SmartAsset. Je to 100% zadarmo a z odberu sa môžete kedykoľvek odhlásiť. Zaregistrujte sa ešte dnes.
Pre dôležité informácie týkajúce sa SmartAsset kliknite tu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Príspevok Sprievodca plánovaním odchodu do dôchodku s vysokou čistou hodnotou sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html