"Som od výplaty k výplate." Zarábam 350 88 $ ročne, ale mám 170 4,500 $ v študentských pôžičkách, XNUMX XNUMX $ v pôžičkách na auto a hypotéku, na ktorú platím XNUMX XNUMX $ mesačne. Potrebujem odbornú pomoc?

Otázka: Do konca roku 2022 zarobím 350,000 88 dolárov pred zdanením ako jediný živiteľ rodiny a hlava domácnosti. Je to skvelý východiskový bod a som si veľmi vedomý toho, akí sme požehnaní, že sme v tejto pozícii, ale vždy sa pozerám dopredu, ako sa zlepšiť. V súčasnosti mi zostáva 150 2 $ v študentských pôžičkách (pôvodne takmer 25 170 $) a veľmi malý dlh na kreditnej karte (menej ako 5 XNUMX $ s viac ako XNUMX XNUMX $ k dispozícii). Mám dve pôžičky na auto v celkovej výške XNUMX XNUMX $ na dve elektrické vozidlá s XNUMX% úrokom.

Nedávno mi ponúkli 200 9 $ HELOC pri 10%, čo by mi pomohlo znížiť niektoré z mojich mesačných platieb a urobiť nejaké malé domáce opravy a vylepšenia, ale chcem urobiť správne kroky. A tiež mi bolo predložených niekoľko dlhodobých investičných príležitostí do nehnuteľností, ktoré predstavujú prenájom nehnuteľností mimo štátu a v súčasnosti im prinášajú návratnosť investícií 12 – 401 %. Ale najviac ma znepokojuje, že po zdanení, 4,500 (k) príspevkoch, účtoch, úsporách a hypotéke (XNUMX XNUMX dolárov) som na papieri od výplaty k výplate. Chcel by som použiť tento HELOC na konsolidáciu dlhu a zároveň sa podieľať na niektorých z týchto investičných príležitostí. Som prvý z mojej generácie, ktorý vlastní dom a prvý, ktorý zarába toľko ročne a nechcem to pokaziť. Ako konkrétne mi môže finančný poradca pomôcť? (Hľadáte aj vy nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Máte tu niekoľko otázok, ktoré musíte vyriešiť, tak poďme jednu po druhej. Prvým je HELOC. Áno, HELOC môžu byť dobrým spôsobom na konsolidáciu dlhu, ale miera, ktorú vám ponúkajú, nie je priaznivá, pretože priemerné sadzby HELOC sú o niečo viac ako 6 %. „Pýtal by som sa, či je 9 % najlepšia sadzba, akú môžete získať, pretože sa zdá byť trochu vysoká,“ hovorí Chris Chen, certifikovaný finančný plánovač zo spoločnosti Insight Financial Strategists. A čo viac: „Chcel by som, aby ste zvážili potenciálny vplyv, ktorý má naša politika Fedu a inflácia na úrokové sadzby, keďže HELOC majú zvyčajne variabilné úrokové sadzby a my sme v prostredí s rastúcimi sadzbami. Môžete začať na 9 % a skončiť výrazne vyššie,“ hovorí Chen. 

A čo viac, vaše študentské pôžičky, pôžičky na autá a hypotéky sú pravdepodobne menej ako 9 %, takže nie je pravdepodobné, že by vám konsolidácia prostredníctvom HELOC ušetrila peniaze. „Možno budete chcieť začať niekde inde, ako je metóda snehovej gule, kde sa sústredíte na jednu pôžičku, zvyčajne tú najmenšiu, a nasmerujete všetky svoje zdroje na splatenie tejto pôžičky a zároveň ponecháte platby na ostatných,“ hovorí Chen. Táto metóda by mohla fungovať na dokončenie vašich študentských pôžičiek a možno aj jednej z vašich pôžičiek na auto. 

Máte problém so svojím finančným poradcom alebo máte otázky týkajúce sa najatia nového? Email [chránené e-mailom].

Čo sa týka tých investícií do nehnuteľností, čo vlastne viete o tých výnosoch? „Pokiaľ ide o investície do nehnuteľností, predpokladám, že 10 % až 12 % ROI, o ktorom hovoríte, je príjem, ktorý by ste z investície získali. Ak áno, je to veľmi vysoké a často, keď dosiahnete výnos, ktorý je výrazne vyšší ako štandard, je tu niečo iné, čo robí investíciu menej žiaducou. Buďte opatrní,“ hovorí Chen. (Hľadáte aj vy nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Certifikovaný finančný plánovač Kaleb Paddock hovorí, že možno budete chcieť pracovať s finančným koučom skôr, ako začnete pracovať s finančným poradcom. Zatiaľ čo finančný poradca pomáha s rozvojom investičných stratégií a dlhodobých finančných plánov, peňažný kouč ponúka viac vzdelávacích skúseností a zameriava sa na krátkodobejšie ciele pre správu peňazí. „Peniazový kouč vám pomôže so splatením všetkých vašich dlhov, maximalizuje váš cash flow a pomôže vám vytvoriť systémy a procesy na proaktívne smerovanie vašich peňazí,“ hovorí Paddock. 

Hoci mať vysoký príjem je skvelé, existuje koncept nazývaný Parkinsonov zákon, ktorý v podstate hovorí, že vaše výdavky budú vždy rásť, aby pokryli váš príjem bez ohľadu na to, ako vysoko tento príjem stúpa, vysvetľuje Paddock. „Spolupráca s finančným koučom vám pomôže prekonať Parkinsonov zákon, eliminovať váš dlh a potom vám umožní naplniť vaše investovanie a plánovanie života s finančným poradcom,“ hovorí Paddock.

Pomôcť by mohol aj finančný poradca a Danielle Harrison, certifikovaná finančná plánovačka v Harrison Financial Planning, hovorí, že treba hľadať niekoho, kto robí komplexné finančné plánovanie a môže vám pomôcť vytvoriť holistickejší plán pre vaše peniaze. „Môžu vám pomôcť pri vytváraní krátkodobých aj dlhodobých cieľov a potom vám môžu pomôcť pri finančných rozhodnutiach a príležitostiach, ktoré sa vám ponúkajú,“ hovorí Harrison.

Finančný poradca by vám tiež pomohol zaujať dlhodobý prístup k vašim peniazom a pomohol vám vytvoriť plán výdavkov, pri ktorom nebudete mať pocit, že žijete od výplaty k výplate s platom 350,000 XNUMX dolárov. „Každý má slepé miesta, pokiaľ ide o jeho financie, takže nájdenie kompetentného finančného partnera môže byť neoceniteľné,“ hovorí Harrison. (Hľadáte aj vy nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Máte problém so svojím finančným poradcom alebo máte otázky týkajúce sa najatia nového? Email [chránené e-mailom].

*Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.