Platím svojmu poradcovi 1 %, ale 'jediná komunikácia, ktorú dostávam, sú faktúry.' Chcem teda znova získať výlučnú kontrolu nad svojimi účtami – bez toho, aby som s ním o tom musel hovoriť. Je to možné?

Otázka: Pred ôsmimi rokmi som si najal finančného poradcu, pretože kolá prepúšťania v práci prichádzali pravidelnejšie, a chcel som vedieť, či mi moje úspory stačia na dôchodok. Finančný poradca mi začal spravovať niektoré moje účty za poplatok 1%. Bola to značná suma ročne, ale poradca mi pomohol pripraviť sa a zorientovať sa v dôchodku, cezpoľnom sťahovaní a kúpe nového domu/predaji starého, takže som bol z väčšej časti spokojný. Moja pôvodná poradkyňa však odišla do dôchodku a ja som bol pridelený novej osobe, ktorá ma nikdy neoslovila e-mailom ani telefonicky, aby sa predstavila alebo sa o mne niečo dozvedela. Jedinú komunikáciu, ktorú dostávam, sú štvrťročné faktúry za poplatky a e-maily od recepčnej na naplánovanie stretnutia. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Nechal som to pokračovať počas pandémie, pretože som v skutočnosti nemal mentálnu šírku pásma na to, aby som sa s tým vysporiadal, ale teraz chcem prevziať kontrolu nad svojimi účtami a spravovať ich sám – možno po konzultácii s plateným poradcom. . Na dôchodku bol poplatok za finančného poradcu mojím najväčším ročným výdavkom, viac ako moje dane a viac ako dane z nehnuteľnosti vo veľmi drahej oblasti a už nemám pocit, že by stálo za to platiť taký veľký poplatok. 

Niekoľkokrát som zavolal do finančnej spoločnosti, ktorá má moje účty, a opýtal som sa, ako môžem získať späť výlučnú kontrolu nad profesionálne spravovanými účtami, ale nemôžem nájsť nikoho, kto by mi povedal, ako to urobiť. Vyzerajú zmätene a hovoria, že nevedia, čo myslím pod pojmom „profesionálne spravovaný účet“, hoci v mojich záznamoch sú tak identifikovaní. Používam nesprávnu terminológiu? Zdá sa, že by to mala byť jednoduchá záležitosť, ako je vyplnenie formulára pre každý účet, pretože tak sme ho nastavili, aby bol spravovaný v prvom rade, ale zdá sa mi, že neviem nájsť ten správny formulár. Chcel by som sa vyhnúť tomu, aby som zavolal finančnému poradcovi a požiadal ho, aby to urobil, ak je to možné. Nejaké nápady, ako najlepšie postupovať?

Máte otázku týkajúcu sa spolupráce so svojím finančným poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].

Odpoveď: V prvom rade vám pomôžme dostať tieto finančné účty späť pod vašu výhradnú kontrolu – a potom zistíme, ako vám nájsť nového finančného poradcu, ak ho chcete. Keď chcete ukončiť svoj vzťah s finančnou firmou, ktorá vedie vaše účty, jazyk, ktorý by ste mali použiť, je taký, že chcete odstrániť obchodnú autoritu poradcu a preniesť svoj účet z platformy inštitucionálnych poradcov na samoriadený maloobchodný účet, hovorí finančný plánovač. Joe Favorito z Landmark Wealth Management. Platforma inštitucionálnych poradcov je v podstate len obchodná platforma, ku ktorej majú prístup registrovaní investiční poradcovia ako Charles Schwab & Co, TD Ameritrade a Fidelity. Samoobslužný maloobchodný účet dáva investorovi možnosť samostatne obchodovať s akciami, podielovými fondmi a ETF. Aby ste sa uistili, že ste pripravení, keď požiadate o zmenu, majte pri telefonáte k dispozícii čísla svojich účtov, názov firmy a meno poradcu. 

Často existujú manažérske zmluvy, v ktorých je presne uvedené, ako ukončiť váš vzťah s vaším poradcom, takže odborníci odporúčajú odkázať na všetky papiere, ktoré ste na začiatku podpísali. Pred prechodom môžete tiež zvážiť vyžiadanie kópií vašich výpisov alebo akýchkoľvek iných dokumentov súvisiacich s transakciami, ktoré môže mať váš súčasný poradca. Okrem toho nepotrebujete zdĺhavé rozhovory o rozchode – v takomto vzťahu nie je veľa väzieb, a pokiaľ nemáte žiadne naliehavé otázky alebo obavy pre svojho súčasného poradcu, môžete prejsť k ovládaniu vlastného účtu bez toho, aby ste sa obzerali späť.

„Našiel by som inú inštitúciu, ktorej budú jasné vaše ciele, a potom zavediem papierovanie o prevode na presun aktív na váš nový účet. Uistite sa, že to ide z jednej inštitúcie do druhej, aby ste sa nezmocnili peňazí, [pretože] ak áno, mohlo by sa to stať zdaniteľnou udalosťou a spôsobiť niekoľko ďalších krokov na spustenie 60-dňového prevrátenia vašich daní, “ hovorí certifikovaný finančný plánovač Don Grant zo spoločnosti Fortis Advisors. A uistite sa, že finančná inštitúcia, v ktorej sa momentálne nachádzajú vaše prostriedky, „zlikviduje pozície pred odoslaním peňazí na nový účet, inak možno budete musieť zaplatiť poplatky za jednorazovú likvidáciu v novej inštitúcii,“ hovorí Grant. Dávajte si pozor na poplatky za prevody, ktoré môžu sprevádzať váš prechod, a na akékoľvek daňové dôsledky, ako je nutnosť platiť kapitálové zisky z hotovostných prevodov alebo daňové dôsledky, ktoré vznikajú pri prevode dôchodkových účtov.

Ďalším krokom je zistiť, či chcete alebo nechcete použiť poradcu na pomoc pri správe týchto účtov. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.) „Či to dáva zmysel alebo nie, závisí od vašej schopnosti riešiť [finančné] problémy sami,“ hovorí Favorito. Jedna vec je však jasná: Váš súčasný poradca nespĺňa vaše potreby. „Existuje množstvo nezávislých finančných poradcov, ktorí ponúkajú nielen pútavejšie a komplexnejšie služby, ale aj alternatívne štruktúry poplatkov,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Kevin Cheeks v ImpactFi, ktorý hovorí o zdrojoch ako NAPFA, XY Planning Network alebo Fee-Only. Možno by stálo za to pozrieť sa na sieť. 

A namiesto modelu percenta aktív pod správou, ktorý ste používali, možno budete chcieť vyskúšať niečo iné. Cody Garrett, certifikovaný finančný plánovač v Measure Twice Financial, vysvetľuje, že niektorí poradcovia poskytujú komplexné plánovanie bez toho, aby spravovali akékoľvek investície klientov. „Tento model služieb a terminológia sú len rady a znie to ako ideálne riešenie pre vaše očakávania. Hoci plánovač len na poradenstvo nespravuje investície klientov, poskytuje konkrétne investičné poradenstvo, ktoré vám pomôže spravovať vaše vlastné účty,“ hovorí Garrett. Tu je to, koľko môže stáť hodinové poradenstvo a poradenstvo podľa plánu vy.