Som na dôchodku a investujem asi 1 milión dolárov. Platiť svojmu poradcovi 1 % by ma stálo 10 XNUMX dolárov ročne – nie, ďakujem. Radšej zaplatím niekomu každú hodinu za pomoc párkrát do roka. Je to rozumné?

Otázka: Držím zhruba milión dolárov v akciách a ETF, nepočítajúc malé IRA a malé 401(k). Všetky moje aktíva sú na maklérskom účte v jednom z veľkých maklérskych domov. Dostávam od nich všeobecné rady a rady týkajúce sa akcií, ktoré zvyčajne nedodržiavam, pretože som dôchodca, dlhodobý investor zameraný na príjem a zachovanie kapitálu s asi 20 % podielom v „rastových“ akciách.

Hľadám poradcu, ktorý dvakrát do roka prehodnotí môj podnik a dá mi konkrétne rady. Trval by som na jednorazovej ročnej platbe, ktorá je v súlade s hodinovou sadzbou, ktorú by som zaplatil právnikovi alebo iným odborníkom, a nie 1 % ročne, čo je 10,000 XNUMX dolárov na miliónovom účte. Je to rozumná požiadavka a kde mám hľadať niekoho, kto sa hodí? (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Vaša požiadavka je úplne opodstatnená. Hoci sa 1 % aktív v rámci správcovského poplatku stalo vo finančnom odvetví štandardom, a) nie je vždy v najlepšom záujme klientov a b) množstvo poradcov vám bude účtovať poplatky spôsobom, ktorý pre vás môže byť zmysluplnejší. Poďme preskúmať oba tieto body.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Po prvé, 1% poplatok môže spôsobiť určité napätie. „Udržiavanie dôchodkového účtu zamestnávateľa v neporušenom stave môže byť prínosom pre klienta, ale znížiť poplatky za poradcu. Dokonca aj len spoplatňovaní poradcovia, ktorí vystupujú ako zverenci, majú potenciálne konflikty záujmov, pretože ich jediným zdrojom príjmu je poplatok za správu investícií,“ hovorí Jason Co z Co Planning Group.

Ba čo viac, 1% poplatok má v niektorých situáciách zmysel a v iných nie, o čom podrobne informujeme v tomto článku MarketWatch Picks tu. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Za posledné desaťročie sa odvetvie finančných služieb vyvinulo tak, aby podporovalo alternatívne obchodné modely, ktoré uprednostňujú záujem klientov. „Klienti majú teraz k dispozícii rôzne štruktúry poplatkov vrátane jednorazových poplatkov za komplexnú kontrolu, hodinovej fakturácie a paušálnych ročných poplatkov za správu investícií a finančné plánovanie. Možno by stálo za to vyhľadať finančného poradcu s paušálnym honorárom, ktorý poskytuje priebežnú správu investícií, ktorá zodpovedá vašim požiadavkám na finančné plánovanie,“ hovorí Co.

Aj keď môže byť ťažšie nájsť poradcu pracujúceho každú hodinu alebo podľa projektu, zďaleka to nie je nemožné. Profíci odporúčajú pozrieť sa na niektorých poradcov uvedených prostredníctvom Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA), Garrett Planning Network alebo XY Planning Network. Aj keď sa XY Planning Network zameriava predovšetkým na mileniálov, sú v nich aj poradcovia, ktorí sa špecializujú na pomoc baby boomu.

Niektorí profesionáli hovoria, že možno budete chcieť vyhľadať poradcu, ktorý si účtuje paušálny poplatok alebo predprojektové náklady. Certifikovaná finančná plánovačka Julia Lilly zo spoločnosti Ryerson Financial hovorí, že poradca s paušálnym poplatkom a len poradenstvom je vynikajúcou voľbou pre niekoho vo vašej situácii. „Tento model predstavuje nákladovo efektívny spôsob, ako získať rady o vašej jedinečnej finančnej situácii, pričom sa vyhnete vyšším výdavkom spojeným s poradcami, ktorí účtujú na základe hodnoty spravovaných aktív (AUM),“ hovorí Lilly. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Poradcovia s paušálnym poplatkom vopred načrtnú celkové náklady na zasnúbenie, takže by ste nemali byť prekvapení skutočnými nákladmi na váš finančný plán. V závislosti od toho, kde sa nachádzate a od úrovne skúseností, ktoré má váš poradca, môžete očakávať, že budete platiť od 2,000 10,000 do 5,000 4,000 USD ročne. „Pre mňa fakturujeme 5,000 XNUMX dolárov ročne, fakturujeme štvrťročne pozadu, čo zahŕňa úplné finančné plánovanie, ale žiadnu správu peňazí, neobmedzené stretnutia a e-maily,“ hovorí Lauren Lindsay, certifikovaný finančný plánovač v Beacon Financial Planning v Houstone. Medzitým certifikovaná finančná plánovačka Elyse Foster z Harbor Wealth Management hovorí, že by ste mali očakávať, že zaplatíte od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD za angažmán len na plánovanie. „Paušálna suma má zvyčajne väčší zmysel ako hodinová, pretože hodinová môže byť drahá,“ hovorí Foster.

Pokiaľ ide o spôsob fungovania, paušálne poplatky fungujú ako ročná záloha vyplácaná mesačne, štvrťročne alebo ročne. „Často sa na účet zvýšených nákladov inflácie v priebehu času aplikuje ročné zvýšenie, zvyčajne o 2 % až 3 %. Portfólio v hodnote 1 milión dolárov s mierou rastu 6 %, poplatok 7,500 2 dolárov platený mimo zostatku portfólia s 91,265 % ročným nárastom bude niekoho stáť 10 1 dolárov v priebehu 158,699 rokov, zatiaľ čo štruktúra 67,434 % AUM by stála 20 234,629 dolárov za to isté. obdobie,“ hovorí Russell. To je rozdiel XNUMX XNUMX USD a za obdobie XNUMX rokov sa toto číslo zvýši na XNUMX XNUMX USD. 

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].