"Som natiahnutý." Mám 23 a zarábam 75 XNUMX dolárov ročne na severovýchode. Ale medzi nájomným a ostatnými účtami mám v banke každý mesiac „veľmi málo“. Mám si najať profesionála, aby mi pomohol?

Otázka: Mám 23 rokov a žijem v oblasti s vysokými nákladmi na Rhode Island. Zarábam 75,000 2020 dolárov plus mesačné odmeny, ktoré sa snáď do konca roka priblížia k šiestim číslam. Od skončenia strednej školy som pracoval na plný úväzok a svoju kariéru som si vybudoval bez toho, aby som sa ponoril do dlhov na vysokej škole. Okrem príležitostných výdavkov len zriedka držím zostatok na kreditnej karte a dosahujem solídny príjem (okrem roku XNUMX).

To znamená, že mám problém vyrovnať svoje príjmy s výdavkami. Som natiahnutý medzi nájomným, platbou za auto, poistením, účtami a rôznymi výdavkami, než by som si skutočne chcel priznať, a ocitnem sa, že mám na svojom bankovom účte len veľmi málo, kým mi nevyrovná ďalšia výplata. Medzi všetkými týmito výdavkami sa mi darí hádzať peniaze do úspor s vysokým výnosom, na robo investičný účet, Roth a 401k, no mám skoro pocit, že dávam príliš veľa peňazí inam. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý vyhovuje vašim potrebám.)

Myslím si, že v skutočnosti nepotrebujem finančného plánovača, pretože mám naozaj dobrý prehľad o tom, kam idú moje peniaze, používam finančné prostriedky s cieľovým dátumom v mojom 401(k) a IRA a v skutočnosti nehľadám investície radu. Naozaj potrebujem pomoc, aby som sa ubezpečil, že nepreháňam investovanie, spravujem svoj rozpočet a v budúcnosti nespravím nejakú divokú chybu. Videl som, že existujú peňažní tréneri, ktorých si môžete najať, aby vám pomohli, a myslím, že sa mi tento nápad páči, aj keď som mal skutočný šok z nálepky, keď ceny začali mať čiarku. Čo odporúčaš?

Odpoveď: V prvom rade vám blahoželám k tomu, že ste v takom mladom veku začali sporiť aj investovať a vedzte, že pociťovať neistotu v týchto veciach je normálne. Pokiaľ ide o to, či potrebujete profesionála – či už je to finančný poradca alebo finančný kouč – aby vám pomohol: To závisí a my to zvážime za vás. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý vyhovuje vašim potrebám.)

Máte problém so svojím finančným poradcom alebo uvažujete o tom, že by ste si ho najali? Email [chránené e-mailom].

Finančný plánovač vs. peňažný kouč

Či už je to finančný kouč alebo finančný plánovač, dobrý by vám mohol pomôcť zodpovedať vaše otázky a dostať vás na správnu cestu. Problém je v tom, že pojmy finančný plánovač a poradca a finančný kouč nie sú regulované, takže sa nimi môže nazývať väčšina ľudí – a nie všetky sú dobré.

Vo všeobecnosti sa finančný plánovač pravdepodobne zameria viac na stránku investičného poradenstva, hoci mnohí môžu pomôcť aj pri zvyšovaní úspor, vytváraní inteligentného rozpočtu a podobne. „Finančný plánovač v skutočnosti robí veci, o ktorých hovoríte, že potrebujete pomoc, ako je uistenie sa, že nepreháňate investovanie, spravovanie rozpočtu a uistenie sa, že v budúcnosti neurobíte nejakú divokú chybu,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Philip. Mock at 1522 Financial. Medzitým sa finančný kouč vo všeobecnosti viac zameriava na pomoc klientom porozumieť a zmeniť ich vzťah k peniazom, ako aj na veci, ako je rozpočtovanie, riešenie dlhov a úspor.

Všetko, čo bolo povedané, pravdepodobne by ste mohli mať prospech z finančného trénera alebo finančného plánovača, ak ste našli toho pravého. Ak sa vyberiete cestou finančného plánovača, možno budete chcieť a certified finančný plánovač (CFP). Títo jednotlivci prešli prísnym kurzom o osobných financiách, zúčastňujú sa na požiadavkách na ďalšie vzdelávanie každé dva roky a sú zverencami, ktorí dodržiavajú etický kódex vrátane konania v najlepšom záujme klienta a vyhýbania sa alebo odhaľovania konfliktov záujmov. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý vyhovuje vašim potrebám.)

Pravdepodobne si predstavujete tradičného finančného poradcu, ktorý bude účtovať percentá z vášho spravovaného majetku. Ale vo vašom prípade je pravdepodobne zmysluplné zvoliť si poradcu, ktorý vám účtuje každú hodinu alebo podľa plánu. Hodinové poplatky sa zvyčajne pohybujú od 200 do 500 USD za hodinu a za vytvorenie jednorazového finančného plánu, ktorý môžete sledovať, môžete zaplatiť niečo okolo 5,000 7,500 - XNUMX XNUMX USD.

Ak sa rozhodnete pre peňažného kouča, možno budete chcieť vyhľadať takého s označením AFCPE's Accredited Financial Counselor alebo Financial Fitness Coach; za tieto služby môžete zaplatiť približne 100 až 350 USD za hodinu.

Ktokoľvek si vyberiete, preverte jednotlivca a požiadajte o referencie. „Buďte opatrní pri výbere profesionála, s ktorým budete spolupracovať,“ hovorí Mock. Toto sprievodca ponúka až 15 otázok, ktoré by ste sa mali opýtať akéhokoľvek finančného profesionála, ktorého by ste si mohli najať. A hľadajte tiež profesionála, ktorý pracoval s jednotlivcami, ako ste vy: Skutočne, vzhľadom na vašu životnú etapu budete pravdepodobne chcieť nájsť plánovača, ktorý sa špecializuje na Gen Z a môže vám pomôcť orientovať sa v problémoch, ktorým budete čeliť, keď sa nahromadíte. peniaze v priebehu nasledujúcich desaťročí.

Ale mali by ste to urobiť sami?

Určite môžete použiť svoj vlastný prístup a je to nákladovo najefektívnejšie. Začnite tým, že pôjdete hlboko do svojho finančného vzdelávania so zdrojmi, ktoré vám môžu pomôcť urobiť si financie. Tie obsahujú bezplatné online kurzy ako Financie pre každého: Inteligentné nástroje pre rozhodovanie, ktoré ponúka Edx.org, Osobné financie 101, ktoré ponúka Udemy.com, samoriadený kurz Plánovanie bezpečného odchodu do dôchodku Purdue University a Behaviorálny finančný kurz Duke University ponúkaný prostredníctvom Coursera. org.

Okrem toho knihy ako „Naučím ťa byť bohatý“ od Ramita Sethiho, „Jednoduchá cesta k bohatstvu“ od JL Collinsa a „The Total Money Makeover“ od Davea Ramseyho môžu byť tiež užitočnými nástrojmi na pochopenie základov osobných financií. 

Pamätajte však na toto: Ak nemáte pocit, že by ste mali čas alebo chuť spravovať si vlastné financie, nemusí to pre vás dopadnúť dobre. „Väčšinu ľudí to až tak nezaujíma, takže tomu nevenujú čas a potom sa im nepáčia výsledky,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Adam Koos z Libertas Wealth Management (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý vyhovuje vašim potrebám.)

Ďalšie veci, ktoré treba vedieť

Fondy s cieľovým dátumom nie sú nevyhnutne zlé investície, ale „len si uvedomte, že nie sú vždy také, aké sa zdajú. Každá fondová spoločnosť má inú interpretáciu toho, čo je správna alokácia investícií podľa dátumu, a niektoré robia postupné úpravy, zatiaľ čo iné robia náhle zmeny. Vo všeobecnosti je lepšie, ak si vytvoríte vlastnú alokáciu v rámci dostupných investičných možností,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Joe Favorito zo spoločnosti Landmark Wealth Management. 

A čo viac, dodáva: „Je dôležité šetriť daňovo najefektívnejším spôsobom, ako aj používať správne vozidlá na správne ciele. Umiestnenie aktív je dôležitou súčasťou finančného plánovania, takže ak plánujete kúpu domu, potom tieto doláre musia byť na likvidnejšom účte, ako je napríklad sporiaci účet s vysokým výnosom.“

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.

Máte problém so svojím finančným poradcom alebo uvažujete o tom, že by ste si ho najali? Email [chránené e-mailom].