Zdravotná starostlivosť je jedným z najväčších nákladov, ktorým budete čeliť na dôchodku. V skutočnosti podľa mnohých odhadov ide o najväčšie náklady pre dôchodcov. A reprezentatívna štúdia Fidelity zistili, že 65-ročný pár bude v roku 2022 potrebovať viac ako 315,000 401 dolárov na pokrytie svojich výdavkov na zdravotnú starostlivosť počas dôchodku. To je po zdanení, takže ak plánujete vybrať túto hotovosť z účtu 362,000 (k) alebo iného zdaniteľného účtu, bude to pravdepodobne znamenať celkové úspory okolo XNUMX XNUMX USD. S takýmito peniazmi v stávke je plánovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku nevyhnutné. Ak potrebujete pomoc pri plánovaní, ako budete platiť za zdravotnú starostlivosť na dôchodku, zvážte spolupráca s finančným poradcom.
Ako sa zmenia náklady
S plánovaním odchodu do dôchodku, pokiaľ ide o náklady na zdravotnú starostlivosť, čas je aj nie je na vašej strane.
Dobrou správou je, že náklady na zdravotnú starostlivosť majú v neskoršom veku tendenciu rásť. Pre väčšinu dôchodcov to znamená, že väčšina ich výdavkov príde neskôr v dôchodku, čo vám dáva ďalšie roky na sporenie. Bez individuálnych okolností si zvyčajne môžete naplánovať ďalšie desaťročie, aby ste svoje zdravotné úspory nechali rásť skôr, ako sa náklady skutočne začnú zrýchľovať. To znamená, že do veku 362,000 rokov nepotrebujete nevyhnutne celých 65 XNUMX dolárov, hoci by ste už mali byť na dobrej ceste.
Zlou správou je, že náklady na zdravotnú starostlivosť celkovo rýchlo rastú, niekedy až o 5 % ročne. Toto je obzvlášť zlá správa, ak ste mladí. Pre 20-, 30- a dokonca aj 40-ročných ľudí, ktorí si v súčasnosti sporia na dôchodok, je takmer isté, že v čase, keď dosiahnete 60-ku a 70-ku, budú vaše čísla oveľa vyššie. Pripravte sa na to, pretože ak plánujete financovať odchod do dôchodku v roku 2062 na základe čísel z roku 2022, čaká vás nemilé prekvapenie.
Základy medicíny
Pre väčšinu dôchodcov bude ich jediným najväčším prínosom program Medicare. Preto je dôležité pochopiť, ako tento program funguje a aké výhody vám môže priniesť.
Konkrétne, keď sa blížite k dôchodku a vstupujete do dôchodku, je dôležité pochopiť, čo Medicare robí a nezakrýva. Napríklad časť B Medicare pokrýva veľa z toho, čo považujeme za štandardnú medicínu, ako sú ambulantné cesty k lekárovi, lekárske prístroje a podobná starostlivosť. Zatiaľ čo poistné a súvisiace náklady sa zvýšili pre všetky služby Medicare, časť B sa zvýšila najmä drahší. Keďže očakávate, že strávite viac času v ordinácii lekára, mali by ste to zahrnúť do svojich výdavkov.
Alebo zvážte potreby dlhodobej starostlivosti. Medicare zriedka pokrýva dlhodobú starostlivosť, ako sú zariadenia asistovaného bývania. Ak si vy alebo váš lekár myslíte, že by ste mohli nakoniec potrebovať takúto službu, je dôležité, aby ste si na ňu začali šetriť už teraz. Tieto výdavky si budete musieť uhradiť sami, takže je rozumné mať úspory rozbehnuté.
Základy individuálneho poistenia
Ako dôsledok pochopenia Medicare je dôležité vedieť, či budete potrebovať súkromné poistenie na doplnenie vládneho plánu. Mnohí, ak nie väčšina, dôchodcov sa spolieha na Medicare ako jedinú formu zdravotného poistenia. Ak však vaše potreby výrazne prevýšia to, čo poskytuje program Medicare, možno budete potrebovať plán súkromného zdravotného poistenia na doplnenie tohto krytia. Toto je niečo, čo treba začať študovať čo najskôr, pretože čím skôr sa zapíšete, tým lepšie.
Keď vstúpite do dôchodku, začnite hovoriť so svojím lekárom o svojich pravdepodobných dlhodobých potrebách. Váš lekár často vidí včasné varovné signály pre stavy, ktoré sa objavia až neskôr v živote, čo vám umožní začať plánovať tieto potreby už dnes. Ak budete potrebovať doplnkové poistenie, je dobré ho začať hľadať čo najskôr.
Výhody HSA
HSA alebo „Sporiaci účet pre zdravie, ”Je a formulár daňovo zvýhodneného sporiaceho účtu, ktorý sa zameriava na výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Funguje to podobne ako a 401 (k) zlúčený s a Roth IRA. Vaše HSA je investičné portfólio. Do tohto portfólia môžete prispievať bez dane až do ročného limitu stanoveného IRS. Potom môžete z tohto účtu vykonávať výbery, ktoré sú tiež oslobodené od dane, pokiaľ tieto peniaze miniete na zdravotnú starostlivosť a náklady na zdravotnú starostlivosť.
Zdravotný sporiaci účet môže byť fantastickým prostriedkom na sporenie výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Problémom je, že prístup k nim je extrémne obmedzený. Aby ste sa kvalifikovali na HSA, musíte byť zapísaní do kvalifikačného plánu zdravotného poistenia s vysokou spoluúčasťou. To stavia účty HSA mimo dosahu súčasných dôchodcov, ktorí majú nárok na Medicare. Vytvára tiež catch-22 pre väčšinu ostatných sporiteľov. Zatiaľ čo HSA je vynikajúci spôsob, ako ušetriť peniaze na liečebné náklady, plán s vysokou spoluúčasťou je vo všeobecnosti zlý nápad pre všetkých okrem obzvlášť mladých a zdravých.
Ak máte 25 rokov a máte tú možnosť, určite sa zapíšte do plánu s vysokou spoluúčasťou a odložte si nejaké peniaze do budúcnosti. Pre všetkých ostatných, ak máte možnosť prihlásiť sa do lepšieho poistného plánu, mali by ste tak urobiť. Potom ušetrite peniaze na náklady na zdravotnú starostlivosť v štandardnom portfóliu s plnou daňou.
Vytvorte si vyhradený účet
Bez ohľadu na to, či máte alebo nemáte prístup k HSA, stále môžete vytvoriť špecializované portfólio zdravotnej starostlivosti.
IRS ponúka niekoľko rôznych možností dôchodkového investovania, od IRA a 401 (k) až po relatívne zriedkavo známy Roth 401 (k). Presné účty, na ktoré máte nárok, sa líšia v závislosti od vášho zamestnaneckého stavu. Ale či už si otvoríte daňovo zvýhodnený dôchodkový účet alebo len účelové portfólio, stále si môžete vybudovať vyhradený fond finančných prostriedkov na zdravotnú starostlivosť.
Oddelením svojich príjmových portfólií od lekárskych portfólií sa môžete vyhnúť prekrývaniu týchto dvoch fondov. Môžete sa pozrieť na jednu časť svojich financií a konkrétne si naplánovať, čo bude stáť každodenný život. Toto je portfólio, ktoré budete čerpať každý mesiac, aby nahradilo váš príjem, keď prestanete pracovať. Potom sa môžete pozrieť na inú časť svojich financií a konkrétne si naplánovať, čo bude stáť zdravotná starostlivosť. Tým, že tieto dve položky oddelíte, môžete sledovať každý konkrétny súbor úspor a vyhnúť sa riziku nadhodnotenia vlastných prostriedkov.
Naplánujte si úpravu výdavkov
To je, žiaľ, druhá strana plánovania nákladov na zdravotnú starostlivosť v odchod do dôchodku. Vždy je rozumné vyčleniť si výdavky na životný štýl, ktoré môžete v prípade potreby znížiť. Zdravotná starostlivosť je jedinečná forma výdavkov v tom, že v konečnom dôsledku máte veľmi malú flexibilitu pri nastavovaní vlastného rozpočtu. Biológia nevyjednáva, takže v určitom bode budú tieto náklady nevyhnutné. Aj keď sa môžete vyhnúť niektorým ošetreniam kvality života, nakoniec budete potrebovať určité postupy a lieky, čo znamená, že tieto peniaze budete musieť minúť.
V ideálnom prípade budete mať po ruke viac ako dosť peňazí na výdavky na zdravotníctvo. Ale pre prípad, že vaše úspory nedosiahnu alebo vás zasiahnu neočakávané výdavky, oplatí sa naplánovať, ako môžete škrty inde. Ak všetko pôjde dobre, bude to trochu zbytočné plánovanie. Ak nie, aspoň nezostanete pri strmom účte.
Bottom Line
Zdravotná starostlivosť predstavuje pre mnohých dôchodcov najväčšie náklady. Je múdre začať plánovať túto časť rozpočtu skoro, ešte pred odchodom do dôchodku. Po začatí dôchodku je dobré túto časť úspor neustále sledovať.
Tipy pre zdravotnú starostlivosť
Hovorme ďalej o Medicare. Ide o jeden z najobľúbenejších, ale aj najkomplikovanejších programov, ktoré vláda ponúka. Ale ak chcete plánovať výdavky na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, je dôležité pochopiť Medicare odzadu dopredu.
Finančný poradca vám môže pomôcť naplánovať, ako budete platiť za zdravotnú starostlivosť na dôchodku. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Fotografický kredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Príspevok Náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html