IRS môže uzavrieť túto medzeru RMD

Väčšina Američanov aspoň počula o a 401 (k) plán, ale existuje ďalší daňovo zvýhodnený dôchodkový plán na pracovisku – 403(b). A 403(b) funguje podobne ako 401(k), ale vo všeobecnosti je k dispozícii len pre zamestnancov verejného sektora a niektorých neziskových pracovníkov – vrátane učiteľov, zamestnancov univerzít a náboženských vodcov. Zatiaľ čo v mnohých ohľadoch funguje 403(b) presne ako 401(k), až doteraz existoval zásadný rozdiel v spôsobe, akým fungujú požadované minimálne rozdelenia, keď sa sporiteľ dostane na časť odchodu do dôchodku. Nové pravidlo od IRS by to však mohlo všetko zmeniť a sprísniť potenciálnu medzeru pre tých, ktorí ušetrili v a 403 (b) počas svojej kariéry.

Ak máte 403(b), 401(k) alebo akýkoľvek iný daňovo zvýhodnený dôchodkový plán, zvážte pomoc od Finančný poradca aby ste sa uistili, že dodržiavate všetky pravidlá a nariadenia.

403(b) Definícia

Plán 403 (b) je plán odchodu do dôchodku na pracovisku s odloženou daňou, rovnako ako plán 401 (k). Funguje veľmi podobne ako 401(k). Peniaze vložíte z výplaty pred vybratím daní. Ide na váš účet a do portfólia investícií, ktoré si vyberiete. V priebehu rokov môže rásť, dúfajme, že prinesie úroky a kapitálové zisky. Keď odídete do dôchodku, prevezmete rozdelenie zo svojho plánu na základe vašich peňažných potrieb a potom z peňazí zaplatíte dane – keď s nimi federálna vláda zaobchádza ako s bežným príjmom. Niektoré štáty plne zdaňujú dôchodkový príjem, niektoré ich zdaňujú čiastočne a iné úplne (a niektoré štáty nemajú žiadnu daň z príjmu, čo je diskutabilné).

Najväčší rozdiel medzi týmito dvoma plánmi spočíva jednoducho v tom, kto ich používa. Plány 401(k) sú zvyčajne pre zamestnancov súkromných spoločností, zatiaľ čo plány 403(b) sú pre verejných zamestnancov a neziskových pracovníkov.

Požadované minimálne distribúcie, definované

Ako je uvedené vyššie, peniaze sa vkladajú do 403(b) pred zdanením. Potom môže rásť bez dane, kým sporiteľ nezačne vyberať na dôchodku. Aby sa zabránilo tomu, že peniaze budú príliš dlho oslobodené od dane, vláda požaduje, aby sa peniaze začali vyberať, keď účastník plánu dovŕši 72 rokov. Presný požadovaný výber je možné určiť pomocou tabuľky Na tejto stránke.

Príbeh pokračuje

Ak si každý rok nevyberiete požadovanú minimálnu distribúciu, môže to mať za následok značné sankcie, takže je dôležité, aby ste mali prehľad o tom, čo musíte každý rok vybrať. RMD sa vzťahujú na väčšinu daňovo zvýhodnených účtov, vrátane IRAS, plány 403(b) a plány 401(k). Nevzťahujú sa na Rothove účty, kde sa dane platia pred investovaním peňazí.

Navrhovaná zmena pravidiel

V súčasnosti sa pravidlá RMD vo všeobecnosti vzťahujú na investície osoby 403(b). Ak má sporiteľ viacero zmlúv 403(b), môže z jednej zmluvy každý rok vyňať celý svoj RMD, čo mu potenciálne umožní ponechať si peniaze v najlukratívnejšej zo svojich zmlúv. Nové pravidlo by vyžadovalo, aby sa RMD vyňali z každej zmluvy, ktorú osoba má. Takto fungujú RMD pre plány 401 (k), takže toto nové pravidlo by v podstate spôsobilo, že plány 403 (b) fungovali ako iné daňovo zvýhodnené plány.

Pravidlo ešte nie je dokončené a Plánujte poznámky sponzora že v tomto odvetví sa veľa diskutuje o vplyve, ktorý by to malo na svet dôchodcov v širšom zmysle. Lehota na pripomienkovanie pravidla trvá do 25. mája.

Bottom Line

Navrhované nové pravidlo IRS by zmenilo spôsob, akým RMD fungujú pre plány 403(b), vyžadujúce, aby sporitelia brali RMD na každú zmluvu, ktorú majú na svojom účte, a nie len z jednej. Toto pravidlo ešte nie je pevne stanovené, ale mohlo by mať veľký vplyv na sporiteľov aj na dôchodkový priemysel.

Tipy na plánovanie dôchodku

• Ak potrebujete pomoc so sporením na dôchodok a legálnym a efektívnym výberom úspor, zvážte spoluprácu s finančným poradcom. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Používajte SmartAsset zadarmo dôchodková kalkulačka aby ste mali predstavu o tom, koľko budete potrebovať na dôchodok a či ste na dobrej ceste.

Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Príspevok IRS môže uzavrieť túto medzeru RMD sa objavil najprv na Blog SmartAsset.