Plánovanie nehnuteľností je jedným z najťažších a najdôležitejších procesov finančného plánovania, ktorým ste kedy prešli. Je to zložité a čím väčší je váš majetok, tým je to ťažšie. Pri vytváraní svojho realitného plánu sa možno budete pýtať, či bude súčasťou vášho životného poistenia. Životné poistenie môže byť jedným zo spôsobov, ako splatiť nesplatené dlhy a finančné bremená po vašom úmrtí. Mnoho ľudí však chce, aby výťažok namiesto toho putoval milovanej osobe. Nakoniec vaše označenie príjemcu určuje, kam pôjdu finančné prostriedky a ako budú interagovať s vaším majetkom. Zvážte spolupráca s finančným poradcom pri zostavovaní plánu nehnuteľnosti.
Pochopenie životného poistenia a plánovania majetku
Keď si jednotlivec kúpi a životné poistenie, v podstate podpisujú zmluvu s poisťovňou. Poistenec, ktorý ho vlastní, ho potom môže použiť na poistenie niekoho iného alebo seba. Majiteľ poistky počas svojho života platí spoločnosti pravidelné poistné. Potom, na základe zmluvy, akonáhle poistenec prejde, spoločnosť vyplatí jednorazovú sumu v hotovosti nazývanú dávka pri úmrtí príjemcom politiky.
Majitelia poistiek môžu namiesto toho uviesť svoj majetok ako príjemcu životného poistenia. Ak áno, výnosy budú pravdepodobne platiť za dlhy, ako sú zvyšné účty alebo pôžičky. To sa môže stať aj štandardne, ak poistník neuvedie meno príjemcom.
Bez ohľadu na to, či prejde na menovaného príjemcu alebo na váš majetok, výnosy z poistenia môžu podliehať federálnej dani z nehnuteľností. Sadzby sa pohybujú od 18 % do 40 %, v závislosti od vášho hrubého majetku.
Zvyčajne, ak je príjemcom poistnej zmluvy dedičstvo, poisťovňa musí zaplatiť priamo dedičskému súdu. Súd najprv použije uvedené peniaze na zaplatenie súvisiacich právnych nákladov, ako sú súdne poplatky. Potom rozdelí zostávajúcu sumu podľa vôle zosnulého.
Ak si však zakúpite životné poistenie a uvediete aspoň jedného príjemcu, ktorý je v čase vašej smrti nažive, potom dostane výnosy z poistky. Ide o priamy prevod, čo znamená, že výmena sa úplne vyhne dedičstvu.
dedičský proces je niečo, čomu sa absolútne chcete vyhnúť, aby sa vaša rodina vyhla. Je to zvyčajne zdĺhavá a nákladná séria právnych postupov, ktoré triedia majetok, dlhy a úverové linky zosnulého. Súd použije prostriedky z dedičstva na zaplatenie akéhokoľvek zostávajúceho dlhu po jeho smrti. Ale uvedením príjemcu prostriedky patria výlučne uvedenému príjemcovi, čo znamená, že súd a veritelia sa ich nemôžu dotknúť.
Majetkové plánovanie životnej poistky bez príjemcu
Občas sa môžu vyskytnúť problémy týkajúce sa príjemcu. Povedzme napríklad, že poistenec životného poistenia ho v prvom rade neoznačí. Alebo náhle zmenia príjemcu na poslednú chvíľu. V druhom prípade pôvodný príjemca aj poskytovateľ poistenia pravdepodobne napadnú zmenu.
Ale veci sa môžu stať ešte zložitejšími, ak v čase smrti zosnulého neexistuje žiadny určený príjemca, ktorý je nažive. Ak teda v čase úmrtia pominula aj voľba poručiteľa, môže existovať niekoľko rôznych uznesení.
V niektorých prípadoch výnosy zo životnej poistky idú do dedičský majetok. Tam majetok používa prostriedky na pokrytie všetkých zostávajúcich účtov a nákladov. Inokedy výnosy zo životného poistenia prechádzajú na žijúcich zákonných dedičov poistenca. Dedičia zo zákona sú úzke vzťahy s právnym nárokom na majetok poručiteľa, ak zomrel bez závetu. Ísť k dedičom zo zákona chráni prostriedky pred veriteľov a zvyšného dlhu na panstve.
V konečnom dôsledku však platobná politika poisťovne a miestne zákony založené na umiestnení nehnuteľnosti ovplyvňujú, kam idú peniaze z poistenia.
Menovanie trustu ako príjemcu životného poistenia
Zabezpečiť, aby bolo o vašich príjemcov dobre postarané, je výzva. Chcete zaručiť, že dostanú to, čo potrebujú, a pomôcť im čo najlepšie využiť ich budúce výhody. To si vyžaduje, aby ste minimalizovali prípadné dane na všetkom, čo odovzdáš.
Jedno riešenie ľudia používajú na zníženie daňové zaťaženie na výplate vášho životného poistenia je uviesť trust ako primárneho príjemcu. Používajú najmä neodvolateľnú dôveru. Neodvolateľné dôvery sú dôvery, ktoré vy, poskytovateľ, nemôžete zmeniť. Po vytvorení trustu môžu schvaľovať alebo vykonávať zmeny iba príjemcovia. Pomenovanie an neodvolateľná dôvera ako príjemca vám umožňuje odložiť svoje peniaze bez toho, aby ste z nich platili dane. Potom môže určený príjemca trustu vybrať prostriedky.
Aj keď to znamená, že váš príjemca nedostane peniaze priamo, zachová ich sumu. Týmto spôsobom fondy nezažijú sústo dane z nehnuteľností. Ale to je za cenu. Po prevode do trustu sa nemôžete dotknúť, zmeniť ani si z nej požičať.
Prípadne môžete použiť odvolateľnú alebo meniteľnú dôveru. Poskytujú o niečo väčšiu flexibilitu, čo môže byť užitočné, ak sa vaše okolnosti zmenia. A pomáhajú blízkym preskočiť tento proces. Technicky však stále vlastníte aktíva v odvolateľnom truste, čím sa stáva súčasťou vášho majetku. Odvolateľný trust teda vám ani vašim príjemcom neumožňuje vyhnúť sa dani z nehnuteľností. To však nemusí byť problém pre menšie nehnuteľnosti, ktoré nemajú nárok na daň z nehnuteľností.
Nakoniec možno ani nepotrebujete dôveru. Ak uvediete svojho manžela alebo manželku ako príjemcu poistenia, zvyčajne to nie je problém, vďaka neobmedzený manželský odpočet. Výmena majetku medzi manželmi bez dane z nehnuteľností, pokiaľ je manželský partner občanom USA.
Zrátané a podčiarknuté: Je životné poistenie súčasťou majetku?
Poistenci životného poistenia musia pri menovaní príjemcu pamätať na jednu zásadnú vec: byť konkrétni. Nemali by ste nič nechať na dohady. Ak sa obávate, že váš zamýšľaný príjemca môže prejsť, vymenujte niekoľko. Ale pomenujte každú zvlášť.
V opačnom prípade možno budú musieť dlho čakať, kým dostanú poistnú dávku v prípade smrti. Alebo môžu dokonca musieť ísť na dedičský súd a napadnúť, ak sú veci príliš nejednoznačné. Skúmanie dedičstva je dlhé, trvá viac ako rok a je nákladné. Opatrným konaním môžete pomôcť svojim blízkym vyhnúť sa tomu.
Tipy na plánovanie nehnuteľnosti
Zvážiť spolupráca s finančným poradcom pri vytváraní alebo úprave plánu nehnuteľností. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Naše poistná kalkulačka presne určí, koľko životného poistenia potrebujete, a odporučí vám poistky, ktoré zodpovedajú vašim potrebám.
Väčšina plánov nehnuteľností obsahuje závet. V tomto procese je však oveľa viac, vrátane viacerých dokumentov. Prečítajte si SmartAsset's sprievodca plánovaním majetku vs aby vám pomohol pripraviť sa.
Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Príspevok Je životné poistenie súčasťou nehnuteľnosti? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html