"Je môj finančný plánovač šialený?" Máme 55 a 60 rokov, päť rokov od dôchodku a bolo nám povedané, že by sme mali investovať agresívnejšie

Nedávno som videl článok MarketWatch, ktorý odporúčal, aby bolo dôchodkové portfólio 100 mínus ich vek v akciách alebo možno ešte konzervatívnejšie. Ja mám 55 a manžel 60 a o 5 rokov plánujeme ísť do dôchodku, čo by dať máme povedzme 40% skladom. Moje aktuálne finančné poradenstvoer ktorý je CFP a ktorého sme nedávno najali, navrhol, že je to príliš konzervatívne a navrhol portfólio 75% v akciách, najmä vzhľadom na súčasný trh s dlhopismi. V skutočnosti dve ďalšie finančné radyers, s ktorými sme robili rozhovor, tiež navrhli agresívnejšie portfóliá. I nemyslite si, že na našej situácii je niečo zvláštne. Ušetrili sme 1.4 dolára milión v IRA a vlastné dva nehnuteľnosti (z ktorých jedna bude splatená do dôchodku.) Kto má pravdu? Ako sa rozhodujeme s takými rôznorodými radami?

Vďaka,

Zmätený vo Virgínii

Pozri: Mám 64 rokov, zarábam 1,500 5,000 dolárov mesačne šoférovaním Uber a dostávam takmer XNUMX XNUMX dolárov mesačne na dôchodkoch a sociálnom zabezpečení – mám splatiť hypotéku pred odchodom do dôchodku?

Vážení zmätení vo Virgínii, 

Začnem tým, že poviem nie, váš finančný plánovač nie je blázon. 

Existujú tisíce spôsobov, ako vytvoriť dôchodkové portfólio, a mnoho základných pravidiel, ktoré sú presne také – základné pravidlá. Stratégia, ktorú ste videli v článku o odpočítaní veku od 100, je jednou z nich. Ak by ste s tým išli, potom áno, vaše portfólio by bolo niekde medzi 40% a 45% v akciách a, celkom úprimne, to znie trochu nízko. 

Tu je dôvod, prečo: Okrem súčasného trhu s dlhopismi, ako spomínal váš plánovač, ste v skutočnosti dosť mladý na dôchodok. A odchod do dôchodku v dnešnej dobe nie je taký, ako pred desiatkami rokov, keď ste odovzdali papiere v 65 a prežili posledných pár rokov na pláži. Dnes môžu dôchodcovia očakávať, že budú žiť 20, 30 – možno aj viac – rokov na dôchodku a budú potrebovať každý dolár, ktorý môžu získať, aby sa pretiahli cez zostávajúci život. Ak vaše portfóliá nie sú trochu agresívne, riskujete, že vám tieto peniaze dôjdu skôr, ako by ste chceli. Príliš konzervatívne portfólio iba skutočne chráni vaše aktíva pred zmenšovaním sa príliš nadol. Neprináša vám to veľa výnosov. 

Samozrejme, byť príliš agresívny pred odchodom do dôchodku sa nemusí vždy cítiť správne – ako na nestálom trhu. Nechcete stratiť príliš veľa zo svojej rovnováhy, najmä ak z nej začnete čerpať. V tomto scenári, známom ako postupnosť rizika návratnosti, beriete z portfólia, keď je dole, a znižujete svoje budúce potenciálne výnosy. Najlepšie je mať odložené peniaze, ktoré využijete, keď sa trhy rozbehnú, aby vaše portfólio mohlo rásť. 

Pravdou je, že to, čo poradcovia navrhujú a čo vám vyhovuje, sa nemusí vždy zhodovať. To je v poriadku. Čo musíte urobiť, je nájsť stratégiu, ktorá vám vyhovuje, a kvalifikovaný CFP to urobí. Keď hovoríte s profesionálom, majte jasno vo svojich obavách a obavách, nádejach a cieľoch. 

Skontrolujte stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hackery“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok 

Niektorí poradcovia, možno aj vaši, vám môžu navrhnúť vedierková metóda, kde sú vaše aktíva združené do samostatných kategórií podľa času. Napríklad by ste mali jeden vedro, ktoré je veľmi krátkodobé, a to by boli veľmi konzervatívne investované peniaze (tieto by mohli a mali byť oddelené od núdzového fondu, ktorý by mal byť ľahko dostupný v prípade, že sa stane niečo neočakávané). Potom by ste mali strednodobý investičný fond (možno by to mohlo byť niečo ako stratégia 100 mínus váš vek). A potom by ste mali dlhý čas, povedzme 15 a viac rokov, a to by bolo agresívne. Agresívny vedro bude tvrdo pracovať, aby vám tie peniaze rástli, ale ak dôjde k poklesu na trhoch a rovnováha trochu klesne, nebudete to cítiť. 

Tieto stratégie nemôžu byť zamerané len na výnosy. Musia dávať zmysel pre vás a pre to, ako vnímate svoje peniaze. Ak vás myšlienka agresívneho alebo dokonca trochu agresívneho portfólia stresuje a jediné, čo môžete urobiť, je premýšľať o tom, že táto rovnováha bude stúpať a klesať, potom sa o tom musíte porozprávať so svojím plánovačom. Ale vedzte, že aj zmienka o agresívnych portfóliách vo vašom živote nie je ani zďaleka šialená. 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]