"Zdá sa mi, že je toho príliš veľa na stratu." Investovali sme 550 88 dolárov a povedali sme nášmu poradcovi, že chceme „konzervatívny prístup“. Odvtedy sme stratili XNUMX tisíc dolárov. Viem, že trh je zlý, ale mali by sme ho vyhodiť? 

Otázka: Pred dvoma rokmi odišiel môj manžel do predčasného dôchodku, keď ho ponúkla jeho spoločnosť. V tom čase sme mali 401(k) s približne 550,000 88,000 dolármi, ktoré sme dali veľkému zástupcovi firiem poskytujúcich finančné služby, aby to spracoval. Odvtedy sme stratili XNUMX XNUMX dolárov v dôsledku zlých trhových podmienok a rozhodnutí. Vyjadrili sme potrebu konzervatívneho prístupu. Veľká časť je viazaná v dlhopisoch a táto suma sa zdá byť príliš veľká na to, aby ste ju stratili! 

A čo je horšie, agent nám stále hovorí, že naše žrebovanie 4,750 XNUMX dolárov mesačne je príliš veľa. Meníme agentov v rámci spoločnosti? Skočiť na loď a previesť všetko na inú spoločnosť? Musíme žiť z menej, ako chceme, len aby sme nahradili stratu? (Hľadáte aj finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Je tu niekoľko otázok, ktoré si treba položiť: Po prvé, urobil vám váš poradca zle s tými veľkými stratami; po druhé, je vaša miera výberu primeraná; a po tretie, čo robíte so situáciou poradcu? 

Začnime od začiatku: Je 88,000 550,000 USD z portfólia 16 XNUMX USD príliš veľa na stratu, najmä ak vezmeme do úvahy, že ste požadovali konzervatívny prístup? Podľa týchto údajov ste stratili XNUMX %, čo je v skutočnosti menej, ako bol celkový pokles amerického akciového trhu (v čase písania tohto listu), ale o niečo viac ako celkový trh s dlhopismi. Váš poradca si pravdepodobne myslel, že dlhopisy budú solídnou investíciou, pretože sú notoricky bezpečné, ale agresívne zvyšovanie úrokových sadzieb počas minulého roka spôsobilo, že výnosy z dlhopisov dosiahli nové historické minimá.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Minulý rok bol skutočne náročným rokom pre akciové aj dlhopisové trhy, pričom americké akcie takmer klesli 20% podľa Fortune a väzieb dole okolo -13% podľa CNBC. „Pokiaľ ide o investovanie do akcií aj dlhopisov, treba očakávať, že vaše portfólio bude stúpať a klesať. Historicky má tendenciu oveľa viac stúpať ako klesať, ale minulý rok sa stal rokom, keď klesal,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Taylor Jessee zo spoločnosti Impact Financial. (Hľadáte aj finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Ale ďalším veľkým problémom je vaša miera výberu - a váš poradca má pravdu. „Mesačný výber 4,750 10 USD sa rovná približne 4 % miere výberu z vášho portfólia. Všeobecne akceptovaná miera výberu na dôchodku je okolo 80 %, čo znamená, že vyberáte viac ako dvojnásobok sumy, ktorá sa všeobecne považuje za bezpečnú sumu,“ hovorí Jessee. V skutočnosti certifikovaný finančný plánovač Jim Hemphill zo spoločnosti TGS Advisors hovorí, že je to „absurdne, neudržateľne vysoká hodnota, pokiaľ ste obaja neodišli do dôchodku vo veku XNUMX rokov. Vieme, že to tak nie je, keďže ste išli do predčasného dôchodku.“

Premýšľajte o tom takto: S 10% mierou výberu musí vaše portfólio zarobiť aspoň 10%, aby ste sa dostali na úroveň, inak sa ponoríte do istiny. „Historicky sa akciový trh vracia okolo 9 % ročne, ale portfóliá väčšiny dôchodcovských párov nie sú 100 % investované do akcií, čo znamená, že pár na dôchodku by zvyčajne nemal očakávať, že zarobí priemer na akciovom trhu. Diverzifikované portfólio môže v priemere zarobiť okolo 5 % až 6 %, takže ak z portfólia stiahnete 10 % ročne, môžete vidieť, ako by matematika začala pracovať proti vám naozaj rýchlo,“ hovorí Jessee.

Hemphill skutočne hovorí, že musíte žiť z menej, ako chcete, pretože to, čo chcete, je nereálne. „Nie kvôli trhovým podmienkam, pretože neexistujú výnosy, ktoré by podporili distribučnú sadzbu 10 % plus,“ hovorí Hemphill

Certifikovaný finančný plánovač Derieck Hodges z Anchor Pointe Wealth hovorí, že dlhovekosť sa stáva problémom s výberom, ktorý užívate. „Znižovanie zostatku každý rok nemusí byť problémom, ak máte 70 alebo 80 rokov, ale môže ohroziť vaše budúce finančné zabezpečenie, ak ste mladší. Vyhodnotenie vašich výdavkov a potrieb výberu je múdre,“ hovorí Hodges. A čo viac, ak dokážete znížiť svoju distribúciu počas tohto náročného investičného trhu, podľa Hodgesa to pravdepodobne posilní vašu finančnú bezpečnosť. 

V budúcnosti budete chcieť zhodnotiť svoj vek, zdravotný stav, pravdepodobnú dlhovekosť a budúce potreby výdavkov. „Koľko investičného rizika dokážete tolerovať? Investície s nižšou toleranciou rizika prinášajú nižšie investičné výnosy. Dokážete dosiahnuť svoje finančné ciele s týmito malými výnosmi? Nehodnoťte riziko a návratnosť len zvažovaním nedávnej histórie, musíte sa na to pozerať z dlhšieho hľadiska,“ hovorí Hodges. 

Mali by ste si tiež prehodnotiť svoj mix investícií a vyhodnotiť historické výnosy v porovnaní s príslušným benchmarkom. „Ak máte radi zmes 60 % akcií a 40 % dlhopisov, neporovnávajte svoje investičné výsledky s indexom S&P 500, čo sú 100 % akcie. Namiesto toho použite index ako Morningstar US Moderate Target Allocation na vyhodnotenie nedostatočného alebo nadmerného výkonu,“ hovorí Hodges.

Hlavne nepanikárte a nerobte unáhlené rozhodnutia. „Úmyselne neprestávajte vyhodnocovať svoje potreby, ciele a túžby a pamätajte, že rok 2022 bol bolestivý prakticky pre každého investora, dokonca aj pre tých, ktorí vlastnia kvalitné a diverzifikované investície,“ hovorí Hodges. 

Hemphill odporúča získať objektívnu radu od overeného poradcu, ktorý vám povie informácie, ktoré nebudete radi počuť. „Jeden alebo obaja sa možno budete musieť vrátiť do práce,“ hovorí Hemphill.

Ak chcete vyhľadať overených poradcov, navštívte Národnú asociáciu osobných finančných poradcov (NAPFA) alebo sieť plánovania XY, kde môžete použiť nástroj na nájdenie plánovačov s označením CFP a určitými špecializáciami. 

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.