"Bol to takmer nepretržitý pád." Moje účty sú tento rok nižšie o 13 %, ale môj finančný poradca neurobil ani jednu úpravu – a stále berie svoje 1 %. Potrebujem ho ešte vôbec?

Bol to takmer nepretržitý prepad mojich úspor, s 13% stratou v mojom portfóliu, a napriek tomu nedošlo k žiadnej úprave. A firma dostáva ročný poplatok 1 % z môjho portfólia, ktorý sa účtuje proporcionálne mesačne. Dokonca uviedli, že neboli schopní vypočítať RMD na zdedenej IRA z dôvodov zodpovednosti. Má teda pre finančného poradcu hodnotu, keď dostane zaplatené napriek mojim osobným stratám a nedokáže minimalizovať ďalšie straty? Pomoc! (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď:  Máme dobré a zlé správy. Začnime dobrými správami. Ak máte portfólio, ktoré pozostáva z 50 % akcií a 50 % dlhopisov a máte pokles len o 13 %, znamená to, že ste si počínali celkom dobre, vysvetľuje Joe Favorito, certifikovaný finančný plánovač v Landmark Wealth Management. „Priemerné portfólio 50/50 sa od prvého novembrového týždňa znížilo bližšie k 17 % za rok. Aj keď my nikdy nechceme prísť o peniaze, vy ste stratili menej ako väčšina,“ hovorí Favorito. 

A to, že poradca neurobil úpravy, nemusí byť na škodu, hovoria profíci. „Finančným poradcom sa často platí 1 % poplatok za to, čo jednotlivci často nedokážu: držať investície na dlhý čas. Keďže predaj počas poklesu trhu často zablokuje vaše straty, poradcovia môžu držať aktíva, aj keď sa to zdá byť škodlivé,“ hovorí Alana Benson, investičná hovorkyňa spoločnosti NerdWallet. V tejto situácii sa poradca môže stále držať, pretože verí, že veci sa z dlhodobého hľadiska zvýšia. Ako raz povedal legendárny odborník na investovanie Warren Buffett: "Naše obľúbené obdobie držby akcií je navždy." 

Hľadáte aj vy nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.

Všetko, čo je povedané, znie, že váš poradca nemusí stáť za 1%, ktoré mu zaplatíte, hovoria niektorí profesionáli. V skutočnosti, ak váš poradca účtuje 1 % za prísny výber prostriedkov, neposkytuje žiadne finančné alebo daňové poradenstvo, žiadny finančný plán, žiadnu priebežnú komunikáciu a nie je schopný vypočítať RMD, preplácate, hovorí certifikovaný finančný plánovač Eric Presogna z OneUp Financial.” 

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

A čo viac, aj keď je možno najlepšie teraz nerobiť nič, „ak je zachovanie status quo optimálnou stratégiou, malo by sa to klientovi oznámiť včas a často,“ hovorí Presogna. Naozaj to znie, ako keby komunikácia s vaším poradcom bola podpriemerná, čo je problém. Nielenže neviete, prečo nerobia obchody, ale ani neviete, čo sa deje s ich neochotou RMD. „Finančný poradca zvyčajne nemá problém s výpočtom RMD, takže by ste to s ním mali prediskutovať, aby ste sa uistili, že si nič nesprávne nevykladáte,“ hovorí Favorito.

Takže to znamená, že prvým krokom pre vás môže byť kontaktovanie vášho poradcu a objasnenie tohto všetkého. Pamätajte: „Dve veci, ktoré by mal váš poradca robiť, sú komunikovať počas kolísania trhu a opätovne potvrdzovať svoje posolstvo a hľadať strieborné hranice alebo malé výhry, aj keď robiť veľkoobchodné zmeny zvyčajne nie je rozumné,“ hovorí certifikovaná finančná plánovačka Tracy Burke zo spoločnosti Conrad Siegel.

Možno by ste sa poradcu mali opýtať na veci ako „zber kapitálových strát, ak má zdaniteľný účet nerealizované straty, opätovné vyváženie portfólia a postupné zvyšovanie expozície akcií na klesajúcom trhu, takže kupujete viac akcií, keď sú v predaji,“ hovorí Burke. A certifikovaný finančný plánovač Ryan Townsley zo spoločnosti Town Capital hovorí, že by sa možno oplatilo pýtať sa aj na „konverziu Roth na nižší trh“, ktorá „by mohla v súčasnosti priniesť oveľa väčšiu hodnotu ako rebalans,“ hovorí Townsley.

Townsley však poznamenáva, že: „S poradcom ste len od marca a poradcovia by mali byť skutočne posudzovaní počas celých trhových cyklov. Mám pocit, že ešte nebolo dosť času na posúdenie,“ hovorí Townsley. To znamená, že už bolo dosť času na rozhovor, pretože sedieť a pozerať sa pravdepodobne nie je riešením. 

Ba čo viac, poradcu možno vôbec nepotrebujete. Alebo sa môžete rozhodnúť urobiť robo-poradcu. S pokrokom v technológii a nárastom robotických poradcov sa správa investícií stala komoditou, hovorí certifikovaný finančný plánovač Eric Presogna z OneUp Financial. „V závislosti od veľkosti účtu môže investor získať lacné, globálne diverzifikované portfólio od robo-poradcu, ako je Betterment alebo Wealthfront, na základe ich tolerancie voči riziku, vrátane prebiehajúceho vyvažovania a zberu daňových strát od 25 % do . 30 %,“ hovorí Presogna.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.