Svoju študentskú pôžičku platím 37 rokov, ale teraz zarábam 11 XNUMX $ ročne

Otázka: Mám študentskú pôžičku z roku 1984, ktorú som nesplácal. Mám 72 rokov a platím prostredníctvom zrážky z príjmu z doplnkového zabezpečenia (SSI). Môj ročný príjem je len 11,000 37 dolárov. Je stále ťažké rozhodnúť sa, či zaplatiť pôžičku alebo kúpiť jedlo a lieky. Existuje po XNUMX rokoch nejaký spôsob, ako túto pôžičku zrušiť alebo odpustiť?

Odpoveď: Je nepochybne znepokojujúce čeliť desaťročiam splátok študentských pôžičiek a mať pocit, že ste stále nedosiahli dostatočný pokrok, ale profesionáli hovoria, že existujú veci, ktoré môžete urobiť. Prvá vec, ktorú by ste mali vedieť, je, že práve teraz by vám pravdepodobne nemali byť odpočítavané splátky pôžičky z vášho sociálneho zabezpečenia. Vláda skutočne zastavila zabavovanie vrátenia daní alebo zabavenie miezd do šiestich mesiacov po zrušení pauzy platieb (teraz je naplánované na 31. augusta). Leslie Tayne, zakladateľka a výkonná riaditeľka Tayne Law Group, hovorí: „Bezpodmienečne by som kontaktovala servisného pracovníka a zistila, čo sa deje.“ (Všimnite si, že hoci dnešné nízke sadzby refinancovania študentských pôžičiek môžu byť lákavé, tí, ktorí majú federálne pôžičky nie chcete refi, pretože vás to zbavuje federálnej ochrany; čitatelia so súkromnými študentskými pôžičkami však môžu chcieť refinancovať — pozrite si najnižšie refi sadzby študentských pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať tu.)

A existujú aj iné spôsoby, ako zabezpečiť lepšie zvládnutie svojho študentského dlhu – ako napríklad zapísanie sa do platobného plánu založeného na príjme a snaha o možné vyrovnanie.

Plány splácania federálnych študentských pôžičiek založené na príjmoch

„Môj optimistický predpoklad z čítania ich otázky je, že tento dlžník momentálne nie je v omeškaní so splácaním pôžičky,“ hovorí Andrew Pentis, odborník na pôžičky a certifikovaný poradca pre študentské pôžičky v StudentLoanHero. „To je skvelé, pretože potom by mohli byť stále oprávnení zapísať sa do jedného zo štyroch splácania riadených príjmom (IDR) plány, ktoré sú navrhnuté tak, aby udržiavali mesačné zaťaženie veľmi nízke v pomere k príjmu.“ Ľudia s veľmi nízkymi príjmami môžu za tieto plány dostať platby už od 0 USD, ale všimnite si, že ak chcete požiadať o IDR, musíte mať federálnu pôžičku.

Máte otázku o tom, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom].

Vzhľadom na to, že táto pôžička z roku 1984 je na staršej strane, dlžník ju možno bude musieť skonsolidovať s federálnou vládou do priamej konsolidačnej pôžičky, aby mohol požiadať o IDR, tvrdí Pentis. "Ale je to celkom jednoduché." Najlepšie je porozprávať sa o tom telefonicky s federálnym poskytovateľom pôžičky,“ hovorí a dodáva, že web studentaid.gov vylepšuje svoju webovú stránku, „ale stále nie je spoľahlivá.“ 

Hľadajte vyrovnanie

Dlžníci so starými, zlyhanými federálnymi alebo súkromnými študentskými pôžičkami môžu zvážiť pokus o vyjednanie vyrovnania študentskej pôžičky. Ale ste vydaný na milosť a nemilosť svojmu veriteľovi, tvrdí Anna Helhoski, odborníčka na študentské pôžičky v NerdWallet. 

„Federálni veritelia pre študentov budú vyžadovať, aby vaše pôžičky boli v stave alebo blízkom zlyhaní, aby mohli začať rokovania o vysporiadaní, ale nie je to vec, ktorú by ste sa mali snažiť vynútiť,“ hovorí. "Neexistuje žiadna záruka, že váš veriteľ bude vyjednávať a vy si poškodíte kredit a v dôsledku toho budete čeliť ďalším represívnym následkom."

Vo všeobecnosti nie sú federálne študentské pôžičky bežné, pretože držiteľ pôžičky môže získať vaše peniaze prostredníctvom vrátenia dane alebo exekúcie mzdy, podľa Helhoski. „Vyrovnanie súkromných študentských pôžičiek je tiež ťažké získať,“ hovorí. 

Dodáva: „Je však možné, že ich môžete vysporiadať, ak máte finančné ťažkosti, viackrát ste nesplnili svoje záväzky alebo ak inak nemôžu exekútorom mzdy alebo vám zabaviť vrátené dane. Pre dlžníkov je to potenciálne extrémna možnosť usilovať sa o vyrovnanie dlhu, ale môže to byť jediný spôsob, ako sa zbaviť starého zlyhaného dlhu, ktorý ich zaťažuje.“ 

Urobte si inventúru svojej koncovej hry 

„Prial by som si, aby som mohol stlačiť tlačidlo na stroji času, aby som sa mohol porozprávať s týmto dlžníkom pred 20 rokmi a postaviť ho na cestu prijatia odpustenia,“ hovorí Pentis, ktorý uznáva, že kľúčom k úspechu je pozerať sa dopredu, nie dozadu. budovanie lepších finančných základov. „Pre tohto dlžníka nie je nulový zostatok študentskej pôžičky ich cieľom a pravdepodobne to nie je realistická možnosť,“ hovorí. "Ide o to, aby mali svoje mesačné poplatky pod kontrolou, aby si mohli dovoliť všetko ostatné, čo skutočne potrebujú k životu."