Ilustrácie celoživotného príjmu sú „budíčkom“ pre sporiteľov 401(k).

Keď otvoríte ďalší výpis 401(k), môžete zažiť nepríjemné prekvapenie.

Tieto výpisy vo všeobecnosti prichádzajú každý štvrťrok, buď online alebo poštou. Poskytujú sporiteľom základné informácie o ich investíciách a napríklad veľkosti ich hniezdneho vajíčka.

O niekoľko týždňov budú oznámenia obsahovať niektoré nové údaje: výšku mesačného príjmu, ktorý by sporiteľ získal zo svojho súčasného hniezda na dôchodku.

Viac od osobných financií:
Horúca inflácia ukazuje na rekordné sociálne zabezpečenie COLA v roku 2023
Kontroly pandemických stimulov boli veľkým experimentom. Fungovalo to?
Viac spoločností ponúka možnosť po zdanení 401 (k) veľkým sporiteľom

Tieto výpočty, ktoré sa nazývajú „ilustrácie celoživotného príjmu“, sú súčasťou pokračujúceho úsilia politikov preformulovať spôsob, akým Američania uvažujú o dôchodkovom sporení: ako napríklad pravidelná kontrola z práce alebo sociálneho zabezpečenia namiesto paušálnej sumy.

Celkový pohľad na jednorazovú sumu môže investorom povedať len málo o tom, ako ich celkové úspory budú alebo nebudú primerane financovať ich životný štýl na dôchodku. Hniezdne vajce v hodnote 125,000 XNUMX dolárov môže znieť niektorým sporiteľom ako dostatočná suma, ale môže sa zdať menej, ak si uvedomia, že sa to premieta do zhruba Napríklad 500 alebo 600 dolárov mesačne.

"Pre väčšinu Američanov to bude budíček," povedal o nových odhaleniach Richard Kaplan, profesor práva na University of Illinois.

Ale je tu dobrá správa: Mnoho ľudí, najmä tých, ktorí majú pred odchodom do dôchodku desiatky rokov, má dostatok času na nápravu akýchkoľvek nedostatkov.

Mnohí sporitelia 401(k) uvidia zverejnenia po prvýkrát vo svojich budúcich štvrťročných výkazoch, kvôli ministerstvu práce USA Požiadavky. Tieto vyhlásenia vydané správcami plánov budú doručené v dňoch a týždňoch po 30. júni.

Nová politika je výsledkom federálnej legislatívy — zákona o bezpečnosti — prešiel v roku 2019.

Pracovníci by mali použiť odhady ako hrubý návod namiesto evanjelia alebo ako záruku, povedal Kaplan.

Z technického hľadiska ukazujú, aký približný príjem by ste dostávali mesačne po zvyšok svojho života, ak by ste si vo veku 401 rokov kúpili anuitu so svojimi úsporami 67 (k).

Vo vašom výpise budú dva odhady: Jeden je pre „jednoživotnú“ anuitu, ktorá vypláca príjem jednotlivému kupujúcemu po celý život. Druhá je na „kvalifikovanú spoločnú a pozostalostnú“ anuitu, ktorá vypláca príjem pre jednotlivca a pozostalého manželského partnera na celý život.

Odhady sú založené na vašom aktuálnom zostatku 401 (k). Nepredpokladajú napríklad, ako narastú úspory 35-ročného človeka a ako sa budúce hniezdo premietne do mesačného príjmu. V dôsledku toho sa ich príjem môže na prvý pohľad zdať mizerný.

Ilustrácie tiež nezohľadňujú sociálne zabezpečenie alebo akékoľvek dôchodkové sporenie mimo tohto plánu 401 (k), čo znamená, že odhad bude pravdepodobne aspoň mierne nedostatočné. Tiež predpokladajú, že váš úplný zostatok je úplne „vložená“, čo nemusí byť tento prípad, najmä pre nových zamestnancov.

Odhady budú pravdepodobne najprijateľnejšie pre sporiteľov, ktorí majú pred odchodom do dôchodku veľa rokov namiesto tých, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku, keďže tí prví majú viac času na korekciu kurzu, povedal Kaplan.

"Väčšina z toho je zameraná na mladších ľudí, pričom ide o strednú korekciu," povedal Kaplan.

Snáď najužitočnejším aspektom novej politiky je podľa Philipa Chaa, hlavného a investičného riaditeľa spoločnosti Experiential Wealth so sídlom v Cabin John, Maryland, ľuďom prehodnotiť ich myslenie na dôchodkové sporenie.

Typický človek šetrí peniaze s každou výplatou bez toho, aby myslel na budúci cieľ príjmu. Sporitelia by si namiesto toho mali položiť otázku, koľko zo svojho predchádzajúceho platu chcú nahradiť v dôchodku, povedal Chao.

Niekto, kto zarábal 100,000 70,000 dolárov ročne pred zdanením, sa môže rozhodnúť, že 80,000 XNUMX alebo XNUMX XNUMX dolárov ročne na dôchodku bude postačovať na financovanie jeho životného štýlu.

Akékoľvek úspory, dôchodkový príjem a platby sociálneho zabezpečenia 401 (k) by potom mali za cieľ nahradiť túto mesačnú alebo ročnú sumu príjmu, povedal Chao. Tento príjem vo všeobecnosti uspokojí dve skupiny: základné výdavky (ako bývanie a jedlo) alebo dobrovoľné výdavky (ako dovolenka). Finanční plánovači vo všeobecnosti odporúčajú, aby jednotlivci financovali tieto potreby zaručenými zdrojmi príjmu, ako je sociálne zabezpečenie, dôchodky alebo anuity, ak je to možné.

„Myslím si, že je to veľmi užitočné na to, aby ľuďom pomohlo začať premýšľať o výsledku a nezdôrazňovať veľkú kopu peňazí,“ povedal Chao o nových ilustráciách. „Je to naozaj o tom, koľko peňazí potrebujem, aby som si zabezpečil udržateľný celoživotný príjem. Aké je to číslo?"

Bez toho, aby sme prešli týmto hrubým rozpočtovým cvičením, Američania môžu šetriť príliš veľa alebo príliš málo bez toho, aby o tom vedeli.

"Mali by sme si šetriť dosť na to, čo potrebujeme, a nie sa zblázniť," povedal Chao. „Ale čo je dosť? Ak neviete, čo je dosť, ako viete, že ste ušetrili dosť?“

Na rozdiel od nových požiadaviek ministerstva práce, mnohí správcovia plánov ponúkajú online zdroje, ktoré pomáhajú investorom 401(k) zmerať, ako ich zostatky na bežnom účte budú financovať ich budúce príjmové potreby, a to zohľadnením niektorých predpokladov o investičných príjmoch a súčasných sadzbách príspevkov.

Ostatné organizácie, napr AARP a Americký inštitút certifikovaných verejných účtovníkov, tiež ponúkajú bezplatné online kalkulačky dôchodkového príjmu.

Po hrubom prebudení z nových ilustrácií príjmov 401(k) môžu sporitelia použiť online kalkulačku, aby lepšie pochopili svoju situáciu a podľa potreby upravili svoje príspevky, povedal Chao.

Napríklad investori môžu šetriť 3 % svojich výplat, zatiaľ čo ich zamestnávateľ ponúka vyrovnanie 401 (k) dolára za dolár až o 4 % – čo znamená, že pracovník v skutočnosti necháva voľné peniaze na stole, povedal.