Urobte sociálne zabezpečenie „väčšie, nie menšie“, aby ste pomohli vyriešiť dôchodkovú krízu

Ak sa blížite k dôchodku, je pravdepodobné, že nie ste finančne pripravení.

Podľa Marka Millera, odborníka na odchod do dôchodku a autora novej knihy, dve tretiny alebo viac Američanov v blízkosti dôchodkového veku jednoducho nie sú pripravené. Reštart do dôchodku: Finančné stratégie zdravého rozumu pre návrat na správnu cestu.

„Dôchodkové zabezpečenie sa scvrkáva na vašu schopnosť udržať si životnú úroveň na dôchodku,“ povedal. "A je celkom jasné, že veľmi podstatná časť domácností, ktoré sa blížia k dôchodku, povedzme 10 rokov, to robí bez výrazných úspor."

Vo svojej novej knihe Miller poskytuje bežným ľuďom spôsoby, ako sa vrátiť na správnu cestu, aj keď sú veľmi pozadu, a navrhuje zmeny v politike sociálneho zabezpečenia, ktoré by mohli pomôcť ešte väčšiemu počtu ľudí. Viac postrehov a rád ponúkol v rozhovore s Yahoo Finance. Tu sú najdôležitejšie body tohto rozhovoru:

Prečo práve táto kniha?

V USA sa veľa diskutuje o tom, či čelíme dôchodkovej kríze. Pretože ľudia nie sú pripravení, znamená to, že budú žiť predovšetkým zo sociálneho zabezpečenia. Sociálne poistenie zvyčajne nahrádza 40 % až 50 % preddôchodkového príjmu.

Väčšina plánovačov odchodu do dôchodku vo všeobecnosti hovorí, že musíte nahradiť 70%, možno viac. Ako východiskový bod nie je zlý pohľad na vec. Je teda zrejmé, že mnohé domácnosti majú medzeru v udržiavaní životnej úrovne.

Tradičnou múdrosťou pre plánovanie odchodu do dôchodku je skorý začiatok a niet pochýb o tom, že začať skoro je veľmi prospešné, pretože profitujete zo všetkého toho zloženého rastu v priebehu rokov sporenia. Napriek tomu sú veci, ktoré sa dajú v hre urobiť relatívne neskoro.

Si hrdý na to, že si protirečník, ako to?

Som protivný v niekoľkých bodoch. Pozrime sa na Medicare. Trendy zápisu za posledné desaťročie výrazne smerovali ku komerčnej alternatíve riadenej starostlivosti k tradičnej Medicare, ktorá sa nazýva Medicare Advantage. Ale som fanúšikom tradičného spoplatňovaného programu z niekoľkých dôvodov. V knihe uvádzam argument pre používanie tradičnej Medicare pre každého, kto si môže dovoliť o niečo vyššie počiatočné poistné náklady.

Príbeh pokračuje

Jednoducho povedané, tradičný Medicare je zlatým štandardom zdravotného poistenia v Spojených štátoch. Ak sa zaregistrujete do tradičnej Medicare a potom pridáte plán liekov na predpis podľa časti D a Medigap doplnkové pokrytie, budete mať prístup k najširšej možnej sieti poskytovateľov zdravotnej starostlivosti. A budete mať najväčšiu mieru predvídateľnosti vo svojich nákladoch na zdravotnú starostlivosť, pretože Medigap pokryje väčšinu vašich platieb a odpočítateľných položiek.

Keď sa zaregistrujete do Medicare vo veku 65 rokov, pravdepodobne ste v celkom dobrom zdraví. Vyzývam ľudí, aby v tomto bode mysleli dopredu na svoje budúce ja, keď budete starší a pravdepodobne budete mať viac zdravotných problémov a budete potrebovať viac starostlivosti. Mať prístup k najširšej možnej sieti poskytovateľov bez toho, aby sa medzi vami a vašimi lekármi dostal plán Medicare Advantage, aby ste sa rozhodli, akú starostlivosť môžete a ktorú nemôžete mať, je obrovské plus.

Ako sa pozeráte na budúcnosť sociálneho zabezpečenia?

Ďalším bodom, ktorý by som nazval protichodným, je, že bežím úplne opačným smerom, ako si myslím, že väčšina mainstreamových médií je v oblasti sociálneho zabezpečenia. Prihováram sa za rozšírenie sociálneho zabezpečenia. Väčšina konverzácií o sociálnom zabezpečení je, že nemáme dosť peňazí. Musíme znížiť sociálne poistenie. Musíme zvýšiť vek odchodu do dôchodku a tak ďalej.

Tvrdím, že naozaj nejde o doláre. Je to vec hodnôt. V tejto krajine nájdeme peniaze, keď chceme robiť veľké veci.

Veľká vec, ktorú by sme mohli urobiť so sociálnym zabezpečením, je urobiť ho väčším, nie menším. Experiment 401(k), IRA je teraz starý štyri desaťročia. Je jasné, že to funguje naozaj dobre pre bohatšie domácnosti, ktoré si dokázali ušetriť a nahromadiť značné doláre, ktoré môžu použiť na dôchodok. To je pravdepodobne asi tretina domácností. A všetci ostatní sa blížia k dôchodku buď s ničím nasporeným, alebo s malými čiastkami, možno dosť na to, aby to v dôchodku vydržalo niekoľko rokov.

Prečo je nedostatok úspor pre domácnosti s nižšími a strednými príjmami?

Sú na to jasné dôvody. Doláre nie sú k dispozícii. Domácnosti so strednými príjmami čelili v posledných desaťročiach finančným tlakom a jednoducho musia znášať iné, bezprostrednejšie výdavky.

Starší index vyrobený na University of Massachusetts naznačuje, že približne polovica slobodných ľudí vo veku 65 rokov a starších má problém pokryť základné životné náklady. Nehovoríme tu o luxusných veciach. Hovoríme o platení energií, nákupe jedla, udržiavaní auta v chode a podobne. Čísla sú podstatne lepšie pre manželské páry. Ale to sú znepokojujúce štatistiky.

Aké finančné pohyby môžu teraz ľudia urobiť, aby to dobehli?

Urobte si plán. Ak nemáte plán, vlastne ani neviete, kde ste. Cieľ je jednoduchý. Snažíte sa zistiť, či budete mať z pracovných rokov dostatočný príjem na to, aby ste si mohli pohodlne žiť alebo nie. A venovať si čas na napísanie plánu, či už sami alebo s nejakou pomocou, je mimoriadne cenné. Nie je to krištáľová guľa, ale dáva vám kontext, v ktorom môžete premýšľať o rozhodnutiach, ktoré by ste mohli urobiť.

Načasujte si odchod do dôchodku. To je jedna z najväčších dostupných pák, ak dokážete kontrolovať načasovanie odchodu do dôchodku. Do hry vstupujú rôzne veci, ktoré to môžu ovplyvniť. Myšlienka pracovať o niečo dlhšie však môže zlepšiť vaše vyhliadky na dôchodok, pretože môžete oddialiť svoju žiadosť o sociálne zabezpečenie a pokračovať vo financovaní svojich dôchodkových úspor, prípadne si dohnať sporenie neskoro v hre. Môže to znamenať viac rokov zdravotného poistenia dotovaného zamestnávateľom a menej čistých rokov života z vašich zdrojov na dôchodku.

A čo vlastný kapitál ako vankúš na dôchodku?

Pre domácnosti strednej triedy a domácnosti s nižšími strednými príjmami je najvýznamnejším finančným aktívom v súvahe vlastný kapitál. Percento starších Američanov, ktorí vlastnia domy, je pomerne vysoké. Je to severne od 75 %. A v rôznej miere majú v týchto domoch skutočne vlastný kapitál.

Vlastný kapitál je iný príbeh ako finančný majetok. Očividne to nie je také tekuté. A tu vstupuje do hry veľa osobných úvah a úvah o životnom štýle, ktoré sa líšia od jednoduchého predaja aktív v IRA. Napriek tomu by bolo hlúpe neuvažovať aspoň o spôsoboch, ako využiť domáci kapitál, keďže je to také dôležité aktívum. Jednou zo stratégií je zmenšiť stav a presťahovať sa do lacnejšieho domu alebo do lacnejšieho miesta.

Druhou je možné využitie reverznej hypotéky. Reverzná hypotéka nie je moje obľúbené riešenie. Je to produkt, ktorý má za sebou problematickú históriu. Za posledné desaťročie podlieha prísnejšej regulácii a niekoľkým reformám, o ktorých si myslím, že je celkom možné používať bezpečným spôsobom. Nevýhodou je, že ide o veľmi komplikovaný produkt. Takže to nie je môj obľúbený nástroj v súprave nástrojov. Ale pre ľudí, ktorí sú naozaj mŕtvi rozhodnutí zostať vo svojich súčasných domovoch a ktorí potrebujú spôsob, ako využiť domácu hodnotu, je to niečo, čo možno zvážiť.

Ako vytvoríme úspory, ak na to prídeme trochu neskoro v hre?

Veľmi jednoduchý spôsob, ako to urobiť, je sledovať poplatky platíte na svoje dôchodkové účty. Nech je to jednoduché. Musíte byť investovaní do nízkonákladového indexového fondu alebo ETF a pravidelne sporiť. A to je koniec príbehu. Poplatky môžu byť časom veľmi škodlivé. Môžu prispieť k výraznému zaťaženiu vášho účtu.

Rozlúčiť myšlienky?

Jedna z vecí, ktorá ma zaráža na prechode do dôchodku je, že veľa ľudí, ktorí sa k nemu blížia, bolo v zamestnaní na plný úväzok, ktoré už roky zaberalo celý ich mentálny priestor a nezačali sa nejako rozvetvovať. že budú chcieť robiť na dôchodku. Odchod do dôchodku môže byť trochu tehlový múr. Je to ako: "Preboha, čo mám teraz robiť?" Ľudia musia začať skôr, aby si rozvinuli ďalšie záujmy, ktoré sú mimo sféry práce, ktoré sa dajú vytočiť na dôchodku.

Po druhé, médiá o osobných financiách sa väčšinou zameriavajú na ľudí, ktorí potrebujú najmenej pomoci, a sú pre nich písané. Sú to ľudia, ktorí hľadajú extra výhodu. „Ako môžem tento rok ušetriť pár dolárov na daniach“ alebo „zvýšiť svoje výnosy“. To všetko je skvelé, ale toto sú ľudia, ktorí sa v podstate na dôchodku budú mať dobre, s okrajom alebo bez neho. Dúfam, že si táto kniha nájde cestu k ľuďom, ktorí skutočne potrebujú nejakú základnú pomoc alebo budú mať problémy.

Kerry je hlavný reportér a publicista v Yahoo Money. Sledujte ju na Twitteri @kerryhannon

Prečítajte si najnovšie trendy v oblasti osobných financií a novinky od Yahoo Money.