Milióny pracujúcich Američanov žijú od výplaty k výplate – a dochádza im hotovosť, keďže sa blíži ďalšia recesia

Milióny Američanov čelia rastúcim cenám základných tovarov a služieb, ako sú potraviny a nájomné, keďže ich úspory vysychajú po postpandémiovom úbytku výdavkov. V stredu spoločnosť Kraft Heinz Co.
KHC,
-0.40%
uviedol svoje ceny za tretí štvrťrok boli o 15.4 percentuálneho bodu vyššie ako rok predtým. Národné maloobchodné tržby vzrástli v septembri medziročne o 8.2 %. "Určite tu bol nejaký zadržiavaný dopyt z pandémie," povedal Larry Pon, finančný plánovač so sídlom v Redwood City v Kalifornii.

Niektoré veľké spoločnosti, vrátane Starbucks, pomáhajú udržať a prilákať pracovníkov SBUX a životná poisťovňa Transamerica — ponúkajú „sporiace programy"A"núdzové sporiace účty.“ Zdá sa, že existuje skutočný dôvod na obavy: Len 68 % ľudí uviedlo, že má 400 dolárov v núdzovej hotovosti alebo jej ekvivalent, podľa najnovšieho prieskumu Federálneho rezervného systému o tejto otázke, hoci toto číslo neustále stúpa z 50 %. v roku 2013. 

Existuje však ďalší dôvod zjavného nedostatku núdzových prostriedkov. „Kvôli prudkému nárastu inflácie prekročili mesačné výdavky Američanov rast ich osobných príjmov,“ povedala pre MarketWatch Kristi Rodriguez, senior viceprezidentka Nationwide Retirement Institute. "To naznačuje, že domácnosti míňajú viac, nie preto, že by chceli, ale preto, že musia so zvýšenými nákladmi na základné položky, ako je benzín, potraviny a zdravotná starostlivosť."

Osobné úspory Američanov sa tento rok tiež prepadli, v druhom štvrťroku 629 dosiahol 2022 miliárd dolárov, podľa Federálnej rezervnej banky St. Louis. To je pokles z 1.41 bilióna dolárov v druhom štvrťroku 2019 – pred pandémiou. The miera osobných úspor — teda osobné úspory ako percento disponibilného príjmu alebo podiel príjmu, ktorý zostane po zaplatení daní a utratení peňazí — v auguste klesol na 3.5 %, z 9.1 % v januári 2020.

Pokles osobných úspor je podľa odborníkov nevítaný. „Mnohým rodinám hrozí, že vyčerpajú svoje hotovostné rezervy, čo je obzvlášť znepokojujúce vzhľadom na to, že väčšina signálov poukazuje na recesiu v roku 2023,“ dodal Rodriguez. „Vidíme však, že príjmy posilňujú rastúce mzdy a nízke riziko nesplatenia kľúčových finančných dlhov, ako je hypotéka, pôžička na auto atď. ďalej vzadu."

Ľudia uviazli medzi rastúcimi cenami a rastúcimi úrokovými sadzbami – s bojový bubon recesie stále hlasnejšie. Mzdy sa zvýšili o a 5.7 % ročná sadzba v druhom štvrťroku. To je menej ako súčasná ročná miera inflácie 8.2 %. Navyše priemerné mzdy v spodných dvoch kvartiloch príjmového rebríčka rástli za posledných 12 mesiacov rýchlejšie ako mzdy v horných dvoch kvartiloch, podľa nedávnych údajov z Federálna rezervná banka v Atlante.

Vzhľadom na ekonomické vyhliadky môžu mať pracovníci obmedzené možnosti. „Vzhľadom na to, že sa neočakáva, že inflačné tlaky v dohľadnej dobe ustúpia, život od výplaty k výplate sa stal normou,“ povedal Anuj Nayar, finančný riaditeľ LendingClubu. „Mnohí sú pesimistickí, pokiaľ ide o ich šance na zvýšenie platu zmenou zamestnania a niektoré domácnosti sa stanú zraniteľnejšími voči výkyvom podmienok na trhu práce. To by mohlo spôsobiť, že mnohí budú mať problémy s nadchádzajúcou dovolenkovou sezónou.“

Spotrebitelia môžu konať

Američania s nedostatkom hotovosti sa neúmerne koncentrujú v maloobchode a službách, dodal Nayar. V skutočnosti má 26 % týchto spotrebiteľov viac ako jedného zamestnávateľa. Menej ako 4 z 10 spotrebiteľov verí, že ich súčasné zamestnanie spĺňa ich mzdové očakávania. Zatiaľ čo pracovníci často skáču z lode ako spôsob, ako zvýšiť svoj plat, správa ukazuje optimizmus pri hľadaní novej práce, ktorá by vyhovovala mzdovým nárokom a zároveň aj nízka kvalifikácia zamestnanca.

Rob Seltzer, majiteľ a prezident Seltzer Business Management Inc. v Los Angeles, odporúča ľuďom, aby začali znižovať nepodstatné výdavky. "Musia byť proaktívni pri zostavovaní rozpočtu a hľadať, kde môžu znížiť," povedal. „Je oveľa lacnejšie variť si sám, ako ísť von. Ak chodíte menej von, môže to pomôcť ušetriť peniaze. Ak môžete zaplatiť najprv sebe, keď dostanete výplatu, a automaticky previesť peniaze na sporiaci účet.“

Spoločnosť Mingli Zhong, a výskum spolupracovník Urban Institute, think-tanku so sídlom vo Washingtone, DC, radí spotrebiteľom – vždy, keď je to možné – odložiť si malú časť príjmu na daždivé dni. „Investujte malú časť svojho príjmu do a beznákladový alebo nízko nákladový indexový fond s dlhodobým výnosom vyšším ako inflácia,“ povedala. „Alternatívne si uložte svoj príjem na vysoko výnosný sporiaci účet. Ak je to možné, odložte žiadosť o hypotéku, pretože hypotekárna sadzba je rekordne vysoká.“

S rastúcimi cenami v dôsledku nedostatku dodávok a núteným zvýšením miezd, aby prilákali pracovníkov, uznáva, že mnohí ľudia nedokážu obmedziť základné potreby. „Naďalej platia vysoké ceny, kým mnohí z nich nevyčerpajú svoje úspory. Nakoniec sme sa dostali do ďalšej recesie,“ povedala. „Viac domácností s malými úsporami by malo malý vankúš proti recesii. Budú sa musieť vo veľkej miere spoliehať na ďalšie kolo sociálnych dávok.“

Niektorí odborníci sa domnievajú, že je to zlé načasovanie, keď sa zdá, že tak málo ľudí má núdzové prostriedky. „Veľkosť tohto poklesu osobných úspor nám hovorí, že americké domácnosti so strednými a nižšími príjmami žijú v neistej finančnej situácii a potrebujú pomoc,“ povedal Rodriguez pre MarketWatch. "Stojí za zmienku, že pokles úspor alebo recesia môžu výrazne ovplyvniť duševné zdravie, keďže vieme, že najväčším stresorom pre väčšinu jednotlivcov sú financie."

Rodriguez má päťbodový plán na zvýšenie núdzových prostriedkov: Po prvé, uprednostňujte dôchodkové sporenie aj pri riadení výdavkov a dlhov. The IRS nedávno vzrástol sumu, ktorú môžu ľudia vložiť na dôchodkové účty 401 (k) s, 403 (b) s, 457 a TSP. Po druhé, prispievajte do svojho dôchodkového plánu – väčšina ľudí tak neurobí, kým nedosiahne 31 rokov, podľa výskumu takmer 2.5 milióna účastníkov celoštátneho plánu s definovanými príspevkami.

Po tretie, uprednostnite preventívnu starostlivosť. Prieskum Nationwide Retirement Institute Health Care zistil, že 10 % respondentov zrušilo alebo odložilo plány návštevy špecialistu alebo každoročného vyšetrenia za posledných 12 mesiacov v dôsledku inflácie. Po štvrté, využite zdravotné sporiace účty (HSA). Zatiaľ čo polovica zamestnaných dospelých (49 %) má prístup k HSA prostredníctvom svojho zamestnávateľa, iba 30 % sa ho zúčastňuje alebo doň prispieva. A po piate, ak si to môžete dovoliť, dodal Rodriguez, nájdite si finančného profesionála.

Ak dôjde k recesii, nie každý dostal poznámku. „Minulý víkend som bol vo veľkom outletovom nákupnom stredisku a možno to bolo najľudnatejšie, aké som kedy videl,“ povedal pre MarketWatch Larry Pon. „Určite to spoznáte podľa plného parkoviska. Ľudia si len tak neprezerali, väčšina mala nákupné tašky s tovarom. Do obchodov sa dostali rady. Boli tam rady na odhlásenie.“ Dodal však, že by sme nikdy nemali zabúdať na rozpočtovanie 101. "Stále musíte vytvoriť svoj núdzový fond."