Mnoho Američanov si sporí na dôchodok cez 401 (k)s. Tieto účty ponúkajú výhody s odloženou daňou, čo znamená, že vaše peniaze môžu rásť bez dane, kým nevyberiete. Ale pre tých, ktorí nemajú prístup k dôchodkovému účtu poskytovanému zamestnávateľom alebo jednoducho chcú ušetriť ďalšie peniaze nad limity IRS na 401(k), Morningstar hovorí, že zdaniteľné účty používané na nákup a predaj investičných cenných papierov vám môžu pomôcť. šetriť viac na dôchodok. Tu je to, čo potrebujete vedieť.
A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť investičný plán pre vaše dôchodkové potreby a ciele.
Porovnanie 401(k)s vs. zdaniteľné účty
Poskytnuté zamestnávateľom dôchodkové účty ako 401(k)s ponúknite pracovníkom možnosť vykonávať automatické investície a zároveň získať daňovú úľavu – peniaze, ktoré vložíte do plánu, môžu rásť bez zdanenia až do dôchodku.
Aj keď ide o populárnu možnosť dôchodkového sporenia, spoločnosť finančných služieb so sídlom v Chicagu Morningstar upozorňuje že nie všetky 401(k)s sú si rovné. Niektoré si účtujú vysoké administratívne náklady, iné ponúkajú drahé investičné zostavy a zamestnávatelia nemusia dorovnávať príspevky.
Okrem toho nie všetci pracovníci majú prístup k 401(k)s. A IRS tiež obmedzuje, koľko môžete vložiť na účet. Pre rok 2023, limit príspevku je 22,500 50 USD (pracovníci vo veku 30,000 rokov a starší môžu prispieť až XNUMX XNUMX USD).
V porovnaní s tým, ak chcete investovať agresívnejšie na dôchodok a už ste dosiahli maximum, koľko môžete prispieť na 401(k) a iné možnosti dôchodkového účtu, ako sú IRA, Morningstar hovorí, že môžete zvážiť vloženie svojich peňazí na zdaniteľný účet.
Zdaniteľné účty, ktoré sa bežne označujú aj ako zdaniteľné maklérske účty, umožňujú investorom nakupovať a predávať akcie, dlhopisy, fondy obchodované na burze (ETF), podielové fondy a iné investičné cenné papiere.
Na rozdiel od 401(k)s však IRS nestanovuje limity príspevkov na zdaniteľné účty, ani nepenalizuje investorov za predčasné výbery – agentúra účtuje 10 % daňovú pokutu za 401(k) výbery urobené pred dosiahnutím veku 59.5 rokov, pokiaľ nespĺňate podmienky na udelenie výnimky.
Zdaniteľné účty tiež umožňujú investorom do dôchodku ponechať si investície dlhšie bez toho, aby museli robiť výbery, zatiaľ čo IRS ukladá požadované minimálne distribúcie (RMD) pre 401(k)s (čo v roku 2023 bude odložené do veku 73 rokov).
Investori na dôchodku by si mali uvedomiť, že peniaze, ktoré zarobia predajom investičných cenných papierov prostredníctvom zdaniteľného účtu, budú zdanené ako príjem. Ale ak držíte tieto cenné papiere ako dlhodobé investície dlhšie ako jeden rok, mohli by ste zaplatiť kapitálové zisky alebo dane z dividend, ktorá môže byť pre niektorých investorov nižšia ako federálna sadzba dane z príjmu.
4 faktory, ktoré určujú, kedy je zdaniteľný účet lepší
Spoločnosť Morningstar rozobrala štyri bežné faktory, ktoré pomáhajú investorom do dôchodku určiť, kedy zdaniteľný účet môže prekonať 401 (k):
Posúďte, či váš plán 401 (k) účtuje vysoké administratívne poplatky. Ako majiteľ účtu môžete získať účtované poplatky za investície, správu plánu a jednotlivé služby. Tieto poplatky sú zvyčajne zverejnené na webovej stránke správcu plánu alebo v prospekte fondu, okrem iných marketingových zdrojov, a môžu sa časom preniesť do vašich dôchodkových úspor. Preto by ste mali porovnať svoje 401 (k) s inými plánmi, aby ste urobili hodnotenie.
Uistite sa, že vaše zdaniteľné investície na účte sú daňovo efektívne. Morningstar hovorí, že „zdaniteľný účet bude len zriedka tou lepšou voľbou, pokiaľ nebudete schopní investovať do cenných papierov, ktoré prinášajú málo priebežných distribúcií príjmu, kapitálových ziskov alebo oboch.“ A spoločnosť poskytujúca finančné služby odporúča investorom, aby si vybrali maklérsku platformu, ktorá môže ponúknuť „dobrú škálu nízkonákladových, daňovo efektívnych možností“, ako sú „ETF na sledovanie indexu a komunálne dlhopisové fondy“.
Pri prispievaní zvážte svoje daňové pásmo. Pred zdanením príspevky do 401(k) zníži váš zdaniteľný príjem vopred. To je však cennejšie pre investorov s vyššími príjmami, ktorí hľadajú spôsoby, ako si znížiť zdaniteľné príjmy počas roka ich vkladu. Ako príklad, ak váš hraničná sadzba dane je 32 % (príjem medzi 182,100 364,200 $ a 2023 20,000 $ za daňový rok 401) a do svojho 6,400(k) prispejete XNUMX XNUMX $, ušetrili by ste v tom roku na daniach XNUMX XNUMX $.
Pri výbere zvážte svoje daňové pásmo. Výber peňazí zo zdaniteľného účtu vám môže pomôcť viac ako 401 (k). Investori, ktorí si vyberú zo zdaniteľného účtu, budú dlhovať dane z kapitálových výnosov z predaja cenného papiera. Ale tí, ktorí vytiahnu peniaze z 401 (k), budú zdanení vyššou sadzbou pre bežný príjem. Tiež by ste mali mať na pamäti, že keďže neplatíte dane z vašich 401(k) príspevkov, budete dlhovať bežné dane z príjmu z celého výberu, zatiaľ čo investori zdaniteľného účtu budú musieť platiť dane len z kapitálových ziskov. A z tohto dôvodu môžu investori s vysokými príjmami uprednostňovať zdaniteľné účty pred 401 (k) s, pokiaľ ide o vyberanie peňazí.
Zrátané podčiarknuté
Pre investorov do dôchodku, ktorí porovnávajú zdaniteľné účty s 401 (k)s, Morningstar hovorí, že je ťažké urobiť univerzálne hodnotenie. Ak teda plánujete dôchodkovú investičnú stratégiu, mali by ste zvážiť, že vaše daňové pásmo aj daňová sadzba sa budú časom meniť. To ovplyvní vaše príspevky a výbery. Mali by ste si tiež porovnať administratívne poplatky a uistiť sa, že vaše investície sú daňovo efektívne. Okrem toho by ste si mali všimnúť, že tieto účty sa navzájom nevylučujú – finanční poradcovia odporúčajú mať oboje, ak je to možné, na vypracovanie komplexnej dôchodkovej stratégie.
Tipy na investovanie do dôchodku
A Finančný poradca vám môže pomôcť pri výbere rôznych dôchodkových investícií pre váš finančný plán. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ak zvažujete rôzne investície do dôchodku, tu sú 13 typov finančných investícií na rok 2023.
Fotografický kredit: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/tvarový náboj, ©iStock.com/nortonrsx
Príspevok Morningstar hovorí, že tento maklérsky účet vám môže pomôcť ušetriť na dôchodok viac ako 401 (k) sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html