Sadzby hypoték prudko stúpajú. Čo by podľa finančných profesionálov mali klienti robiť.

Sarah Ponczek, finančný poradca, UBS Private Wealth Management: Načasovanie trhu s nehnuteľnosťami je rovnako ťažké, ak nie ešte ťažšie, ako načasovanie trhu s akciami, pretože trh s bývaním je oveľa nelikvidnejší. Takže najlepší čas na kúpu domu je vtedy, keď sa cítite pripravený a keď máte pocit, že si to môžete dovoliť. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je poriadne sa pozrieť do zrkadla a skutočne si položiť otázku: „Koľko si môžem dovoliť minúť mesačne na dom? Musíte vziať do úvahy svoje dane a poistenie a platby za údržbu, teda čokoľvek, čo by sa mohlo považovať za domáce náklady. Dobrým pravidlom je, že nechcete minúť viac ako 20 % až 30 % svojho príjmu pred zdanením na náklady na bývanie. Pochopte, že si možno nebudete môcť dovoliť dom snov, aký ste si mohli dovoliť minulý rok. Ale akokoľvek to môže byť ťažké, je najlepšie nepokúšať sa nákup načasovať. Radšej sa rozhodnite podľa toho, či si tieto mesačné splátky môžete dovoliť. 

Nina Mitchell, hlavný poradca pre bohatstvo, The Colony Group: V závislosti od hodnoty domu a výšky úveru uprednostňujeme jumbo pred konformnými úvermi, pretože 30-ročné jumbo sadzby sú asi o 1 % nižšie ako sadzby konformných úverov. Banky chcú tieto veľké pôžičky vo svojich účtovných knihách a sú stále veľmi konkurencieschopné s ich sadzbami. Limit vyhovujúceho úveru je o niečo viac ako 647,000 XNUMX USD. Bežne si ľudia chcú požičať čo najmenej. Ak si to však spočítate, môže vás v skutočnosti stáť menej požičať si o niečo viac s nižšou sadzbou. A tieto dodatočné prostriedky môžete použiť na náklady na uzavretie alebo môžete zaplatiť istinu niekoľko mesiacov po uzavretí. 

Do módy sa vracajú aj hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Sedemročný jumbo ARM je momentálne asi 4.75%. To je o 1 % menej ako v prípade 30-ročného jumbo. A väčšina ľudí nedrží hypotéku dlhšie ako deväť alebo desať rokov; zvyčajne to prefinancujú. Takže na základe vašich faktov a okolností môžete urobiť sedemročnú ARM pri tejto nižšej sadzbe s nádejou, že ju v priebehu nasledujúcich siedmich rokov vylepšite. To je ďalší spôsob, ako zaistiť nižšiu sadzbu založenú na dnešnom prostredí.

Ďalšou možnosťou, a to skutočne závisí od vašej rodinnej dynamiky, je vziať si pôžičku od člena rodiny alebo rodinného trustu. Musíte sa len uistiť, že používate minimálnu platnú federálnu sadzbu, ktorú stanovuje IRS. Táto sadzba je výrazne nižšia ako sadzby bánk. 

Kenneth Van Leeuwen, výkonný riaditeľ spoločnosti Van Leeuwen and Company: Skúmame všetky rôzne možnosti, aby sme určili najlepší spôsob, ako dostať klientov do nehnuteľností, ak chcú stále kupovať, a na základe ich celkového finančného plánu. Istý čas tam bolo všetko fixované na 30 alebo 15 rokov. Teraz sa pozeráme na celý rad možností vrátane nastaviteľných sadzieb a hypoték s iba úrokom. Mladšej osoby alebo páru sa pýtame, či existujú nejaké zdroje, ktoré môžu využiť na zaplatenie vyššej zálohy. V niektorých prípadoch, s ktorými sme sa v poslednej dobe stretli, si klient momentálne nemôže dovoliť dom alebo byt, na ktorý sa pozerá, a tak im hovoríme, aby sa vrátili a ušetrili ďalšie peniaze, ak môžu. Trh na určitých miestach tiež stíchol, takže už to nie je šialené ponúkanie cien ako kedysi. Preto povzbudzujeme klientov, aby zistili, či je to dom za 500,000 480,000 dolárov, ak vám ho predajú za XNUMX XNUMX dolárov. Nabádame ich, aby boli pri svojich ponukách o niečo agresívnejší. 

Jamie Hopkins, Riadiaci partner v oblasti riešení pre bohatstvo, Carson Group: Vždy si myslím, že by ste mali zvážiť odkúpenie bodov – v podstate zaplatiť hypotekárnej spoločnosti X sumu dolárov, aby ste získali nižšiu úrokovú sadzbu na hypotéku. Súčasťou toho je analýza, či na to máte dostatok peňazí. Ak pôsobíte s obmedzeným mesačným rozpočtom, povedzme, 2,000 XNUMX USD, odloženie dodatočných peňazí vám umožní udržať sa v rámci tohto rozpočtu. Tiež si myslím, že pre mnohých ľudí je úprava práv na úpravu dobrý nápad, myšlienka, že môžete byť šťastnejší v menšom dome. Môže byť lacnejší, jednoduchší na údržbu, nákladovo efektívnejší z hľadiska vykurovania a chladenia a všetkých nákladov, ktoré s tým súvisia. Myslím si, že vyššie náklady na pôžičky to trochu poháňajú. 

Lauren Sigman, poradkyňa pre bohatstvo, Robertson Stephens: Nepovedal by som priamo: "Ach, úrokové sadzby sú vysoké, nekupujte hneď." Je to holistická otázka. V prvom rade je váš dom úžitkovým majetkom, nie investičným majetkom. Pýtam sa teda klientov, prečo sa chcú presťahovať do nového domu. Potom sa pozriem na vašu súvahu a peňažný tok, čo si môžete dovoliť bez toho, aby ste priškrtili zvyšok vašich cieľov v oblasti úspor. A ak sa nakoniec budú musieť natiahnuť a minúť o 25,000 10 dolárov viac, môžeme to racionálne vyhodnotiť. Ak je dom už opravený a je o 50 minút bližšie k škole vašich detí, bude to naozaj veľký rozdiel, ak bude splátka hypotéky o XNUMX dolárov mesačne vyššia? A pamätajte, že čokoľvek si dnes kúpite, môžete neskôr refinancovať, ak a keď sadzby klesnú. Tiež hovorím ľuďom, aby dostali ste dobrým hypotekárnym maklérom, aby ste sa pozreli na množstvo rôznych úverových programov. 

Ak máte pôžičku s nastaviteľnou sadzbou, ktorá sa čoskoro obnoví, môžete znížiť svoju mesačnú splátku prehodnotením pôžičky. Povedzme, že máte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 100,000 4 USD, ktorá sa pohybuje od 6 % do XNUMX %. Môžete zaplatiť dosť nadol, aby ste znížili mesačnú splátku alebo ju ponechali na rovnakej úrovni, aj keď sa sadzba zvyšuje.

Nikki Savage, poradkyňa pre bohatstvo, Sequoia Financial: Klientom, ktorí práve teraz uvažujú o kúpe domu, by som poradil, aby sa pozreli na svoj dlhodobý plán a zvážili výhody a nevýhody trhu, na ktorý sa pozerajú. Rôzne mestá budú mať rôzne trendy. Možno budú chcieť porovnať náklady na prenájom a nákup na miestnom trhu. 

Jedna situácia, že môže byť obzvlášť komplikované mať hypotéku s nastaviteľnou sadzbou práve teraz. Je toho veľa, čo je vo vzduchu, pokiaľ ide o to, aké budú úrokové sadzby v priebehu jedného až dvoch rokov. Vo všeobecnosti by som povedal, že ak máte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, toto je čas na prehodnotenie vášho dlhodobého plánu. Ak plánujete zostať v dome ďalších 10 a viac rokov, možno je čas prehodnotiť refinancovanie, aby ste sa vyhli výrazne vyšším sadzbám, ktoré by mohli prichádzať do úvahy. Potom môžete potenciálne refinancovať neskôr, ak a keď úrokové sadzby opäť klesnú.

Poznámka redaktora: Odpovede boli upravené kvôli dĺžke a zrozumiteľnosti. 

Napíšte [chránené e-mailom]