"Môj poradca trvá na tom, že je to dobrá investícia s nízkym rizikom." Som na čiastočnom dôchodku vo veku 63 rokov s ušetrenými 2 miliónmi dolárov. Môj finančný poradca chce, aby som polovicu svojich peňazí utopil v anuite. mám to urobiť?

Otázka: Mám 63 rokov a som polovičný dôchodca. nemám žiadny dlh. Mám 2 milióny dolárov vo výške 401 (k) pred zdanením a ďalších asi 60 0.5 dolárov a 2008 milióna dolárov v nehnuteľnostiach. Najal som si fiduciárneho finančného poradcu, môjho prvého, asi pred piatimi mesiacmi. Predtým som svoje investície spravoval pasívne. Požadovanú úroveň rizika som poradcovi definoval ako nízku. Rád by som sa vyhol veľkým korekciám trhu, ako napríklad v roku XNUMX a teraz. 

Jeho radou bolo investovať 50 % do ETF, ktoré aktívne spravujú, a zvyšných 50 % do indexovanej anuity. K dnešnému ránu je účet ETF o 19 % nižší. Do anuity som neinvestoval. Nikdy som nebol veľkým fanúšikom anuít, ale môj poradca trvá na tom, že ide o dobrý investičný nástroj s nízkym rizikom. Je pre mňa variabilná anuita dobrou voľbou? Veľmi sa mi nepáči myšlienka viazať 50 % svojich dôchodkových úspor na 10 rokov. (Hľadáte finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý bude vyhovovať vašim potrebám.)

Odpoveď: Nanešťastie sa tu objavuje veľa červených vlajok, pričom prvým je, že hoci sa váš poradca môže nazývať zverencom, nemusí skutočne pracovať vo vašom najlepšom záujme. „Vo väčšine prípadov sa indexované anuity predávajú za províziu. Ak poradca tvrdil, že je fiduciár a predal anuitu, je tu niečo, čo sa nepočíta,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Chris Chen z Insight Financial Strategists. 

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Všimnite si, že skutočný fiduciárny poradca bude platený prostredníctvom kompenzácie založenej na poplatkoch, nie provízií za produkty, takže ak váš poradca tvrdí, že je fiduciár a odporúča investíciu, ktorá mu vypláca províziu, malo by to byť varovaním. Správcovskí poradcovia, ktorí patria do Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA) a iných podobných profesijných organizácií orientovaných na zverencov, ako je Rada CFP, sa zaväzujú poskytovať poradenstvo v najlepšom záujme klienta. „Jedným zo spôsobov, ako to robia, je, že sa nedostanú do situácie konfliktu záujmov, ako je napríklad vyplácanie provízií za produkty, ako sú anuity,“ hovorí Chen. (Hľadáte finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý bude vyhovovať vašim potrebám.)

Bez ohľadu na to, či je alebo nie je skutočným zverencom, „je nepravdepodobné, že by variabilná anuita bola prospešným prístupom, najmä v porovnaní s nízko nákladovou pasívnou,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Elliot Dole z Buckingham Strategic Wealth. Jednou z najväčších nevýhod variabilnej anuity sú vysoké náklady, ktoré sú s ňou často spojené, vrátane administratívnych poplatkov, výdavkov fondu na investovanie do vzájomných nálezov a ďalších. Okrem toho Dole dodáva: „Dávajte si pozor na náročné plány odovzdania s indexovanými anuitami. Zložitosť štruktúry existuje v prospech emitenta, nie investora. To znamená, že anuity majú výhody a toto Sprievodca MarketWatch poskytuje užitočné tipy týkajúce sa renty, rovnako ako toto jedna.

Ďalšie veci, ktoré je potrebné zvážiť, je, že existuje mnoho foriem rizika, ktoré by vám mal váš poradca pomôcť pochopiť. „Opýtajte sa, aké riziká sa uprednostňujú pri odporúčaní tejto konkrétnej anuity. Chráni anuita hodnotu aktíva alebo váš budúci tok príjmov pred anuitou? Možno je anuita nízkoriziková z hľadiska budúceho príjmu, ale čo riziko, že sa vzdáte likvidity pre 50 % svojich dôchodkových úspor?“ hovorí Kan. 

Bez ohľadu na to, ako sa rozhodnete, je nevyhnutné, aby ste sa vy a váš poradca vzájomne dohodli na charakteristikách portfólia s nízkym rizikom. Certifikovaný finančný plánovač Bill Kan z Candent Capital hovorí, že by ste sa mali hlbšie porozprávať so svojím poradcom o dôvodoch odporúčania pre aktívne riadenú stratégiu ETF a o tom, prečo je anuita dobrým investičným nástrojom s nízkym rizikom.

„Žiadna stratégia nefunguje vo všetkých obdobiach a ekonomických podmienkach a všetky zdravé stratégie by mali mať svoj čas zažiariť, ale môže to trvať roky, kým tieto chvíle prídu. Je chápanie nízkeho rizika vaším poradcom v súlade s vašou definíciou nízkeho rizika? História ukázala, že aj nízkorizikové stratégie môžu počas veľkých trhových korekcií utrpieť,“ hovorí Kan.

Vzhľadom na to, kde sa trh momentálne nachádza (v čase, keď ste nám písali), výsledok -19% pre portfólio ETF nebol príliš zlý. Napriek tomu Chen hovorí: „Podľa môjho názoru potrebujete skutočného zvereneckého poradcu špecializujúceho sa na plánovanie odchodu do dôchodku, ktorý pravdepodobne začne s finančným plánom, aby plne porozumel vašej situácii a cieľom. Niekoho takého možno nájsť v NAPFA alebo XY Planning Network.“ (Hľadáte finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý bude vyhovovať vašim potrebám.)

Je tiež kľúčové pozrieť sa na iné stratégie pre nižšie riziko, hovoria profesionáli. Rôzni plánovači majú rôzne stratégie a certifikovaný finančný plánovač Michael DeMassa z Forza Wealth pre svojich konzervatívnych klientov, ktorí hľadajú dobré investície s nízkym rizikom, hovorí: „Kupovali sme americké štátne dlhopisy so splatnosťou od šiestich mesiacov do troch rokov. Aktuálny výnos do splatnosti je niečo málo cez 4 %.

V závislosti od toho, ako vyzerá vaše portfólio z hľadiska akcií a dlhopisov, ak by klient požiadal o nižšiu úroveň tolerancie voči riziku – portfólio zložené z hotovosti, CD alebo krátkodobých amerických štátnych dlhopisov by sa zdalo vhodné, hovorí certifikovaný finančný plánovač Scott. O'Brien z Worthpointe Wealth Management. Rozložením CD do viacerých bánk poistených FDIC skutočne ochránite istinu. „CD platia atraktívne úrokové sadzby. V súčasnosti sú k dispozícii 12-mesačné CD s platbou nad 4 %,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Greg Reeder z McClarren Financial Advisors.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.