„Mojím cieľom je mať čistú hodnotu aspoň 100,000 29 dolárov“: Mám 25 rokov a bývam s mamou v prenajatom mobilnom dome. Mám 26 XNUMX $ núdzový fond a XNUMX XNUMX $ v Roth IRA. Čo si ušetrím nabudúce?

Úprimne povedané, bývame v mobilnom dome – vrátane práčky a sušičky – a prenájom je výrazne lacnejší a máme viac miesta a skutočných parkovacích miest v porovnaní s typickými bytmi v mojej oblasti. Nemám pôžičku na auto, kreditnú kartu ani študentský dlh.

Mám núdzový fond vo výške 25,000 26,000 USD na vysoko výnosnom sporiacom účte. Mám 6,000 4,000 $ v Roth IRA (môj zamestnávateľ neponúka žiadne dôchodkové výhody), 1,300 XNUMX $ na investičnom účte robo-poradcu, XNUMX XNUMX $ na sporiacom účte a XNUMX XNUMX $ na šeku.

Dal som si za prioritu splatiť svoje auto do dvoch rokov a ušetriť nemalý núdzový fond, pretože úprimne nikdy neviete, čo sa môže stať, a ja sa neplánujem učiť tvrdo. Ale teraz, keď sú tieto ciele splnené, naozaj neviem, na čo si šetriť ďalej. 

Mojím cieľom je mať čistú hodnotu aspoň 100,000 XNUMX dolárov, pretože vždy čítam, že je to dobré číslo, ktoré treba splniť, a mám obavy, keďže zaostávam v dôchodkových fondoch, a tak som si otvoril účet robo-poradcu špeciálne na účely odchodu do dôchodku.

Ale čo bude ďalej? Viem, že ľudia hovoria, že by som si mal šetriť na dom v Kalifornii, ale ja to nevidím ako realitu. Nikdy som nevyrastal so snom vlastniť dom, takže som nikdy nemal také očakávania.

Keďže nemám priateľa, snúbenca, manžela ani deti, viem, že mám trochu viac slobody, ale úprimne, Quentin, na čo si mám šetriť? 4,000 XNUMX dolárov na mojom sporiacom účte sú zábavné peniaze, ale čokoľvek vyberiem, vymením, aby sa nikdy nevyčerpali.

Keď dosiahnem tento cieľ mať čistú hodnotu 100,000 XNUMX dolárov, neviem, na čo si ušetriť? Dom? Asi si budem šetriť večnosť, aby som prišiel so slušnou zálohou na dom v Kalifornii. Nájomné však stále rastie.

Plánujem si hľadať novú prácu pre kraj, ktorá ponúka vyšší plat, možný dôchodok a výhody, konkrétne dôchodkový plán, takže očakávam, že budem stále žiť pod svoje pomery a ešte viac peňazí mi zostane. Ale proste neviem čo s tým.

Dievča z mobilného domu

Milé dievča bez dlhov,

Hodnota 100,000 100,000 USD je zaokrúhlená, ak je ľubovoľná, jedna. Ale verím, že pomáha mať pre čo strieľať, takže s tým nemám problém. Je to šesťciferný prah a ukazuje, čo je možné. "Ak dokážem ušetriť XNUMX XNUMX dolárov, môžem urobiť oveľa viac." Médiá a komunita finančného plánovania spomínajú túto pútavú sumu, pretože môže v sporiteľoch vzbudiť dôveru a prinútiť ich, aby venovali väčšiu pozornosť svojim výdavkom, sporeniu a investovaniu.

Absencia očakávaní, o ktorých hovoríte vo svojom liste, sú ako malé neviditeľné povrazy vyrobené ručne v lilipute, ktoré nás držia späť. Sotva cítime, ako nás ťahajú, pretože nie vždy vieme, že tam sú. Každé ráno vstávame a prechádzame životom, nie celkom pohodlne v presvedčení, že tá práca nie je pre nás, ani ten postgraduálny titul alebo dokonca ten dom.

Ale z toho, čo ste mi povedali o založení vlastného Roth IRA, núdzového fondu a vysoko výnosného sporiaceho účtu, máte veľa očakávaní. Vlastniť vlastný dom je pre vás v tejto chvíli mimo dosahu, ale verím, že to môže byť na vašej ceste, ak budete pokračovať v tom, čo robíte: myslieť dopredu, sporiť a plánovať, ako sa postupne prepracovať k práci, ktorá má lepší plat a v ideálnom prípade 401(k) so zamestnávateľom.

Larry Pon, finančný plánovač so sídlom v Redwood City, Kalifornia, do vás vkladá veľké nádeje. „Máš len 29 rokov a ešte veľa života! Gratulujem k tomu, čo ste doteraz dokázali. V praxi som 36 rokov a ešte som nestretol niekoho, kto má našetrené príliš veľa peňazí. S vašimi krátkodobými úsporami a núdzovým fondom sa vám darí skvele.“

„Myslím si, že mierna alokácia môže mať zmysel pre váš investičný účet. Týmto spôsobom nebudete príliš riskovať tým, že budete agresívni, alebo nebudete mať adekvátne výnosy tým, že budete konzervatívni,“ hovorí a dodáva: „Ak nová práca ponúka HSA Qualified Medical Plan, využite HSA (Heath Savings Account). Je to skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze na budúce zdravotné potreby bez dane.“

Vysoké náklady na život

Nie je ľahké žiť v Kalifornii kvôli životným nákladom a stúpajúcim cenám domov a nie je ľahké pozerať sa na to, čo iní ľudia majú – a čo nemajú. Nerovnosť v štáte sa za posledné desaťročie zvýšila. Ekonomika Kalifornie prevyšuje výkonnosť väčšiny štátov, ale jej úroveň príjmovej nerovnosti prevyšuje všetky štáty okrem 5, podľa Public Policy Institute of California, neziskovej organizácie so sídlom v San Franciscu.

„Rodiny na vrchole distribúcie príjmov v Kalifornii majú 12.3-násobok príjmu rodín na konci – 262,000 21,000 USD oproti 90 10 USD pre 2018. a XNUMX. percentil v roku XNUMX – merané pred zdanením a programami záchrannej siete,“ uviedla PPIC. v správy vydaný minulý rok. „Nerovnosť je prítomná v celom štáte. Súčasné vládne politiky podstatne zmenšujú priepasť medzi bohatými a chudobnými.

Je to dôležité, pretože (a) túto priepasť je potrebné preklenúť, aby sa viac ľuďom pomohlo dosiahnuť vyššiu kvalitu života, (b) nie ste sami a (c) hoci máte menej ako najbohatší v štáte, máte tiež viac ako mnoho ľudí. Dosiahli ste už tak veľa a vaša schopnosť ušetriť vám pomáha k tejto platbe. Keďže mnohí Newyorčania a Angelenos pália peniaze na nájomnom, skutočnosť, že bývate so svojou matkou, je múdra. (Navyše, nebude tu navždy.)

Spýtal som sa Davida K. Golbahara, riaditeľa globálnej poradenskej spoločnosti JS Held v Los Angeles, Kalifornia, na vašu situáciu. "Bohužiaľ, má hrozné problémy." Najprv navrhujem dlhopisy s americkým ministerstvom financií, ktoré sú v súčasnosti upravené o infláciu. Minimálna doba držby je 5 rokov, no v jej pozícii to dáva zmysel. Diverzifikoval by som jej podiely nejakými tými dlhopismi.“

Varovná poznámka k dlhopisom: Ceny dlhopisov klesajú s rastom úrokových sadzieb a v prostredí, ako je toto, zvyčajne fungujú zle. Ako komentátor MarketWatch Philip van Doorn píše: „Ak držíte dlhopis a plánujete ho držať až do splatnosti, pokles trhovej hodnoty nemení skutočnosť, že nominálnu hodnotu získate, keď bude splatný.“

s inflácia dosahuje 40-ročné maximumVan Doorn hovorí, že môže trvať dlho, kým sa rast úrokových sadzieb a pokles trhových hodnôt dlhopisov zvrátia. „Ak ste si kúpili dlhopis so zľavou (za nižšiu ako nominálnu hodnotu), budete mať zisk, keď bude splatný,“ dodáva. „Naopak, ak ste za svoj dlhopis zaplatili prémiu. Každodenné kolísanie ceny nemá vplyv na výplatu pri splatnosti. Úroky budete dostávať až do splatnosti dlhopisu.“

Za 25,000 3 dolárov Golbahar navrhuje šesť mesiacov výdavkov na 6 alebo XNUMX mesačnom CD alebo vysoko výnosnom úročenom účte a zvyšok na maklérskom alebo inom investičnom účte, aby ste časom zarobili viac. Keď máte akontáciu, Golbahar hovorí, že prenájom nehnuteľnosti – niečo, na čo môžete vložiť zálohu a spravovať ju za pasívny príjem – vám môže pomôcť rýchlejšie sa dostať k vášmu cieľu vlastniť dom.

Prenájom nehnuteľnosti so sebou prináša povinnosti, daň z príjmu a bolesti hlavy, ak máte zlého nájomníka. Výhodou pre vás je, že – v určitom bode v budúcnosti, keď budete mať bezpečnejšie finančné základy – by vám to mohlo umožniť nakupovať v oblasti, kde si to môžete dovoliť, a teoreticky získať odmeny zo zvýšenia hodnoty nehnuteľnosti. časom. Ale keď príde čas, môžete sa rovnako zamerať na kúpu štúdia alebo jednej spálne pre seba v rozvíjajúcej sa štvrti.

Zázrak zloženého úročenia

Väčšina ľudí nedosiahla svoj vrchol zárobku vo veku 29 rokov. V skutočnosti sa k nemu ani nepriblížili. Vo svojich 20 rokoch plne financujte svoj dôchodkový účet, zaplaťte študentský dlh, uistite sa, že máte núdzový fond výdavkov na 3 až 6 mesiacov a sledujte svoje mesačné výdavky. To všetko robíte – z vlastného chrbta – a možno dokonca prevyšujete v pomere k svojmu príjmu. 

Nevieš, čo je za rohom. Ekonomika rastie v cykloch a vy sa možno – o 5 alebo 10 rokov – ocitnete v pozícii, kedy sa dostanete na rebríček nehnuteľností v Kalifornii alebo inde. Váš život bude len väčší a budete mať nové skúsenosti. Môžete skončiť žiť v Kalifornii, alebo nemusíte. Je toho pred vami toľko a pripravujete sa na to neznáme.

Čo sa týka vašich dôchodkových investícií, nepodceňujte ich zázrak zloženého úročenia. Zarobíte peniaze na počiatočnej investícii a peniaze na návratnosti investície. To je zisk z reinvestovaného úroku. Chce to čas, ale jediná vec, ktorú máte na svojej strane – niečo, čo nanešťastie mnohí ľudia, ktorí uvažujú o vlastníctve domu a dôchodku – nemajú – je čas. 

Čím ste starší, tým viac rokov máte za sebou a tým je jazda rýchlejšia. Je tiež múdre použiť časť svojich výdavkov na cestovanie a vidieť iné časti krajiny a prípadne aj iné časti sveta. Bude vás to inšpirovať a meniť. Pokračujte v tom, čo robíte. Bude to stáť za to. Všimol si si, že som zmenil aj tvoju argumentáciu. Máte nulový dlh. V roku 2022 to nie je maličkosť.

Pozrite sa na Moneyistický súkromný Facebook skupina, kde hľadáme odpovede na najnáročnejšie finančné problémy. Čitatelia mi píšu so všelijakými dilemami. Pošlite svoje otázky, povedzte mi, o čom chcete vedieť viac, alebo zvážte najnovšie stĺpce Moneyist.

Moneyist ľutuje, že nemôže na otázky odpovedať individuálne.

Zaslaním e-mailu so svojimi otázkami súhlasíte s ich anonymným zverejnením na MarketWatch. Odoslaním svojho príbehu spoločnosti Dow Jones & Company, vydavateľovi MarketWatch, rozumiete a súhlasíte s tým, že môžeme použiť váš príbeh alebo jeho verzie vo všetkých médiách a platformách, a to aj prostredníctvom tretích strán..

Prečítajte si viac:

„Veríme, že ju k tomu naviedla jeho bývalá manželka.“: Dcéra môjho manžela sa ma spýtala, prečo som príjemcom životnej poistky jej otca namiesto nej. ako odpoviem?

'Cintorická šichta je najviac poddimenzovaná:' Čakám pri stoloch na Las Vegas Strip. Naši opití zákazníci často nedávajú prepitné. Ako môžem presvedčiť svojho šéfa, aby pridal poplatok za službu?

„Všetkých to dostalo do zvláštnej situácie“: Naša čašníčka povedala, že na pokrytie dávok a zdravotného poistenia bol pridaný 20% poplatok za služby, ale že to nebolo prepitné. Je to normálne?