Moje dieťa pracuje na slabo platenej práci. Je to pre nich skvelý čas na Max Out a Roth IRA?

Moje dieťa má slabo platenú prácu, ktorá ho zaraďuje do 0% alebo možno 10% hraničného daňového pásma. Nie je to pre nich skvelý čas na vyťaženie príspevku Roth IRA vo výške 6,000 XNUMX dolárov? Zvažujeme dar pre nich, aby sme čiastočne alebo možno úplne vykompenzovali ich prínos. Chýba mi niečo?

- Marshall

Nezdá sa, že by vám niečo chýbalo.

Ak má vaše dieťa (alebo vy) možnosť prispieť na svoje dôchodkové sporenie čímkoľvek, vo všeobecnosti by som odporučil a Individuálny dôchodkový účet Roth (IRA) ako prostriedok na to.

Maximalizácia je samozrejme tiež pekná, ale určite nie povinná. To znamená, že vždy existujú výnimky a viem si spomenúť na jednu alebo dve okolnosti, za ktorých by Roth nebol ideálny. Aj tie sú špecifické, no poďme sa na ne pozrieť pre každý prípad. (A ak máte otázky týkajúce sa vašej osobnej finančnej situácie, zvážte spoluprácu s a Finančný poradca.)

2 dôvody, prečo nenechať svoje dieťa financovať Roth IRA

Vo všeobecnosti existuje niekoľko dôvodov, prečo sa vaše dieťa môže rozhodnúť nefinancovať – alebo maximalizovať – Roth IRA.

Dane. Najväčším dôvodom, prečo by si niekto mohol vybrať iný nástroj dôchodkového sporenia pred Rothom, je, ak očakáva, že bude v budúcnosti v nižšom daňovom pásme. Zdá sa, že to neplatí v prípade vášho dieťaťa, ale vrátim sa k tomu neskôr.

Finančná pomoc vysokej školy. Pravdepodobnejším dôvodom, prečo vaše dieťa nechce Rotha, je, ak žiada o finančnú pomoc na vysokú školu cez Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). Výpočet ocenení založený na FAFSA uvádza finančnú pomoc vysokej školy v súlade s finančnými potrebami vašej rodiny.

Študenti a rodičia s nižšími príjmami zvyčajne dostávajú viac pomoci ako ich kolegovia s vyššími príjmami. Príjem rodiča ovplyvňuje výšku priznanej finančnej pomoci, no väčší vplyv má príjem študenta.

Aby sa maximalizovala finančná pomoc udelená na školský rok 2022-2023, príjem žiadateľa by mal byť nižší ako 7,000 XNUMX USD. Takže v záujme zostať čo najbližšie k tejto hranici, možno budete chcieť začať svoje dieťa s príspevkami pred zdanením tradičnej IRA. Rovnaká logika platí pre akúkoľvek inú situáciu, keď potrebujú minimalizovať vykazovaný príjem.

Príbeh pokračuje

Okrem toho sa snažím vymyslieť dobré dôvody pre mladých ľudí, aby nešetrili v Roth.

Prečo by ste mali zvážiť Roth pre svoje dieťa

Roth IRA sa výborne hodia pre tých, ktorí:

1. Do dôchodku majú ešte ďaleko.

2. Očakávajte, že po odchode do dôchodku budete vo vyššom daňovom pásme, než v akom sú v súčasnosti.

Oboje platí takmer určite napríklad pre čerstvého absolventa s nízkym príjmom. Takže akékoľvek úspory, ktoré môže vaše dieťa nazbierať – aj keď len čakajú na čakacie stoly a minú väčšinu svojej výplaty na garsónku v centre mesta – sa pravdepodobne oplatí vložiť do Rotha.

Po prvé, ich dlhý časový horizont znamená, že aj malý príkazca môže po odchode do dôchodku dosiahnuť značné výnosy. Po druhé, ich príspevky po zdanení vytvoria značné úspory počas celej životnosti účtu, za predpokladu, že odídu do dôchodku vo vyššej príjmovej skupine ako teraz. To je rozumný predpoklad.

Dovoľte mi tiež zdôrazniť, ako sa v pôvodnej otázke spomínala a rodičovský dar na kompenzáciu príspevku dieťaťa. Toto je skvelá technika, ak si to môžete dovoliť. Zatiaľ čo Rothove príspevky nemôžu presiahnuť zárobkový príjem majiteľa účtu (a iba oni môžu prispievať v prvom rade), IRS sa nestará o to, či sa mama a otec zapoja, aby zmiernili akýkoľvek tlak na jeho alebo jej životné náklady.

Zrátané podčiarknuté

Aby som to zhrnul: Aj keď existujú situácie, v ktorých môžu byť iné investičné nástroje lepšie, povedal by som, že Roth je častejšie fantastickou voľbou pre mladých sporiteľov, aby získali náskok. A ak majú rodičov, ktorí sú schopní a ochotní trochu čipovať, tým lepšie.

Graham Miller, CFP® je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o témach osobných financií. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.

Upozorňujeme, že Graham nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match.

Tipy na vybavovanie dôchodkových účtov

• Odborníci z odvetvia tvrdia, že ľudia, ktorí pracujú s a Finančný poradca majú dvojnásobnú pravdepodobnosť splnenia svojich dôchodkových cieľov. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti. Môžete bezplatne pohovoriť so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Ďalším jednoduchým spôsobom, ako si sporiť na dôchodok, je využiť zamestnávateľa 401(k) párovanie. Kalkulačka SmartAsset 401(k). vám môže pomôcť zistiť, koľko budete mať na základe vášho ročného príspevku a zápasov vášho zamestnávateľa.

Fotografický kredit: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Príspevok Opýtajte sa poradcu: Moje dieťa pracuje na slabo platenej práci. Je to pre nich skvelý čas na Max Out a Roth IRA? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.