'Moji priatelia a rodina hovoria, že som bohatý.' Mám 26 a zarábam 100 850 $ ročne bývaním v St. Louis, kde platím nájomné XNUMX $. Ale nemôžem si dovoliť kúpiť dom, a keď investujem, strácam peniaze. Bolo by najatie finančného poradcu šikovným krokom?

Otázka: Som 26-ročný lekárnik, ktorý zarába približne 100,000 5600 dolárov ročne – plat domov je asi 4 401 dolárov mesačne – žijem v St. Louis. Svojmu zamestnávateľovi prispievam 25,000% 850l(k), čo je maximálna zhoda. Momentálne mám na sporiacom účte asi 148,000 5 dolárov na núdzové prostriedky. Moje nájomné je 6 $/mesiac, o ktoré sa delím so svojou priateľkou, a nemám zaplatené auto ani dlh na kreditnej karte. Ale skončil som s 4,000 113,000 $ v celkových študentských pôžičkách s priemernou úrokovou sadzbou okolo 2,000-1,000% (hoci stále v bezúročnom období). Od ukončenia štúdia platím 500 2022 dolárov mesačne, aby som v súčasnosti znížil celkovú sumu na XNUMX XNUMX dolárov. Chcem začať šetriť na zálohu na dom, preto som nedávno znížil splátku študentskej pôžičky na XNUMX XNUMX USD mesačne a od polovice marca vkladám XNUMX XNUMX USD mesačne na zdaniteľný investičný účet a XNUMX USD mesačne na Roth IRA. XNUMX. Ale s nedávnymi problémami na burze som už o nejaké peniaze prišiel. 

Mám pocit, že ekonomika upadá a trh s bývaním má problémy, tak sa pýtam, či robím veci správne? Mal by som si v tejto chvíli naďalej prenajímať namiesto toho, aby som si robil starosti so šetrením na dom, a len dávať pôžičky vo výške 4,000 XNUMX dolárov mesačne, kým nebudú preč? Väčšina mojich priateľov a rodiny hovorí, že som „bohatý“, pretože zarábam šesťciferné číslo, ale ja sa tak necítim vzhľadom na všetky dlhy a žiadne našetrené peniaze na dom. 

Odpoveď: Zdá sa, že máte stres z peňazí a spochybňujete svoje rozhodnutia, preto sme sa opýtali finančných poradcov a finančných profesionálov, čo robíte správne a čo by ste možno chceli zmeniť. A potom sa ponoríme do toho, či je pre vás dobrý nápad zvážiť finančného poradcu, ktorý vám pomôže. (Hľadáte si najať finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Najprv však: Dôvodom, prečo sa veci môžu zdať tesné, je to, že ste silný sporiteľ, a preto si zaslúžite pochvalu. Je však dôležité stanoviť si priority, najmä pokiaľ ide o vaše osobné ciele. 

„Vašu mieru úspor za dom a na to, koľko môžete dočasne previesť z dlhu študentskej pôžičky smerom k domovu, by som založil na tom, koľko si myslíte, že bude dom stáť,“ hovorí Joe Favorito, certifikovaný finančný plánovač v Landmark Wealth Management. Ak si myslíte, že kúpa domu, ktorý chcete, bude stáť 500,000 20 USD, mali by ste dať dole aspoň 100,000 %, aby ste sa vyhli hypotekárnemu poisteniu, čo znamená, že budete musieť ušetriť približne 2,777 10 USD nad rámec svojho núdzového fondu. To je približne XNUMX XNUMX dolárov mesačne na tri roky bez zárobku. „Potom chcete aspoň ďalších šesť mesiacov núdzových prostriedkov na základe toho, aké budú vaše životné náklady, keď budete vlastniť dom, vrátane daní, poistenia, energií a potravín,“ hovorí Favorito. Nakoniec sa pravdepodobne oplatí dočasne presmerovať časť peňazí zo študentskej pôžičky, ale ako váš príjem rastie, vždy môžete zaplatiť dodatočnú istinu, hovorí Favorito. „Keď si zabezpečíte zálohu, zamerajte aspoň XNUMX % svojho hrubého príjmu na dôchodkové účty na konzistentnom základe,“ hovorí Favorito. (Samozrejme, keď sa splácanie študentských pôžičiek obnoví, vždy zaplaťte minimálnu splatnú sumu.)

Máte otázku týkajúcu sa vášho finančného poradcu alebo si chcete najať nového? Svoje otázky posielajte na adresu [chránené e-mailom].

Ale mali by ste šetriť aj na dom? No, to závisí. Môže byť ťažké uprednostniť zabezpečenie dlhodobého pobytu a domov nie je vždy tou najlepšou investíciou z dôvodu nákladov na znášanie v priebehu času. „Zatiaľ čo prenájom je niečo, čo vám môže umožniť žiť s pozitívnym peňažným tokom, ak je vaším cieľom vydať sa a založiť si rodinu, domov je oveľa praktickejším riešením,“ hovorí Favorito. „Akonáhle budete mať pevnú hypotéku a váš príjem časom narastie, budete môcť dohnať niektoré z ďalších cieľov v oblasti úspor a zníženia dlhu.“ To znamená, že všetky peniaze ušetrené na bývanie by sa mali investovať do investícií podobných hotovostným investíciám, ako sú peňažné trhy, CD alebo ultrakrátkodobé dlhopisové fondy, nie do ničoho, čo by spôsobilo volatilitu, pokiaľ váš nákup domu nie je o 7-10 rokov neskôr. . 

A možno sa budete chcieť pozrieť na splatenie študentskej pôžičky takto: Je to v podstate ekvivalentné nákupu investície s garantovaným výnosom rovnajúcim sa úrokovej sadzbe, pretože každá z nich by mala približne rovnaký vplyv na vaše peňažné toky, hovorí certifikovaný finančný plánovač. Eric Figueroa z Hesperian Wealth. „Neviem predpovedať budúcnosť, ale zdá sa, že vysoká a rastúca inflácia, vysoké ocenenie akciového trhu, negatívna dynamika akciového trhu, rastúce riziko recesie a rastúce úrokové sadzby spolu potvrdzujú vaše podozrenie, že vyhliadky výnosov akcií a dlhopisov sú zlé,“ hovorí Figueroa. Profesionáli hovoria, že by to mohlo znamenať, že môže byť lepším nápadom zamerať sa na splácanie dlhu zo študentských pôžičiek a nie na zvyšovanie dôchodkových úspor nad rámec toho, čo už robíte (zápas sa predsa oplatí získať). To znamená, že pri takomto pozitívnom peňažnom toku by mohlo byť vhodné zvážiť refinancovanie vašich študentských pôžičiek. 

Hľadáte si finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.

Okrem toho, aj keď sú úrokové sadzby pri študentských pôžičkách stále zmrazené, môže to byť ideálny čas na udržanie pravidelnej platby, pretože celá pôjde z istiny. „Ak si to môžete dovoliť, toto je jediný čas, kedy môžete zjesť istinu len tým, že zaplatíte pravidelnú platbu, ktorá urýchli vaše úspory,“ hovorí Figueroa. 

Je tiež dôležité pochopiť, že keď investujete na trhu, v určitom bode utrpíte straty a vo vašom veku by vaše dôchodkové účty mali byť orientované na rast. „To znamená široko diverzifikovanú alokáciu najmenej 70 % na akciovom trhu. Nedovoľte, aby vás volatilita trhu vystrašila, keďže ide o dlhodobé investovanie do vecí, ako sú vaše 401(k) a Roth IRA, trhy sú z krátkodobého hľadiska veľmi nepredvídateľné, ale z dlhodobého hľadiska sú štatisticky celkom konzistentné,“ hovorí. Favorito. A hoci je to ťažké, Figueroa hovorí, že sa snažte čo najlepšie ignorovať výkon Roth IRA, kým ho nebudete potrebovať o mnoho desaťročí. „Proste pravidelne investujte do dlhodobých aktív. Peniaze tak skoro nepotrebujete, tak ich dajte do práce,“ hovorí Figueroa.

Mali by ste si najať finančného poradcu, aby vám pomohol?

Možno. Profesionáli hovoria, že vo vašom prípade by mohol poradca s paušálnym poplatkom (niektorí poradcovia účtujú paušálny ročný poplatok, ktorý je vo všeobecnosti v rozmedzí 2,000 7,500 až 200 400 USD) alebo poradca s hodinovým poplatkom (hodinové sadzby sú často približne XNUMX až XNUMX USD za hodinu) byť dobrou stávkou. Tieto typy poradcov by vás mohli previesť volatilitou, prezentovať vaše priority v oblasti výdavkov a úspor súdržným spôsobom a vytvoriť finančný plán, ktorý by ste mohli dodržiavať. (Hľadáte si najať finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

„Hodinový poradca alebo poradca vám môže pomôcť nastaviť plán sporenia a zaviesť vašu stratégiu skôr na projektovom základe. Poradca za poplatok vám môže pomôcť nastaviť váš plán a pomôcť s priebežným monitorovaním a riadením,“ hovorí Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Tu je koľko môže stáť hodinový finančný poradca a tu to sú otázky, ktoré by ste sa mali opýtať každého adbiera, ktorého by ste si chceli najať.

V konečnom dôsledku je to na vás. Niektorí investori milujú pomoc profesionála, najmä v časoch volatility trhu alebo keď majú veľa konkurenčných finančných požiadaviek, a niektorí zistia, že to zvládnu sami. Tu je čo sa opýtať poradcu, ktorého si možno budete chcieť najať.

• Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť

Máte otázku týkajúcu sa vášho finančného poradcu alebo si chcete najať nového? Svoje otázky posielajte na adresu [chránené e-mailom].