S manželom prenajímame náš druhý dom nášmu synovi a jeho manželke. Teraz chceme, aby vlastnil tento dom, ale ponechal si našu 2.5% sadzbu hypotéky. Ako to môžeme urobiť?

Boli čerstvými absolventmi vysokej školy a práve začínali svoju kariéru. Urobili z tohto domu svoj domov. A bolo to úžasné usporiadanie, pri ktorom pokrývajú všetky náklady a udržiavajú a dokonca zlepšujú nehnuteľnosť.

Ale teraz, keďže zarábajú slušné peniaze, chceli by mať vlastný domov. Všetci štyria chceme premeniť túto nájomnú zmluvu na scenár, v ktorom vlastnia dom.

Kvôli sadzbe 2.5% nikto z nás nemá záujem predať dom a zvýšiť naše sadzby až na 7%.

Zvažujeme, že si hypotéku necháme na svoje meno a budeme slúžiť ako banka a nechať nášho syna zaplatiť všetky výdavky a dom bude jeho. Toto bol plán, ktorý sme mali na mysli, a bude formalizovaný v písomnej dohode.

Keď sa nakoniec rozhodne predať, dostaneme späť zálohu, výdavky a časť vlastného imania. Zvyšok by si nechali.

Teraz sa dom v tomto bode zhodnotil približne o 50,000 XNUMX dolárov.

Tu je moja otázka: Je to zlý nápad? Vieme, že musia existovať daňové dôsledky a iné úskalia, ale zdá sa, že na to nevieme prísť.

Udržať to v rodine

"Veľký ťah“ je stĺpec MarketWatch, ktorý sa zameriava na výhody a nevýhody nehnuteľností, od navigácie pri hľadaní nového domova až po žiadosť o hypotéku.

Máte otázku ohľadom kúpy alebo predaja domu? Chcete vedieť, kde by mal byť váš ďalší krok? E-mail Aarthi Swaminathan na [chránené e-mailom].

Vážený Keeping,

Plán mi dáva zmysel. Ak váš syn pravidelne platí všetky náklady na dom vrátane poistenia a hypotéky, pričom vy fungujete ako poistka, potom nepredpokladám žiadne veľké problémy.

„Ktokoľvek môže pomôcť svojmu rodičovi alebo akejkoľvek inej osobe pri splácaní hypotéky,“ povedala pre MarketWatch Melissa Cohn, regionálna viceprezidentka William Raveis Mortgage.

Skontrolujte si však, či vaša hypotéka je predpokladaný úver. Ak ide o prijateľnú pôžičku, znamená to, že váš syn si môže kúpiť váš dom tak, že prevezme vašu hypotéku, povedal pre MarketWatch Aaron Kovac, hypotekárny maklér so sídlom v Austine.

Ale väčšina konvenčných hypoték sa nedá predpokladať, dodal.

A tiež zvážiť daňové dôsledky. Ak váš syn spláca vašu hypotéku, možno ju v roku 17,000 považovať za dar až do výšky 2022 XNUMX USD, podľa Internal Revenue Service. A keďže manželia môžu dať dvojnásobok, po 34,000 XNUMX dolároch bude musieť zaplatiť dane z platieb za daný rok.

Zároveň však existujú nevýhody, keď váš syn spláca vašu hypotéku.

Hoci neexistuje žiadny zákaz, aby to nerobil, nezíska kredit za uskutočnenie platieb. Takže to možno bude chcieť zvážiť.

Navyše si tiež nebude môcť užívať daňové výhody plynúce z platieb, poznamenal Cohn. Inými slovami, nebude si môcť uplatniť odpočet úrokov z hypotéky v daňovom priznaní.

A na záver, majte na pamäti, že v konečnom dôsledku budete za hypotéku v starobe zodpovedať vy, bez ohľadu na vaše finančné pomery.

Ak budete slúžiť ako banka a váš syn z nejakého dôvodu v budúcnosti nebude splácať, budete záchrannou sieťou a budete musieť splatiť zvyšok úveru.

Predstavte si, že máte 80 rokov a toto usporiadanie pretrváva. Ak sa váš syn dostane do situácie, že nebude schopný splácať, stále máte na háku, keďže pôžička je na vaše meno.

A v takej situácii sa od vás očakáva, že ho budete kryť v starobe, bez ohľadu na to, aká veľká môže byť mesačná suma.

Porozprávajte sa s ním teda o tom, ako plánuje vyriešiť takýto scenár, keď na to príde.

Celkovo sa zdá, že váš plán dáva zmysel, aj keď s určitými nevýhodami. 

Ale ako hovorí Cohn, vzhľadom na to, o koľko vyššie sadzby sú dnes, výhoda straty daňového odpočtu výmenou za udržanie historicky nízkej hypotekárnej sadzby je určite jasná. 

Odoslaním vašich otázok e-mailom súhlasíte s ich anonymným zverejnením na MarketWatch. Odoslaním svojho príbehu spoločnosti Dow Jones & Company, vydavateľovi MarketWatch, rozumiete a súhlasíte s tým, že môžeme použiť váš príbeh alebo jeho verzie vo všetkých médiách a platformách, a to aj prostredníctvom tretích strán..