Moje investície sa „pomaly zmenšujú“. Mali by sme utiecť za hotovosťou?

Moja žena a ja máme v súčasnosti zhruba 250,000 XNUMX dolárov, pričom polovica je na našom individuálnom dôchodkovom účte v Roth (IRA) a niekoľkých malých anuitách a druhá polovica na rôznych bežných účtoch a účte na peňažnom trhu. Obaja sme na dôchodku, nemáme žiadne účty a každý mesiac si našetríme dobrú sumu. Ak je situácia v súčasnosti veľmi neistá, mali by sme si tých pár investícií ponechať alebo ich speňažiť? Zdá sa, že všetko, čo robia, je, že pomaly ubúdajú. 

-John

Ekonomická neistota môže zvýšiť obavy domácností. Kedy akciové trhy sú volatilnéa strach zo straty ťažko zarobených peňazí a zníženia kvality životného štýlu motivuje jednotlivcov predávať za nízke ceny.

Hoci útek za hotovosťou môže zdanlivo zmierniť bolesť a potlačiť neistý pocit nepoznania dna, môže priniesť bolestivejšie dlhodobé následky. Tu je odpoveď na vašu otázku.

Ak máte otázky týkajúce sa investičných stratégií, a môže pomôcť finančný poradca.

Behaviorálne financie a útek za hotovosťou

Útek od investícií k hotovosti prináša dve otázky.

Prvý je tento: Keď opustíte trh, kedy znovu vstúpite? Druhým je toto: Kedy sa trh zotaví?

Nikto nevie, kedy sa trh prepne z trvalého poklesu na definitívny vzostup. Okrem toho majú investori tendenciu preceňovať svoju schopnosť načasovať tento nárast trhu.

Štúdie trhu ukazujú, že po značných obdobiach poklesu, ako napr medvedie trhy, niektoré dni s najlepšou výkonnosťou sa zvyčajne vyskytujú v počiatočnom štádiu obdobia oživenia. Vynechanie dní s vysokou výkonnosťou znižuje návratnosť vášho portfólia počas obdobia zotavenia a silného trhu, ktorý nasleduje.

Zatiaľ čo prevzatie kontroly predajom počas klesajúcich trhov môže zmierniť krátkodobú bolesť, dočasný dobrý pocit môže prispieť k budúcej dlhodobej bolesti.

Porozumenie „vedrám“

Investori si často vytvárajú dôchodkový príjem, ktorý využíva peniaze z rôznych „vedier“. Vedrá predstavujú krátkodobé, strednodobé a dlhodobé potreby príjmu. Vaše vedrá spolupracujú a majú rôzne funkcie na financovanie vášho životného štýlu a poskytujú istotu a flexibilitu v neistých časoch.

Príbeh pokračuje

Sociálne zabezpečenie, anuitný príjem a likvidné hotovostné rezervy sú vo vašom účte krátkodobé vedro. Sociálne zabezpečenie a anuity navyše poskytujú garantovaný príjem, ktorý pomáha financovať základné priania a potreby na základe preferencií vášho životného štýlu.

Vaša stredná skupina pozostáva z investícií s väčším rizikom ako investície vo vašom krátkodobom segmente a menšieho rizika ako investície vo vašom dlhodobom segmente. Pomáha doplniť vaše krátkodobé vedro.

Vaša dlhodobá skupina obsahuje najväčšie trhové riziko a najlepšiu šancu vygenerovať návratnosť, aby zodpovedala alebo predbehla infláciu.

Zostať pred infláciou je nevyhnutné na udržanie kúpnej sily vášho dolára a životnej úrovne počas dôchodku. Američania žijú dlhšie. Aj keď je to úžasný trend, predstavuje riziko dlhovekosti, ktoré zahŕňa aj riziko prežiť svoje peniaze. Riziko inflácie a dlhovekosti vyžaduje, aby si investori zachovali určitú expozíciu voči dlhodobým investíciám.

Vaše krátkodobé vedro

Vaša krátkodobá skupina vám pomáha riadiť správanie, poskytuje flexibilitu a podporuje dôveru počas volatility trhu. Likvidné hotovostné pozície počas dôchodku držia životné náklady na jeden až dva roky.

Spolu s garantovaných príjmových tokov, ako je sociálne zabezpečenie, toto vedro vám umožňuje zachovať si životnú úroveň počas volatility trhu a zároveň vás nenúti predávať nízke ceny počas výrazných poklesov.

Čerpanie z vašich hotovostných rezerv udržiava vaše trhové portfólio a poskytuje vám čas zúčastniť sa (dúfajme) dlhodobého oživenia trhu a následných prvých dní s najlepším výkonom počas počiatočného oživenia.

Mali by ste utiecť do hotovosti?

Pri rozhodovaní o tom, či vyplatiť peniaze, zvážte svoju schopnosť riskovať a toleranciu, čo je vaša schopnosť a ochota riskovať. To, že ste ochotní podstúpiť určité riziká, však neznamená, že by ste mali.

Naopak, ak nie ste ochotní podstúpiť trhové riziko, ale mali by ste, pretože vyhýbanie sa mu môže negatívne ovplyvniť vaše ciele, mali by ste zvážiť zodpovedné riziko. Napríklad zotrvanie v hotovosti 20 až 30 rokov by neriešilo riziko dlhovekosti alebo inflácie.

Investičný „vedro“ s hotovostnou rezervou môže pomôcť vášmu dlhodobému vedro zostať investované počas volatility trhu, takže dokáže zachytiť vaše automatické príspevky k úsporám a príležitosti s nízkou cenou. Váš dlhodobé vedro potom môže zostať v pozícii pre budúci rast, ktorý rieši dlhovekosť a riziká inflácie.

Čo urobiť ďalej

Historicky sa ukázalo, že načasovanie trhu je ťažké. Máme však historické usmernenia týkajúce sa investičného trhu a individuálneho investičného správania. Investori si často vytvárajú dôchodkový príjem, ktorý využíva peniaze z rôznych „vedier“. Vedrá predstavujú krátkodobé, strednodobé a dlhodobé potreby príjmu. To pomáha udržiavať likviditu a zároveň udržiavať expozíciu voči trhom na vašich dlhodobých účtoch.

Preston Cherry, CFP®, je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o osobných financiách a daňových témach. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.

Upozorňujeme, že Preston nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match a za tento článok bol odmenený.

Nájdite si finančného poradcu

• Ak máte otázky týkajúce sa vašej situácie v oblasti investovania a dôchodku, a môže pomôcť finančný poradca. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Plánujete odchod do dôchodku? Použite Kalkulačka sociálneho zabezpečenia SmartAsset aby ste mali predstavu, ako by mohli vyzerať vaše dávky na dôchodku.

Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/shapecharge

Príspevok Opýtajte sa poradcu: Moje investície „pomaly ubúdajú“. Mali by sme utiecť za hotovosťou? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.