Moja práca sa ruší a dostanem odstupné. Považuje sa to za príjem pre limity IRS na príspevky Roth IRA?

Moja spoločnosť bude zodpovedať mojim príspevkom iba do výšky 6 % z platu, takže za prispievanie do limitu IRS neexistuje žiadna ďalšia výhoda. Očakávam, že nájdenie novej práce mi môže chvíľu trvať, takže sa snažím maximalizovať svoj prínos.

Považuje sa moje odstupné za príjem v rámci príjmových limitov IRS na príspevkoch Roth IRA? Ak som pod hranicou príjmu, existuje nejaká okolnosť, za ktorej by bolo výhodnejšie prispieť menej do môjho 401(k) a prispieť niečím na Roth IRA?

Čo ak prispejem celou sumou 22,500 401 USD predtým, ako skončí moja stará práca, a potom do konca roka získam inú prácu? Je možné prispieť na nový účet XNUMX(k), aby ste získali ďalšie párovanie?

Strategické o oddelení

Vážený strategický,

Je mi ľúto, že sa dozvedám o vašom blížiacom sa prepúšťaní. žiaľ, ružové pásky v niektorých odvetviach, keďže obavy z recesie zahmlievajú horizont. veľa pracovníkov v technickom sektore toto všetko príliš dobre vedieť. IBM
IBM,
-4.48%,
Spoločnosť Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
a SAP
SAP,
-1.77%
sú len niektoré z najnovších veľkých spoločností orezávanie personál.

Na svetlejšej strane má daňový kód možnosti, kam umiestniť a schovať peniaze uprostred týchto makroekonomických otáznikov. Nie je to však nevyhnutne jednoduchá úloha, najmä teraz. „Pokúšate sa robiť rozhodnutia tvárou v tvár neistote, a to je ťažké,“ povedal Eric Bronnenkant, šéf daní v robo-poradcu Betterment.

Východiskovým bodom je limit príspevku 401 (k) v roku 2023, ktorý sa zvýši $ 22,500. Dobiehacie príspevky umožňujú pracovníkom starším ako 7,500 rokov dodatočných 50 XNUMX USD. príjmové limity vložiť peniaze do Roth IRA, ktoré sú financované z peňazí po zdanení. Jednotlivci musia zarobiť menej ako 153,000 228,000 dolárov a manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne, musia zarobiť XNUMX XNUMX dolárov, aby mohli prispieť na tieto účty čímkoľvek, hovoria pravidlá IRS.

IRS sa týka odstupného ako doplnková mzda, a podlieha zrážkovej dani z príjmu a dani zo mzdy. „Všeobecne povedané,“ odstupné sa započítava do príjmových limitov Roth IRA, povedal Nilay Gandhi, hlavný poradca pre bohatstvo v Vanguard – „pokiaľ zamestnávateľ špecificky nevylúči odstupné a zamestnanec by sa mal opýtať svojho zamestnávateľa, či sa to bude považovať za zdaniteľné. príjem alebo nie."

Aj keď vás plat plus odstupné vyradí z boja o priame príspevky Roth IRA, Bronnenkant poznamenal, že stále môžete mať potenciálnu možnosť „zadné dvere” Roth IRA konverzia, napriek vašim príjmom.

Pýtate sa, koľko môžete naliať do nového plánu 401 (k), ak ste už vyčerpali príspevky u svojho súčasného zamestnávateľa. Odpoveď je 0 dolárov, povedal Bronnenkant, pretože IRS nedovolí ľuďom pridať ďalšie peniaze do nového plánu po dosiahnutí maximálneho ročného limitu príspevku inde. "Predovšetkým, čo nie je agregované, sú príspevky zamestnávateľa," povedal.

Novému zamestnávateľovi nič nebráni v tom, aby v roku 2023 prispieval na váš nablýskaný nový účet 401(k), aj keď nemôžete pridať ďalšie za rok, povedal Gándhí.

Je to niečo, na čo sa treba opýtať potenciálnych zamestnávateľov, povedal Gándhí. "To je dôvod, prečo sú pravidlá plánu také dôležité." Pravidlá plánu budú riadiť, aké príspevky budú platiť zamestnanci a čo bude robiť aj zamestnávateľ,“ povedal. Existuje viac o pravidlách týkajúcich sa príspevkov zamestnávateľa od investujúcej publicistky MarketWatch Beth Pinsker tu.

Potom je tu vaša otázka, či existujú scenáre, kde je užitočnejšie vložiť menej peňazí do vášho súčasného 401 (k) a viac priamych príspevkov do Roth IRA. vy mohol vložíte celých 22,500 401 dolárov do svojho XNUMX(k), hovoríte, ale chcete vedieť, či by.

Zadržiavanie príspevkov 401 (k) vám môže dať šancu, že viac zamestnávateľov dostane peniaze na nový účet, povedal Bronnenkant. To predpokladá, že nová práca príde tento rok (a dúfam, že áno). „Tento scenár vyžaduje, aby ste mali prehľad do budúcnosti, ktorý dnes možno nemáte,“ poznamenal.

Naliať viac do Roth IRA by mohol byť spôsob, ako vytvoriť zdroj peňazí, ktorý slúži ako dôchodkový účet, ale aj a sporiaci fond pre prípadnú búrku.

"Príspevky môžu byť kedykoľvek oslobodené od daní a pokút, takže môžu slúžiť ako núdzový fond a zároveň rásť," povedal Gándhí.

Ak výbery prekročia výšku príspevkov, môžu nastať dane a pokuty pre osobu mladšiu ako 59 ½, Vanguard berie na vedomie. V tradičných IRA sa dane a pokuty vzťahujú na výber príspevkov pred dosiahnutím veku 59 a ½ rokov.

Medzi množstvom ekonomických predpovedí na rok 2023 Vanguard predvída 90% pravdepodobnosť recesie v Spojených štátoch. Pravdepodobne by to však bolo súčasťou celosvetovej recesie, ktorá by bola podľa hlavného globálneho ekonóma giganta v oblasti správy aktív „skromná“.

Táto núdzová hotovosť by sa mohla ukázať ako „veľmi dôležitá“, ak bude nejaký čas trvať, kým príde ďalšia práca, povedal Gándhí.

Ako bude v marci vyzerať ekonomika a trh práce? Je tam mäkké, dokonca a mäkký, pristátie? Prichádzajúca recesia? Všetci si prajeme mať viac istoty. "Na základe informácií, ktoré v tom čase viete, urobíte najlepšie rozhodnutie," povedal Bronnenkant.

Máte daňovú otázku? Napíšte mi na: [chránené e-mailom]

Vďaka za prečítanie. Chcem vám pomôcť širšie uvažovať o problémoch, ktoré ovplyvňujú vaše dane. Neponúkam daňové poradenstvo, len pokus pozrieť sa, čo môže znamenať vír daňových pravidiel a ekonomických podmienok pre vašu peňaženku.

Som tu pre čitateľa, ktorý čelí svojim daniam rezignovane. Len nie si taký na dane, chápem. Kedysi som bol tým chlapom. Pod žargónom myslite na svoje dane ako na bludisko – s peniazmi na konci. Alebo pasca, ktorej sa musíte vyhnúť.