'Nie, nie, nie, nie, nie!' S manželkou sme blízko dôchodku, ale chceme si kúpiť dom. Mám vyprázdniť 401 (k) ako zálohu?

Bol by zlý nápad vyčistiť moju 401(k), ktorá je menšia, a zložiť zálohu na dom? Viem, že by mi to bolo zdanené, ale dúfam, že to pokryjem. Mám viac ako 59 rokov a dúfam, že o šesť rokov pôjdem do dôchodku. Moja žena môže odísť do dôchodku o niečo skôr.

Ďakujem,

Čakanie vo Westchestri

„The Big Move“ je stĺpec MarketWatch, ktorý sa zameriava na vstupy a výstupy nehnuteľností, od hľadania nového domu až po žiadosť o hypotéku.

Máte otázku ohľadom kúpy alebo predaja domu? Chcete vedieť, kde by mal byť váš ďalší krok? Zašlite e-mail Jacobovi Passymu na adresu [chránené e-mailom].

Vážení Čakajúci,

Nerád hovorím čitateľom nie. Je jasné, že kúpa domu je pre vás a vašu manželku dôležitá – mať miesto, kde by ste mohli volať svoje vlastné, by vám prirodzene poskytlo pocit bezpečia a stability, keď vstúpite do dôchodkového veku a prispôsobíte sa pevnému príjmu. Ale ako hovorí klišé, prostredníctvom The Rolling Stones nemôžeme vždy dostať to, čo chceme.

Tento hypotetický scenár som predstavil finančným plánovačom. Vo všeobecnosti pred tým prakticky všetci varovali. Niektorí boli tupší ako iní.

"Tu je môj odborný pohľad na túto záležitosť: Nie, nie, nie, nie, nie!" povedal Peter Palion, zakladateľ Master Plan Advisory, firmy pre finančné plánovanie so sídlom v New Yorku.

Rovnako ako mnohí iní potenciálni kupujúci domov, môžete vidieť rast úrokových sadzieb hypoték a cítiť potrebu uzamknúť nižšiu úrokovú sadzbu, kým ešte môžete. A do istej miery je na mieste argument, že garantované úspory v podobe nižšieho úroku sa oplatí premeškať o potenciálny rast týchto peňazí investovaním. Avšak počet sa mení, keď starneme a blížime sa k dôchodku.

„Hoci miery a rast nie sú zaručené, modely finančného plánovania by ukázali, že použitie jednej tretiny vašich dôchodkových úspor na kúpu nového bývania na začiatku dôchodku by prinieslo nižší disponibilný príjem na dôchodku, bez splátok hypotéky,“ povedal Sean. Pearson, finančný plánovač s Ameriprise Financial Services v Pensylvánii.

Nachádzate sa v životnom bode, kedy by cieľom malo byť maximalizovať svoje úspory na dôchodok. Pearson poznamenáva, že jedným z dôvodov je, že tieto prostriedky sa vám budú hodiť, keď sa zdravie vás a vašej manželky zhorší. Chcete mať dostatok zdrojov na pokrytie svojich životných nákladov v budúcnosti.

To platí aj o vlastníctve domu. Iste, záloha je prvou prekážkou, ale v budúcnosti budete musieť platiť dane a údržbu, a to aj po splatení hypotéky. Čo by sa teda stalo, keby ste nemali prostriedky na pokrytie takejto sumy po odchode do dôchodku? Pochybujem, že by ste vy alebo vaša manželka chceli riskovať zabavenie alebo žiť v špinavosti.

Tiež sa obávam, že podceňujete potenciálny daňový zásah. Niektoré 401(k)s umožňujú distribúciu, kým ste stále zamestnaný – v niektorých prípadoch bez typických 10% daňových sankcií, ak je osoba staršia ako 59.5 roka. Napriek tomu bude každá distribúcia z vášho účtu zdanená ako príjem. Pridaním 200,000 200,000 dolárov do príjmu prostredníctvom vášho dôchodkového účtu by ste sa ľahko dostali do vyššej daňovej skupiny – veľmi drahý návrh. A naozaj, po započítaní daní by ste aj tak v skutočnosti nedostali XNUMX XNUMX dolárov.

Niektorí finanční plánovači navrhli, aby ste si mohli vziať pôžičku 401 (k). Tým by ste si v podstate požičiavali peniaze – a museli by ste ich splácať aj s úrokmi. Takáto pôžička sa nepovažuje za zdaniteľnú udalosť. „Mohli by si týmto spôsobom požičať až 50,000 600,000 dolárov, čo by malo viesť k vyplateniu zálohy pre pár, ktorému zostáva len niekoľko rokov do dôchodku a XNUMX XNUMX dolárov do hniezda,“ povedal Paul Winter, finančný plánovač so sídlom v Utah.

Opäť však platí, že vyberanie peňazí z vašich dôchodkových účtov na zálohovú platbu má veľkú príležitosť – investíciou do domu pravdepodobne nezarobí takú veľkú návratnosť, ako by sa investovala na trhu.

V konečnom dôsledku, ak vám kúpa domu z dlhodobého hľadiska ušetrí peniaze, možno budete chcieť zvážiť menšiu akontáciu, aj keď to znamená, že musíte platiť za poistenie hypotéky. Na kúpu domu nepotrebujete zálohu vo výške 20 % a môžete sa zamerať na rýchlejšie splatenie istiny po kúpe, a to tak, že zaplatíte dodatočné platby, aby ste uhradili dodatočné náklady na poistenie hypotéky.  

Ak ste tak vy a vaša manželka neurobili, posadil by som sa s finančným poradcom, aby som vám načrtol vaše ciele na dôchodok. Mohli by vykonať analýzu vašich súčasných dôchodkových úspor, aby odhadli, ako ďaleko sa roztiahnu – a potom sa vy dvaja môžete rozhodnúť, či má kúpa domu finančný zmysel. Obaja si zaslúžite pokojný a zábavný dôchodok a uváženie o tom, ako miniete svoje peniaze v nasledujúcich rokoch, vám to môže zaručiť.

Zaslaním e-mailu so svojimi otázkami súhlasíte s ich anonymným zverejnením na MarketWatch. Odoslaním svojho príbehu spoločnosti Dow Jones & Company, vydavateľovi MarketWatch, rozumiete a súhlasíte s tým, že môžeme použiť váš príbeh alebo jeho verzie vo všetkých médiách a platformách, a to aj prostredníctvom tretích strán..