Stanovisko: Predčasný odchod do dôchodku v 3 krokoch: Postupujte podľa plánu manželského páru „Vyplácanie peňazí“ k finančnej slobode

V priebehu rokov sme boli svedkami podobnej falošnej voľby, ktorá sužuje komunitu FIRE (Financial Independence, Retire Early). Diváci aj nadšenci boli v spore o skratku a to, či má najväčšiu váhu „FI“ alebo „RE“. 

Pre niektorých je to všetko o finančnej nezávislosti. Prácu, ktorú robia, milujú, napĺňa ich a nedokážu si predstaviť ani skorý dôchodok. Pre ostatných je predčasný odchod do dôchodku úplný. Pýšia sa super vysokými mierami úspor s nádejou, že prestanú navždy skôr, ako dosiahnu 40 rokov. 

Ale táto posadnutosť urobiť z ktorejkoľvek strany trvalý stav namiesto prebiehajúceho procesu nám bráni uznať všetky riešenia, ktoré sú uprostred. Akonáhle si uvedomíte, že si nemusíte vybrať jedno alebo druhé, ako to zistil náš päťročný chlapec, opäť získate kontrolu nad svojím finančným plánom. 

1. Inkaso je životaschopnou alternatívou k dôchodku

Všetci si rozprávame príbehy o peniazoch, ale príbeh o „ideálnom dôchodku“ pretrváva desaťročia, a to aj napriek tomu, že počet ľudí pracujúcich po dosiahnutí dôchodkového veku sa neustále zvyšuje. pestuje od 1990. rokov XNUMX. storočia. Pre väčšinu ľudí je idealizovaný koncept odchodu do dôchodku dohodou medzi vami, vaším zamestnávateľom a federálnou vládou. Prispejete k tomu, aby ste pracovali na dlhej kariére a dôsledne si odkladali 10 % a ak budete mať šťastie, vaša spoločnosť urobí svoju časť a časť z toho vyrovná. Keď dosiahnete 65 rokov, môžete opustiť prácu a žiť zo svojho hniezdneho vajíčka s malou pomocou sociálneho zabezpečenia ako záchrannej siete.

Tento idealizovaný príbeh je zakomponovaný do nášho kultúrneho lexikónu, posilnený firemnými výhodami, verejnými politikami a nástrojmi finančného plánovania, aj keď každá strana v skutočnosti nedokázala dodržať svoj koniec dohody. S priemernými úsporami 25,000 XNUMX dolárov väčšina dôchodcov nežije úplne z peňazí, ktoré si našetrili počas svojich pracovných rokov. Pre mnohých z nás odchod do dôchodku bude zahŕňať príjem v nejakej forme.

A zatiaľ čo väčšina korporácií teraz ponúka zamestnávateľom sponzorované dôchodkové fondy, tvrdohlavé rodové a rasové rozdiely v mzdách stále vytvárajú nespravodlivé príspevky pre veľký počet zamestnancov. Čo sa týka budúcnosti sociálneho zabezpečenia? V najlepšom prípade neistý. Podľa Výročná správa 2021 od správnej rady sociálneho zabezpečenia budú hotovostné rezervy fondu úplne vyčerpané do roku 2034. 

Moderné koncepty ako medzery, čiastočný odchod do dôchodku a sabbaticals sú predzvesťou toho, ako sa svet mení. Všetci hráme úlohu v tom, že práca a odchod do dôchodku nie sú binárnymi pojmami s pevnými definíciami a stávajú sa pojmami, ktoré sú pre túto dobu relevantnejšie. Nemusíte čakať do svojich zlatých rokov, aby ste si užili životný štýl, ktorý nezávisí od práce, a k zárobku nemusíte pristupovať s postojom všetko alebo nič. O svojej kariére musíte premýšľať inak. 

2. Mýtus o zásluhovosti zraňuje každého

Stačí pár rokov práce v kancelárii, aby sme si uvedomili, že zásluhovosť je vznešená lož, za ktorú sme platení. Vieme, že jediné, čo vám tvrdá práca zaručí, je viac práce. Je v poriadku byť hrdý na svoju pracovnú morálku, ale stáva sa problematické, keď si z nej urobíme svoju identitu a budeme naďalej posúvať hranice svojho fyzického a duševného zdravia. 

V zásade si všetci zaslúžime žiť život, ktorý uprednostňuje naše potreby pred nekonečným zoznamom neriešiteľných problémov v práci a ktorý začína stanovením pevného cieľa pre dĺžku vašej kariéry. Odporúčame 15 rokov, rozdelených do troch odlišných päťročných šprintov.  

3. Ak svojmu príjmu nedáte účel, niekto iný.

Prvých päť rokov vášho 15-ročného plánu by ste mali stráviť splatením dlhu a vytvorením zdravých finančných návykov na zmiernenie cyklu od výplaty k výplate, ktorý takmer polovica Američanov, ktorí zarábajú viac ako 100,000 XNUMX dolárov, sa ocitnú. Iste, päť rokov nemusí byť dosť času na odstránenie celého vášho dlhu, ale je len málo nevýhod, ak sa zaviažete na splatenie presne určeného obdobia.

Šetrnosť sa nie je za čo hanbiť. Ak dokážete urobiť zo šetrnosti základnú súčasť vášho života a osvojíte si ju, môžete sa vyhnúť nástrahám konzumu, s ktorými sa denne stretávame. 

Premýšľajte o tom takto: Zakaždým, keď sa zbavíte dlhu, v podstate zvýšite množstvo prebytočnej hotovosti, ktorú máte. Robiť to skoro a často počas pracovných rokov je ako zvýšiť si plat. Predstavte si, že už nebudete čakať, kým niekto rozhodne, že ste hodní viac peňazí. Táto zmena myslenia sama osebe robí viac pre sebaposilnenie, než by to dokázala väčšina zabehnutých programov rozvoja zamestnancov.

4. Tradičné pravidlá sporenia neboli vytvorené s ohľadom na nás všetkých

Druhých päť rokov – roky 6 až 10 – je kritických a mali by ste ich venovať získavaniu zručností a hľadaniu svojej superschopnosti. Superschopnosť je zručnosť, ktorá vám môže pomôcť z dlhodobého hľadiska – aj po rokoch práce na plný úväzok. Či už je to vaša schopnosť riadiť tím alebo schopnosť rýchlo uzavrieť predaj, kompetencie, ktoré si rozviniete vo svojej kariére, môžu a mali by byť použité na vytváranie príjmových tokov mimo vášho hlavného zamestnania.

Toto je obzvlášť dôležité, ak je vaša identita na pracovisku marginalizovaná. Väčšina tradičné finančné pravidlá neodzrkadľujú prežívanú skúsenosť ľudí inej farby pleti a iných marginalizovaných skupín. Odborníci hovoria o úspora 10-15% príjmu, ale málo sa spomína mzdové rozdiely alebo neobjektívne náborové praktiky. Či už je váš boogeyman rasizmus, sexizmus, rodinkárstvo resp ageizmus, musíte zakomponovať externality, ako napr "čierna daň" a materský trest, ktoré sú pohodlne vynechané. 

Prečítajte si: Ako sa tento 38-ročný muž vymanil z „hlbokej chudoby“, aby vo svojich 30 rokoch dosiahol FIRE ako multimilionársky prenajímateľ

V súčasnosti čelia sporitelia obrovským výzvam, akými sú rekordná inflácia, nestále finančné trhy a hrozba automatizácie. Dobrou správou je, že máme dostatok informácií na to, aby sme históriu a údaje začlenili do nášho rozhodovania. Zavedenie príjmu, ktorý je nezávislý od vášho zamestnávateľa, vám poskytne nielen záchrannú sieť, ale môže tiež urýchliť vašu časovú os k finančnej nezávislosti. 

5. S peniazmi sa dá robiť viac, okrem toho, že sa pozeráte, ako rastú

To nás privádza k posledným piatim rokom – ročníkom 11 až 15 – ktoré by sa mali zamerať na vybudovanie únikového prielezu a váš odchod z pracovného sveta. V tomto bode máte desaťročné skúsenosti a vyvinuli ste finančnú svalovú pamäť okolo investovania.  

Potom čo? Snáď najväčším dôvodom, prečo odísť, je naučiť sa hlbší účel nad rámec toho, čo môže finančná nezávislosť kúpiť. Konflikt kvôli peniazom je hlavnou príčinou rozvodov v USA; dve tretiny pracujúcich rodičov v tejto krajine trpia vyhorením rodičov a nie je nedostatok organizácií a neziskových organizácií, ktoré sú podfinancované a bez vedenia. 

Ako chcete, aby váš život vyzeral po inkasovaní? V ideálnom prípade vám finančná sloboda pomôže stať sa lepším partnerom, empatickejším a energickejším rodičom a niekým, kto pridá do ich komunity. 

Autormi sú Julien a Kiersten Saundersovci „Výplata: Vyhrajte hru o bohatstvo tým, že odídete,“ (Portfólio, 2022). Sú spolutvorcami lifestylového blogu Bohaté a pravidelnéa hostiť sériu s názvom Peniaze na stole. 

Viac: Tento učiteľ, ktorý odišiel do predčasného dôchodku vo veku 29 rokov, riadi FIRE po rozvode, ktorý rozdelil svoj majetok

Prečítajte si tiež: Oblečenie z druhej ruky, žiadne auto, rúbanie dreva na vykurovanie domova: Prečo je pre mňa hnutie FIRE príliš šetrné