Názor: Ako môžete ušetriť 60 XNUMX dolárov za domácu zálohu bez rizika alebo večného čakania

Ale to nie je vaša jediná možnosť. 

Môžete byť v pokušení vyskúšať najrýchlejšie cesty – napríklad kryptomenu, akcie meme alebo len indexový fond S&P 500
ŠPIÓN,
-2.79%.
Ale toto sa môže veľmi pokaziť.

„Mal som klienta, ktorý cez deň vymenil zálohové peniaze za svoj dom. Nevedel som o tom, kým som nepracoval na ich daňovom priznaní a nedostal som 1099-B od makléra. Ako sa dalo očakávať, došlo k veľmi veľkej kapitálovej strate,“ hovorí Larry Pon, certifikovaný verejný účtovník a finančný poradca so sídlom v Redwood Shores v Kalifornii. 

Ďalší klient bol presvedčený o bitcoine
BTCUSD,
+ 0.05%
bol spôsob, ako rýchlo zdvojnásobiť svoje peniaze. Môžete hádať, čo sa stalo s tým plánom. 

Nemusí to byť ani také vysoké riziko. Priemyselný priemer Dow Jones DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX a dokonca aj dlhopisový trh BX: TMUBMUSD10Y sú všetky nefunkčné. 

„Robím to už 36 rokov a rada sa nikdy nezmenila: Zaplatíte zálohu niekde v bezpečí,“ hovorí Pon. 

Tu je niekoľko stratégií, ktoré pomôžu vašim úsporám rásť rýchlejšie, aby ste nezostarli na to, aby ste si mohli užívať biely plot. 

V prvom rade potrebujete domáci fond

„Presuňte peniaze na samostatný sporiaci účet a pomenujte ich,“ hovorí Jean Chatzky, odborník na osobné financie a generálny riaditeľ spoločnosti hermoney.com. Ľuďom sa to môže zdať hlúpe, ale ona to myslí vážne a zahŕňa to v sebe financefixx.com kurzov.

Buďte o tom čo najviac vizuálni, napríklad ho pomenujte „304 Maple Avenue Fund“, aby ste boli motivovaní šetriť na konkrétny cieľ. 

Potom nastavte automatické mesačné vklady, ako by ste to urobili so zrážkami 401 (k) z výplaty, hovorí Chatzky. Môžete dokonca požiadať svoje mzdové oddelenie, aby vám tam peniaze posielalo priamo z výplaty, takže ich nikdy nebudete mať možnosť minúť. 

Chcete ušetriť ešte viac? Chráňte rast svojich úspor v a sporiaci účet, kde môžete ušetriť až 3,650 2022 dolárov ročne pre jednotlivca v roku XNUMX. Tieto peniaze idú z vašej výplaty pred zdanením a rast je tiež oslobodený od federálnych, štátnych a miestnych daní z príjmu.

„Nepreplácajte peniaze za pochodu, ale uschovajte si účtenky,“ navrhuje Pon. 

Keď nastane čas na kúpu domu, môžete si vybrať peniaze a zárobky – až do sumy, ktorú ste odôvodnili potvrdenkami – bez sankcií alebo poplatkov. 

Stlačte čo najväčší výnos

Cieľom pri krátkodobom sporení je získať čo najväčší úrok bez toho, aby ste riskovali. V dnešnej ekonomike sa to stále mení. Skvelou možnosťou sú I-bondy ak už máte nasporený veľký kus a nákup domu je najmenej 15 mesiacov v budúcnosti. V októbri 2022 by ste napríklad zablokovali sadzbu 9.62 % na nasledujúcich šesť mesiacov a potom pravdepodobne ďalšiu slušnú sadzbu na ďalších šesť mesiacov.

Niekoľko upozornení: I-dlhopisy musíte držať aspoň rok a ak ich inkasujete pred piatimi rokmi, stratíte tri mesiace úroku. Keďže sadzba sa mení každých šesť mesiacov a Treasurydirect.gov nákupný systém je neohrabaný, pravdepodobne nie je najlepší na prírastkové nákupy. 

Preto sa finančný poradca Jeremy Keil so sídlom v Milwaukee práve teraz obracia na štátne pokladničné poukážky a poskytuje ich klientom. „Vždy ide o získanie najlepšieho úroku, aký môžete nájsť,“ hovorí a výnos nájde na šesťmesačných zmenkách
TMUBMUSD06M,
4.092%,
na takmer 4 % začiatkom októbra 2022, čo je najlepšia možnosť.

Rebríkové stratégie môžu byť komplikované, vyžadujú si tabuľky a neustálu správu, takže možno budete chcieť požiadať o pomoc finančného poradcu. Niektoré maklérske spoločnosti vám pomôžu vytvoriť Treasury rebríky alebo CD rebríky ktoré sa automaticky prevrátia a reinvestujú za vás. 

Môžete zvážiť aj iné možnosti viazania. Nicholas Olesen, finančný poradca v Kathmere Capital Management vo Wayne, Penn., má klienta, ktorý si čoskoro zatvorí dom a svoje peniaze vložili do ultrakrátkych kalifornských komunálnych dlhopisov. Ku krátkodobým dlhopisom môžete pristupovať aj prostredníctvom fondov obchodovaných na burze a niektoré majú výnos 4 %, hovorí. 

Vzhľadom na to, že sadzby sa menia tak rýchlo, budete chcieť byť opatrní, ako dlho zablokujete svoje peniaze. Vo veľmi krátkom časovom horizonte je to jednoduché sporiaci účet s vysokým výnosom môže byť vaša najlepšia voľba. 

Ďalšie spôsoby, ako prečerpať svoje úspory

Stále vám to nejde dostatočne rýchlo? Zvýšte mieru úspor. „Možno si vezmete víkendový zhon alebo požiadate o zvýšenie platu. Mohli by ste si hľadať lepšie platenú prácu,“ hovorí Bobbi Rebell, certifikovaná finančná plánovačka a hostiteľka podcastu.Tipy na peniaze pre finančných dospelých. "

Prečítajte si: Nastavil som pravidlá platenia pre veľké spoločnosti - tu sú 3 tajomstvá zvyšovania platieb

Môžete sa tiež pozrieť na vrátenie daní, bonusy a dary od rodinných príslušníkov, aby ste mohli vložiť veľké peňažné infúzie do svojho domáceho fondu. 

"Kvapkanie-kvapkanie-kvapkanie je skvelá stratégia, ale ľudia sú s tým netrpezliví," hovorí Pon. 

Ďalším spôsobom, ako klienti spoločnosti Pon ušetria na zálohách, je pozrieť sa na ich obmedzené akciové opcie a plány nákupu akcií zamestnancov. „Je to súčasť príjmu, nie nevyhnutne súčasť vlastného imania,“ hovorí, najmä ak opcie uplatníte hneď, keď poznáte ich hodnotu. 

Posúvajte bránkové tyče

Na konci dňa môže byť pre vás cieľ 60,000 7 $ alebo čokoľvek iné, čo je váš pôvodný cieľ, príliš veľa. Zamyslite sa teda nad menším domom alebo čakaním na tento šialený trh s bývaním, kde sa úrokové sadzby hypoték pohybujú na úrovni XNUMX % a hodnoty domov sa denne menia. „Ponúknuť si čas je dobrý finančný ťah,“ hovorí Chatzky.

Ak sa vám niečo zdá príliš drahé, pravdepodobne to tak je. Choďte preč a hľadajte ďalej. „Upokojte sa tým, že ako kupujúci máte vždy na výber. Kúpiť sa bude ďalšia nehnuteľnosť,“ hovorí Rebell. 

Viac od MarketWatch

„Vášnivý rozpočet“ vám umožňuje ponechať si to, na čom vám najviac záleží, a zároveň opraviť svoje financie

Ceny domov klesli v auguste od júla, hovorí CoreLogic. Toto je 5 najväčších trhov, ktorým hrozí prudký pokles.

Lovci domov o „demoralizačnom“ procese kúpy domu na bláznivom trhu. Jedna ponuka mala 30 ponúk – a predávala sa za 85,000 XNUMX dolárov nad rámec dopytu.