Väčšina nedávnych diskusií o študentských dlhoch sa zamerala na vyhliadky na odpustenie tohto dlhu – povedali dlžníkom, že nemusia splácať prostriedky, ktoré im federálna vláda poskytla, aby im pomohla zaplatiť vysokú školu alebo postgraduálnu školu.
búrlivé debaty o výhodách a nevýhodách takejto politiky sa málokedy zameriavame na výhody poskytovania kreditov študentom alebo na to, čo by dnes znamenalo odpustenie dlhu pre študentov, ktorí si požičiavajú zajtra, budúci rok a v dohľadnej budúcnosti.
Ak by prezident Biden zrušil nesplatený študentský dlh, nezbavilo by to študentov v budúcnosti spoliehania sa na pôžičky. Ak sú študentské pôžičky odpustené, niektorí rodičia môžu dostať oznámenia o zrušení študentských pôžičiek v ten istý deň, keď ich deti podpíšu zmluvy o ich vlastných pôžičkách.
Väčšina ľudí, ktorí skončia strednú školu, chce z dobrého dôvodu ísť na vysokú školu a väčšina ich rodičov si nemôže dovoliť pokryť všetky náklady. Dospelí, ktorí sa vracajú do školy, aby zlepšili svoje príležitosti na trhu práce, majú málokedy hotovosť na zaplatenie vopred. Napriek tomu, že vlády pomáhajú s grantovou pomocou a dotáciami pre verejné vysoké školy, ako spoločnosť zjavne nie sme ochotní platiť dane na úrovni potrebnej na to, aby sme mohli zaplatiť ľuďom, ktorí si nemôžu dovoliť platiť.
Požičať si na financovanie investície s vysokou očakávanou mierou návratnosti je racionálne. Podnikatelia s biznis plánmi to robia každý deň. A ako je to v dnešnom vysokoškolskom vzdelávaní, ďalšie významné investície v príbehu ekonomického rastu USA – železnice, chemikálie, elektrina – sa spoliehali na federálne poskytnuté dotácie na pôžičky. Len sa opýtajte Elona Muska: Tesla bola v prvých rokoch hlavným príjemcom vládnych dotácií.
Vládou podporované pôžičky sú základným prvkom financovania vysokoškolského vzdelávania v USA, odkedy Lyndon Johnson urobil z federálnych pôžičiek ústredný bod svojho úsilia o odstránenie finančných prekážok pre vysokoškolské vzdelávanie prostredníctvom zákona o vysokoškolskom vzdelávaní z roku 1965.
Uznanie potreby pokračujúceho federálneho systému študentských pôžičiek stavia dizajn tohto systému do popredia. Súčasný systém je hlboko chybný. Môže sa posilniť, aby študenti mali aj naďalej prístup k tomuto kritickému financovaniu bez toho, aby museli čeliť neprimeranej záťaži, keď príde čas splácania.
Nasledujúce uskutočniteľné zmeny by zmenili náš systém študentských pôžičiek, takže môžu zlepšiť príležitosti pre študentov zo všetkých prostredí.
Po prvé, vyššie vzdelanie má vysokú priemernú mieru návratnosti, no neoplatí sa to každému. Niektorí študenti opúšťajú školu bez osvedčenia a nikdy si neužijú zvýšenie zárobkov, v ktoré dúfali. Niektorí zarábajú osvedčenia, ktoré sa im nevyplácajú dobre, buď preto, že ich vybrané profesie sú slabo platené, alebo preto, že si nenájdu dobrú prácu
Zdravý plán financovania zníži podiel dlžníkov, ktorých investície sa nevyplácajú, tým, že inštitúcie budú niesť zodpovednosť za výsledky študentov, pričom školy, ktoré neslúžia študentom dobre, budú mať nárok na federálne programy študentskej pomoci. Federálna vláda by mala rázne zaviesť takéto obmedzenia.
Určité poistenie proti zlým výsledkom je však požiadavkou pre systém pôžičiek, ktorý nezanecháva osobné krízy. Z tohto dôvodu sú pôžičky podmienené príjmom (ICL), kde sú mesačné platby obmedzené na dostupnú časť príjmov dlžníkov, čoraz populárnejšie v USA aj v iných krajinách. Programy ICL vo všeobecnosti stanovujú, že akýkoľvek zostatok, ktorý nie je zaplatený po určitom počte rokov, bude odpustený.
V USA sme urobili postupné reformy, pričom dlžníci si vyberajú z mätúcej škály splátkových plánov – niektoré sú podmienené príjmom a iné s pevnými mesačnými splátkami.
V Spojenom kráľovstve a Austrálii sú všetci dlžníci automaticky umiestnení v ICL. Platby sa vyberajú prostredníctvom daňového systému a upravujú sa okamžite, keď dlžníci stratia prácu alebo zaznamenajú iné významné zmeny vo svojich zárobkoch.
V USA musí jedna tretina dlžníkov, ktorí podnikli kroky na zapísanie sa do ICL, každoročne predložiť dokumentáciu na overenie svojich príjmov. Mnohí vypadnú z plánu kvôli tejto požiadavke. Mnohí stále nesplácajú svoje pôžičky – aj keď menší podiel ako v prípade iných plánov.
Automatizácia ICL odstráni súkromných poskytovateľov pôžičiek, s ktorými federálna vláda uzatvára zmluvy o poskytovaní poradenstva dlžníkom a spracovávaní ich platieb. Tento systém je rozšírený Problémy neefektívnosti a korupcie.
Princeton University Press
Ale aj štruktúra platieb potrebuje úpravu. Existujú časté vyzýva na zníženie očakávané platby. Osobná situácia niektorých dlžníkov určite sťažuje ich platby, ale pre väčšinu z nich nie je súčasných 10 % príjmu presahujúcich 150 % úrovne chudoby zaťažujúcich.
To znamená, že zvýšenie prahu pre začatie platieb na 200 % úrovne chudoby by sa viac približovalo k hodnoteniu iba zárobkov vyšších ako u typických absolventov stredných škôl.
Navyše:
Dlžníkom, ktorých mesačné splátky nepokrývajú účtovaný úrok, sa zostatky úverov zvyšujú, aj keď sú v dobrom stave. Obmedzenie výšky úroku, ktorý môže narásť, by tento problém zmiernilo.
Neúmerný podiel na odpustení úveru podľa ICL je predpokladaný ísť k tým, ktorí si požičali na postgraduálne štúdium. Väčšina ľudí túžiacich po väčších verejných dotáciách študentom nemá týchto študentov na mysli. Aj keď existujú prísne limity na množstvo, ktoré si vysokoškoláci môžu požičať od federálnej vlády, neplatí to pre postgraduálnych študentov. Zavedením takýchto obmedzení by sa znížili náklady pre daňových poplatníkov a systém by sa spravodlivejšie zameral na zvýšenie prístupu k vysokoškolskému vzdelávaniu a úspechu v ňom.
V prípade dlžníkov, ktorí úplne nesplatia svoje dlhy pred odpustením zostatkov (zvyčajne po 20 rokoch pre dlžníkov s vysokoškolským vzdelaním), suma, ktorú splatia, závisí iba od spôsobu ich zárobkov, nie od sumy, ktorú si požičali. Ide o darček pre tých, ktorí majú veľké dlhy a je nespravodlivý voči tým, ktorí si dali námahu, aby svoje pôžičky zdržali. Viazanie času na odpustenie s požičanou sumou by mohlo tento problém vyriešiť.
Máme ďalšie podrobné pokyny na posilnenie systému ICL inde. V prostredí, kde je zmiernenie súčasných ťažkostí so splácaním pôžičiek politicky aj ekonomicky kritické, by sme mali zachovať základný účel študentských pôžičiek, ktorým je pomôcť väčšiemu počtu ľudí navštevovať vysokú školu a uspieť na vysokej škole. Aby sme dosiahli tento cieľ, musíme lepšie odviesť študentov od vzdelávacích možností, ktoré im budú slúžiť zle, a zároveň zabezpečiť, aby študenti, ktorých vzdelanie im pomohlo prosperovať, splácali svoje pôžičky.
Bez dramatickej transformácie nášho daňového systému a dostupných zdrojov na zaplatenie vysokoškolského vzdelávania a pokrytie výdavkov študentov počas ich štúdia by zrušenie federálnych študentských pôžičiek výrazne obmedzilo možnosti vzdelávania v USA. Oprava súčasného systému je najlepším prístupom zachovanie a rozšírenie týchto príležitostí.
Sandy Baum je nerezidentom v Centre pre údaje o vzdelávaní a politike na Urban Institute a emeritný profesor ekonómie na Skidmore College v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je emeritným prezidentom Spencer Foundation a Macalester College v Saint Paul, Minnesota. Sú autormi „Dokáže vysoká škola vyrovnať ihrisko? Vysokoškolské vzdelanie v nerovnej spoločnosti. "
Stanovisko: Náš systém študentských pôžičiek potrebuje opravu – a táto zmena by bola inteligentnejšia ako len odpustenie dlhov
Väčšina nedávnych diskusií o študentských dlhoch sa zamerala na vyhliadky na odpustenie tohto dlhu – povedali dlžníkom, že nemusia splácať prostriedky, ktoré im federálna vláda poskytla, aby im pomohla zaplatiť vysokú školu alebo postgraduálnu školu.
búrlivé debaty o výhodách a nevýhodách takejto politiky sa málokedy zameriavame na výhody poskytovania kreditov študentom alebo na to, čo by dnes znamenalo odpustenie dlhu pre študentov, ktorí si požičiavajú zajtra, budúci rok a v dohľadnej budúcnosti.
Ak by prezident Biden zrušil nesplatený študentský dlh, nezbavilo by to študentov v budúcnosti spoliehania sa na pôžičky. Ak sú študentské pôžičky odpustené, niektorí rodičia môžu dostať oznámenia o zrušení študentských pôžičiek v ten istý deň, keď ich deti podpíšu zmluvy o ich vlastných pôžičkách.
Prečítajte si: Tu je návod, ako by mohol Biden pristúpiť k zrušeniu študentských pôžičiek
Väčšina ľudí, ktorí skončia strednú školu, chce z dobrého dôvodu ísť na vysokú školu a väčšina ich rodičov si nemôže dovoliť pokryť všetky náklady. Dospelí, ktorí sa vracajú do školy, aby zlepšili svoje príležitosti na trhu práce, majú málokedy hotovosť na zaplatenie vopred. Napriek tomu, že vlády pomáhajú s grantovou pomocou a dotáciami pre verejné vysoké školy, ako spoločnosť zjavne nie sme ochotní platiť dane na úrovni potrebnej na to, aby sme mohli zaplatiť ľuďom, ktorí si nemôžu dovoliť platiť.
Požičať si na financovanie investície s vysokou očakávanou mierou návratnosti je racionálne. Podnikatelia s biznis plánmi to robia každý deň. A ako je to v dnešnom vysokoškolskom vzdelávaní, ďalšie významné investície v príbehu ekonomického rastu USA – železnice, chemikálie, elektrina – sa spoliehali na federálne poskytnuté dotácie na pôžičky. Len sa opýtajte Elona Muska: Tesla bola v prvých rokoch hlavným príjemcom vládnych dotácií.
Vládou podporované pôžičky sú základným prvkom financovania vysokoškolského vzdelávania v USA, odkedy Lyndon Johnson urobil z federálnych pôžičiek ústredný bod svojho úsilia o odstránenie finančných prekážok pre vysokoškolské vzdelávanie prostredníctvom zákona o vysokoškolskom vzdelávaní z roku 1965.
Uznanie potreby pokračujúceho federálneho systému študentských pôžičiek stavia dizajn tohto systému do popredia. Súčasný systém je hlboko chybný. Môže sa posilniť, aby študenti mali aj naďalej prístup k tomuto kritickému financovaniu bez toho, aby museli čeliť neprimeranej záťaži, keď príde čas splácania.
Nasledujúce uskutočniteľné zmeny by zmenili náš systém študentských pôžičiek, takže môžu zlepšiť príležitosti pre študentov zo všetkých prostredí.
Po prvé, vyššie vzdelanie má vysokú priemernú mieru návratnosti, no neoplatí sa to každému. Niektorí študenti opúšťajú školu bez osvedčenia a nikdy si neužijú zvýšenie zárobkov, v ktoré dúfali. Niektorí zarábajú osvedčenia, ktoré sa im nevyplácajú dobre, buď preto, že ich vybrané profesie sú slabo platené, alebo preto, že si nenájdu dobrú prácu
Zdravý plán financovania zníži podiel dlžníkov, ktorých investície sa nevyplácajú, tým, že inštitúcie budú niesť zodpovednosť za výsledky študentov, pričom školy, ktoré neslúžia študentom dobre, budú mať nárok na federálne programy študentskej pomoci. Federálna vláda by mala rázne zaviesť takéto obmedzenia.
Určité poistenie proti zlým výsledkom je však požiadavkou pre systém pôžičiek, ktorý nezanecháva osobné krízy. Z tohto dôvodu sú pôžičky podmienené príjmom (ICL), kde sú mesačné platby obmedzené na dostupnú časť príjmov dlžníkov, čoraz populárnejšie v USA aj v iných krajinách. Programy ICL vo všeobecnosti stanovujú, že akýkoľvek zostatok, ktorý nie je zaplatený po určitom počte rokov, bude odpustený.
V USA sme urobili postupné reformy, pričom dlžníci si vyberajú z mätúcej škály splátkových plánov – niektoré sú podmienené príjmom a iné s pevnými mesačnými splátkami.
V Spojenom kráľovstve a Austrálii sú všetci dlžníci automaticky umiestnení v ICL. Platby sa vyberajú prostredníctvom daňového systému a upravujú sa okamžite, keď dlžníci stratia prácu alebo zaznamenajú iné významné zmeny vo svojich zárobkoch.
V USA musí jedna tretina dlžníkov, ktorí podnikli kroky na zapísanie sa do ICL, každoročne predložiť dokumentáciu na overenie svojich príjmov. Mnohí vypadnú z plánu kvôli tejto požiadavke. Mnohí stále nesplácajú svoje pôžičky – aj keď menší podiel ako v prípade iných plánov.
Automatizácia ICL odstráni súkromných poskytovateľov pôžičiek, s ktorými federálna vláda uzatvára zmluvy o poskytovaní poradenstva dlžníkom a spracovávaní ich platieb. Tento systém je rozšírený Problémy neefektívnosti a korupcie.
Princeton University Press
Ale aj štruktúra platieb potrebuje úpravu. Existujú časté vyzýva na zníženie očakávané platby. Osobná situácia niektorých dlžníkov určite sťažuje ich platby, ale pre väčšinu z nich nie je súčasných 10 % príjmu presahujúcich 150 % úrovne chudoby zaťažujúcich.
To znamená, že zvýšenie prahu pre začatie platieb na 200 % úrovne chudoby by sa viac približovalo k hodnoteniu iba zárobkov vyšších ako u typických absolventov stredných škôl.
Navyše:
Máme ďalšie podrobné pokyny na posilnenie systému ICL inde. V prostredí, kde je zmiernenie súčasných ťažkostí so splácaním pôžičiek politicky aj ekonomicky kritické, by sme mali zachovať základný účel študentských pôžičiek, ktorým je pomôcť väčšiemu počtu ľudí navštevovať vysokú školu a uspieť na vysokej škole. Aby sme dosiahli tento cieľ, musíme lepšie odviesť študentov od vzdelávacích možností, ktoré im budú slúžiť zle, a zároveň zabezpečiť, aby študenti, ktorých vzdelanie im pomohlo prosperovať, splácali svoje pôžičky.
Bez dramatickej transformácie nášho daňového systému a dostupných zdrojov na zaplatenie vysokoškolského vzdelávania a pokrytie výdavkov študentov počas ich štúdia by zrušenie federálnych študentských pôžičiek výrazne obmedzilo možnosti vzdelávania v USA. Oprava súčasného systému je najlepším prístupom zachovanie a rozšírenie týchto príležitostí.
Sandy Baum je nerezidentom v Centre pre údaje o vzdelávaní a politike na Urban Institute a emeritný profesor ekonómie na Skidmore College v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je emeritným prezidentom Spencer Foundation a Macalester College v Saint Paul, Minnesota. Sú autormi „Dokáže vysoká škola vyrovnať ihrisko? Vysokoškolské vzdelanie v nerovnej spoločnosti. "
Teraz si prečítajte: Tínedžeri, ktorí tento rok zamieria na vysokú školu, môžu čeliť dlhu vo výške takmer 40 XNUMX dolárov a bremeno znáša viac rodičov
Plus: „Všetci so mnou zaobchádzali nespravodlivo“: Súdny spor o študentskú pôžičku tvrdí, že vláda a zberatelia stáli dlžníkov vrátenie daní a kontroly sociálneho zabezpečenia
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo