Federálna vláda vám umožní ušetriť takmer o 10 % viac na dôchodok v roku 2023. Nie je však pravdepodobné, že mnohí využijú daňové úľavy. Jednoduchý dôvod: Väčšina ľudí nezarába toľko peňazí, aby si ušetrili viac zo svojich výplat.
Priemerná suma, ktorou účastníci prispievajú, je 7.3 % ich platu, podľa správy Vanguard's How America Saves 2022. Pri tomto tempe by ste museli zarobiť viac ako 300,000 22,500 USD, aby ste dosiahli maximálnu sumu 2023 20,500 USD, ktorú môže zamestnanec ušetriť v pláne pracoviska na rok 2022, oproti 1,875 865 USD v roku XNUMX. Inak povedané, aby ste ušetrili maximum, musíte si odložiť XNUMX XNUMX dolárov mesačne alebo XNUMX dolárov za výplatu, ak ste platení raz za dva týždne.
Len 14 % účastníkov sporilo v roku 2020 maximálnu sumu.
Len málo ľudí tiež pravdepodobne využije zvýšenie limitu príspevkov na dobiehanie, ktorý umožní ľuďom vo veku 50 a starším prispieť dodatočnými 7,500 1,000 USD, čo je o 2022 30,000 USD viac od roku 16, v celkovej výške 98 XNUMX USD. Vanguardova správa zistila, že iba XNUMX% oprávnených sa zúčastňuje, aj keď XNUMX% plánov umožňuje dohnať príspevky.
„Maximálne čísla sú veľmi vysoké. Veľa ľudí také peniaze nezarába,“ hovorí Anqi Chen, asistentka riaditeľa výskumu úspor v Centre pre výskum dôchodcov na Boston College.
Možno nebudete musieť vyťažiť maximum
Nie každý potrebuje takéto peniaze odložené na dôchodok. Kľúčom je, aby ste si časom ušetrili, aby ste v budúcnosti mohli nahradiť svoj súčasný príjem doplnený o sociálne poistenie. Ak teraz zarábate 60,000 XNUMX dolárov, nemalo by zmysel snažiť sa ušetriť viac ako tretinu svojho ročného príjmu len preto, že vláda hovorí, že môžete.
„Nechceš sa pripraviť dnes ani neskôr. Chcete to časom vyvážiť, aby ste si dokázali udržať rovnakú životnú úroveň aj na dôchodku,“ hovorí Chen.
Osvedčeným spôsobom, ako prinútiť ľudí, aby prispievali na dôchodkové sporenie, je peňažný stimul: spárovanie fondov. Tieto „voľné peniaze“ na stole sú základom každého odporúčania, koľko by mali pracovníci prispieť. Vzdať sa aspoň zápasu, hovorí každý. Ale takmer všetky firemné dôchodkové plány ponúkajú zodpovedajúce fondy a ešte nevyriešili dôchodkovú krízu, ktorej čelí väčšina Američanov, ktorí si nenašetrili dosť.
Trend zmien miery odkladu
Ak je tu niečo z nových limitov IRS, je to to, že každoročné posúvanie limitov nahor pomáha. Dôchodkové príspevky sa od roku 2001 z dobrého dôvodu indexujú podľa inflácie, pretože zákonodarcovia uznali, že suma, ktorú potrebujete v budúcnosti, neustále stúpa.
Pred desiatimi rokmi bolo maximum pre 401 (k) príspevkov 17,000 30 dolárov a pred 1992 rokmi do roku 8,728 to bolo XNUMX XNUMX dolárov. V dnešných dolároch by to určite nestačilo.
Vláda to zároveň musí niekde zastropovať, aby stanovila limit na odklad daní, takže nemôžete len ukryť všetky svoje príjmy pred IRS.
„Na týchto každoročných krokoch v priebehu času záleží, pretože sporenie na dôchodok je záležitosť niekoľkých desaťročí,“ hovorí David Stinnett, vedúci strategického dôchodkového poradenstva pre Vanguard.
Jeho radou pre tých, ktorí sa nevedia maximálne zorientovať, najmä mladších pracovníkov, je aspoň prispieť k tomu, aby sa spoločnosť vyrovnala, a potom v priebehu času automaticky eskalovať mieru úspor na niečo v rozmedzí 12 % až 15 %.
Môže byť užitočné uvažovať o sumách v dolárovom vyjadrení, a nie v percentách.
„Ak začnete v malom a budete to považovať len za zarobené '3 centy za dolár' a potom každý rok pridáte '2 centy za dolár', rýchlo sa dostanete na cestu k týmto odporúčaným mieram úspor,“ hovorí Tom Armstrong. , viceprezident pre zákaznícku analytiku a prehľad v spoločnosti Voya Financial.
Zdá sa, že eskalácia v priebehu času hýbe ihlou, podľa štúdie Vanguard, aspoň ak sa pozriete na rýchlosť ľudí prichádzajúcich k stolu. Miera dobrovoľnej účasti bola iba 66 %, ale miera účasti pri automatickom zápise bola 93 %.
„To znamená, že je ľahké ušetriť viac,“ hovorí Stinnett.
Stanovisko: Limit pre príspevky vo výške 401 (k) v roku 10 vyskočí takmer o 2023 %, ale nie je vždy dobrý nápad maximalizovať investície do dôchodku
Federálna vláda vám umožní ušetriť takmer o 10 % viac na dôchodok v roku 2023. Nie je však pravdepodobné, že mnohí využijú daňové úľavy. Jednoduchý dôvod: Väčšina ľudí nezarába toľko peňazí, aby si ušetrili viac zo svojich výplat.
Priemerná suma, ktorou účastníci prispievajú, je 7.3 % ich platu, podľa správy Vanguard's How America Saves 2022. Pri tomto tempe by ste museli zarobiť viac ako 300,000 22,500 USD, aby ste dosiahli maximálnu sumu 2023 20,500 USD, ktorú môže zamestnanec ušetriť v pláne pracoviska na rok 2022, oproti 1,875 865 USD v roku XNUMX. Inak povedané, aby ste ušetrili maximum, musíte si odložiť XNUMX XNUMX dolárov mesačne alebo XNUMX dolárov za výplatu, ak ste platení raz za dva týždne.
Len 14 % účastníkov sporilo v roku 2020 maximálnu sumu.
Len málo ľudí tiež pravdepodobne využije zvýšenie limitu príspevkov na dobiehanie, ktorý umožní ľuďom vo veku 50 a starším prispieť dodatočnými 7,500 1,000 USD, čo je o 2022 30,000 USD viac od roku 16, v celkovej výške 98 XNUMX USD. Vanguardova správa zistila, že iba XNUMX% oprávnených sa zúčastňuje, aj keď XNUMX% plánov umožňuje dohnať príspevky.
„Maximálne čísla sú veľmi vysoké. Veľa ľudí také peniaze nezarába,“ hovorí Anqi Chen, asistentka riaditeľa výskumu úspor v Centre pre výskum dôchodcov na Boston College.
Možno nebudete musieť vyťažiť maximum
Nie každý potrebuje takéto peniaze odložené na dôchodok. Kľúčom je, aby ste si časom ušetrili, aby ste v budúcnosti mohli nahradiť svoj súčasný príjem doplnený o sociálne poistenie. Ak teraz zarábate 60,000 XNUMX dolárov, nemalo by zmysel snažiť sa ušetriť viac ako tretinu svojho ročného príjmu len preto, že vláda hovorí, že môžete.
„Nechceš sa pripraviť dnes ani neskôr. Chcete to časom vyvážiť, aby ste si dokázali udržať rovnakú životnú úroveň aj na dôchodku,“ hovorí Chen.
Osvedčeným spôsobom, ako prinútiť ľudí, aby prispievali na dôchodkové sporenie, je peňažný stimul: spárovanie fondov. Tieto „voľné peniaze“ na stole sú základom každého odporúčania, koľko by mali pracovníci prispieť. Vzdať sa aspoň zápasu, hovorí každý. Ale takmer všetky firemné dôchodkové plány ponúkajú zodpovedajúce fondy a ešte nevyriešili dôchodkovú krízu, ktorej čelí väčšina Američanov, ktorí si nenašetrili dosť.
Trend zmien miery odkladu
Vanguard 2022
Ak je tu niečo z nových limitov IRS, je to to, že každoročné posúvanie limitov nahor pomáha. Dôchodkové príspevky sa od roku 2001 z dobrého dôvodu indexujú podľa inflácie, pretože zákonodarcovia uznali, že suma, ktorú potrebujete v budúcnosti, neustále stúpa.
Pred desiatimi rokmi bolo maximum pre 401 (k) príspevkov 17,000 30 dolárov a pred 1992 rokmi do roku 8,728 to bolo XNUMX XNUMX dolárov. V dnešných dolároch by to určite nestačilo.
Vláda to zároveň musí niekde zastropovať, aby stanovila limit na odklad daní, takže nemôžete len ukryť všetky svoje príjmy pred IRS.
„Na týchto každoročných krokoch v priebehu času záleží, pretože sporenie na dôchodok je záležitosť niekoľkých desaťročí,“ hovorí David Stinnett, vedúci strategického dôchodkového poradenstva pre Vanguard.
Jeho radou pre tých, ktorí sa nevedia maximálne zorientovať, najmä mladších pracovníkov, je aspoň prispieť k tomu, aby sa spoločnosť vyrovnala, a potom v priebehu času automaticky eskalovať mieru úspor na niečo v rozmedzí 12 % až 15 %.
Môže byť užitočné uvažovať o sumách v dolárovom vyjadrení, a nie v percentách.
„Ak začnete v malom a budete to považovať len za zarobené '3 centy za dolár' a potom každý rok pridáte '2 centy za dolár', rýchlo sa dostanete na cestu k týmto odporúčaným mieram úspor,“ hovorí Tom Armstrong. , viceprezident pre zákaznícku analytiku a prehľad v spoločnosti Voya Financial.
Zdá sa, že eskalácia v priebehu času hýbe ihlou, podľa štúdie Vanguard, aspoň ak sa pozriete na rýchlosť ľudí prichádzajúcich k stolu. Miera dobrovoľnej účasti bola iba 66 %, ale miera účasti pri automatickom zápise bola 93 %.
„To znamená, že je ľahké ušetriť viac,“ hovorí Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo