Názor: Tento preddôchodca dostal práve výpoveď v práci — oplatí sa splácať hypotéku z odstupného?

Milý Sam:

Milujem otázky „áno alebo nie“, ale toto nie je jedna. Po 30 rokoch finančného profesionála som sa naučil, že rozhodnutia o osobných financiách majú komplexný súbor premenných.

Odstupné môže priniesť pokoj so správnym plánovaním, ale toľko závisí na jednotlivca. Máš pripravenú inú prácu? Máte v úmysle pracovať? Plný dôchodok? Alebo začať podnikať? Máte nadchádzajúce rodinné náklady, ako napríklad školné?

Navyše musíte rozumieť platbe, ktorú dostávate od svojho zamestnávateľa, a tomu, ako čo najlepšie využiť finančné prostriedky. Okrem svojej bežnej výplaty môžete dostať platené voľno (PTO) a odstupné.

Podľa Heather Rider Hammond z Gravel & Shea PC v Burlingtone, Vt.: „Odstupné je kompenzácia vyplácaná zamestnancovi po skončení zamestnania. Nejde o platbu za poskytnuté služby, preto sa za ňu nepovažuje kvalifikovaný kompenzácia.” 

Preto je dôležité stanoviť sumy a načasovanie týchto posledných kontrol a urobiť nejaké plánovanie hotovosti.

Pred konečným rozhodnutím musíte venovať pozornosť piatim oblastiam:

Posúdiť potreby peňažných tokov: V závislosti od toho, čo robíte, sa vaše budúce potreby hotovosti líšia. Napríklad pri vytváraní podniku sú vždy náklady na začatie podnikania. Odložte si dosť na tieto náklady, ako aj nejaké peniaze na živobytie, keď rozbehnete podnikanie. Ak hľadáte inú prácu, chcete tiež hotovosť, kým vám príde ďalšia výplata.

Ak odchádzate do dôchodku, ponechajte si hotovosť, aby ste mohli žiť až do roku 2023. Začatie výberu dôchodku v novom daňovom roku vám ušetrí dane z príjmu. Ešte dôležitejšie je, že časový odstup vám poskytne realistickú predstavu o vašich mesačných potrebách hotovosti po práci, aby ste si stanovili mesačné vyplácanie dôchodkov.

Prečítajte si: Môžem si dovoliť odísť do dôchodku? Nie, kým nebudete poznať odpoveď na túto veľkú otázku

Založte si dôležité peňažné účty: Bezpečnostný účet je nevyhnutný pre dobré finančné plánovanie pre každého, aj keď ste na dôchodku.

Okrem toho si odložte nejaké peniaze na potenciálne veľké výdavky: vaše ďalšie auto, veľké práce okolo domu, zdravotné výdavky. Tento jednorazový paušál je vzácnou príležitosťou na vytvorenie vašej budúcej stability.

Spojte sa s ľudskými zdrojmi: Prediskutujte s nimi svoje možnosti a vykonajte nasledujúce zmeny.

— Zvýšte dôchodkový príspevok, aby ste dosiahli maximum pred ukončením: Vo svojom veku môžete tento rok vložiť 27,000 50 USD. (Maximum pred dosiahnutím veku 20,500 rokov je XNUMX XNUMX USD.) Toto zvýšenie však nie je možné dosiahnuť pomocou vášho odstupného, ​​ale iba kvalifikovaný kontrola zarobených miezd. Podľa Hammonda: „Je možné, že odchádzajúca zamestnankyňa odloží svoju „poslednú výplatu“ (vrátane výplaty PTO) na 401 (k), ale nie odstupné.“ 

— Upravte si svoj zdravotný sporiaci účet: Ak ho máte v práci, maximalizujte ho, napríklad 401(k), predtým, ako ukončíte pracovný pomer prostredníctvom zrážky zo mzdy pre zvýhodnenie pred zdanením. Pre vás to znamená 4,650 1,000 USD (s dohnaním 8,300 1000 USD) a XNUMX XNUMX USD pre rodinu (s dohnaním XNUMX XNUMX USD). Opäť platí, že to nie je možné urobiť s vaším odstupným, preto si podľa toho naplánujte svoje posledné príspevky na výplatu.

— Opýtajte sa na nasledujúce možnosti:

Môžete dostať svoju výplatu na splátky? Ak budete výplatu dostávať počas dvoch rokov, môžete ušetriť na dani z príjmu. Je to na rozhodnutí zamestnávateľa, ak došlo k prepúšťaniu, ale zvyčajne nie, ak dôjde k predaju alebo zlúčeniu podniku.

Prispejete nejakou nemocenskou alebo dovolenkovou do pracovnej banky? Tento dobrovoľný systém ponúka malý počet spoločností. Vzdali by ste sa príjmu, ale znížili by ste svoj príjem (a dane), pričom by ste robili dobro pre niekoho iného.

Platiť za akékoľvek pôžičky 401(k), poistenie alebo iné výhody ponúkané iba prostredníctvom práce? Viac zrážok znamená nižšie výdavky vpred a niektoré možno stále považovať za príspevky pred zdanením.

Porozprávajte sa so svojím účtovníkom (alebo sa s ním poraďte): Budú vedieť, či vás toto odstupné posunie do inej daňovej skupiny a ako najlepšie teraz upraviť váš W-4, aby vás na jar budúceho roka neprekvapilo. Tiež vám budú môcť povedať, či máte nárok na financovanie individuálneho dôchodkového účtu (IRA). Financovanie Roth alebo tradičnej IRA na rok 2022 a na rok 2023 umožňuje, aby vaše peniaze rástli bez daní. Ak máte možnosť tradičného IRA, bude daňovo uznateľná. Keďže máte viac ako 50 rokov, vy môže odložiť 7,000 dolárov. (Limit je 6,000 50 USD pre osoby mladšie ako XNUMX rokov.)

Ďalšie hľadiská: Informujte sa u svojho ministerstva práce, či máte nárok na nezamestnanosť. Každý štát má iné pravidlá.

Ak dostanete vyplatené odstupné v splátkach v rokoch 2022 a 2023, môže vám to poskytnúť viac možností, ako si odložiť peniaze na dôchodok a ušetriť na daniach z príjmu. To tiež potenciálne oneskorí vašu schopnosť získať nezamestnanosť.

Po zhromaždení vyššie uvedených informácií sa môžete rozhodnúť, čo vám zostane, a dať to na hypotéku. Len si pamätajte, že stále budete platiť poistenie domácnosti a dane z nehnuteľností ročne.

Prepustenie vyvoláva emócie a nikto z nás nerobí najlepšie rozhodnutia v strese. (Hans Seyles preukázali fyziologický vplyv stresu na rozhodovanie v 1930. rokoch XNUMX. storočia.) Ak sa rozhodnete odložiť rozhodnutie o splatení hypotéky až o pár mesiacov nového života, je to pochopiteľné a múdre.

Aj po emocionálnej stránke je splácanie hypotéky vždy dobré, nech ste kdekoľvek v živote alebo vo svete. Je to zdravá finančná stratégia. (Tu vidím plk. Pottera na „M*A*S*H“, ako páli svoje hypotekárne papiere v Kórei.)

Len nikdy neznižujte svoj život alebo veľké rozhodnutia na jednoduché čierne a biele. Všetky dobré rozhodnutia prichádzajú k tým, ktorí čakajú a majú všetky informácie.

CD Moriarty je certifikovaný finančný plánovač, publicista pre MarketWatch a hovorca v oblasti osobných financií. Bloguje na MoneyPeace.