V dnešnom čoraz zložitejšom finančnom svete čelia jednotlivci mnohým konkurenčným finančným prioritám – od študentských dlhov po výdavky na pohotovostnú zdravotnú starostlivosť, aby sme vymenovali aspoň niektoré. Výsledkom je, že takmer štvrtina pracujúcich dospelých tvrdí, že podľa údajov Federálneho rezervného systému nemá žiadne dôchodkové úspory ani dôchodok.
Tento nedostatok dôchodkových úspor je dlhodobým spoločenským problémom, pričom rozdiely pretrvávajú v mnohých demografických faktoroch vrátane príjmu, rasy a pohlavia.
To neznamená, že sme nedosiahli skutočný pokrok. Aj keď „automatické funkcie“, ako je automatická registrácia a automatické zvyšovanie príspevkov, pomohli ľuďom ušetriť viac, nie sú realizovateľné pre všetky plány dôchodkového sporenia vrátane mnohých programov verejného sektora, ktoré majú zakázané používať automatickú registráciu. Dobrou správou je, že nový výskum ukazuje ďalšiu príležitosť pomôcť pracovníkom ušetriť viac.
Prepracovanie dôchodkového sporenia
Zadajte nový typ nástrojov správania, ktoré majú zamestnávatelia zvážiť: rámcovanie informácií o pláne.
Keď sa zaregistrujete do plánu sporenia na pracovisku, väčšina jednotlivcov si dnes vyberie mieru dôchodkového sporenia, ktorá sa zobrazuje ako percento z ich celkovej výplaty. Vyzerá to jednoducho, však? bohužiaľ, širší priemyselný výskum naznačuje, že množstvo jednotlivcov má dnes problémy s prácou s percentami, čo je problém, ktorý sa stáva obzvlášť problematickým pri výbere sadzby, ktorá pomôže definovať úspory na dôchodok.
S cieľom pomôcť všetkým pracovníkom lepšie porozumieť výhodám sporenia na dôchodok a znížiť vplyv nečitateľnosti nový výskum uskutočnený v spolupráci s Behavioral Finance Institute for Innovation spoločnosti Voya skúmal, čo by sa stalo, keby pracovníci videli mieru úspor vyjadrenú ako 7 halierov za každý zarobený dolár. namiesto 7 %. V novom pracovnom dokumente „Zníženie medzier v úsporách prostredníctvom centov oproti percentuálnemu rámovaniu “, štúdia preukázala, že zobrazenie miery úspor vyjadrenej v centoch za zarobený dolár môže mať významný vplyv na správanie pri sporení.
Štúdia konkrétne odhalila, že táto jednoduchá zmena mala obzvlášť veľký prínos pre pracujúcich jednotlivcov v skupinách s nižšími príjmami s priemerným príjmom 32,000 1.15 dolárov. Pre túto skupinu zvýšilo mieru úspor o 6.88 percentuálneho bodu zobrazovanie miery úspor v halieroch za dolár namiesto percenta z výplaty. Aby sme to ešte viac rozobrali, štúdia ukázala, že v percentuálnom stave mali pracovníci s nízkym príjmom priemernú mieru úspor 8.03 %, zatiaľ čo v podmienkach s haliermi bola priemerná miera úspor XNUMX %.
Aby to bolo jasné, profesor Benartzi uviedol: „Táto zdanlivo malá zmena môže mať veľký vplyv, pokiaľ ide o pomoc pri demokratizácii vyšších mier úspor pre všetkých pracovníkov bez ohľadu na príjem. Mali by sme každému uľahčiť výber miery sporenia, ktorá mu pomôže dosiahnuť finančnú istotu.“
Jedným z hlavných dôvodov, prečo môže „prerámovanie halierov“ pomôcť, je, že sporenie na dôchodok môže pôsobiť menej abstraktne a dostupnejšie. Aby sme pridali ďalší kontext, George P. Fraser, nezávislý finančný odborník, ktorý inšpiroval vedecký výskum „prerámovania halierov“, urobil z prístupu halierov súčasť svojej praxe. Hoci každý chápe, čo je cent, mnohí jednotlivci môžu zápasiť s percentilmi a percentami, hovorí.
"Penny" nad rámec plánu
Čo si teda môžu zamestnávatelia z tohto výskumu odniesť? Pridanie „rámcovania v halieroch“ do návrhu plánu predstavuje skvelú príležitosť, najmä pre účastníkov s nízkym a stredným príjmom.
Vieme tiež, že obraz úspor jednotlivca dnes zahŕňa viac než len odchod do dôchodku, keďže mať dostatok núdzového sporiaceho fondu a pripraviť sa na náklady na zdravotnú starostlivosť sú rovnako dôležité, pokiaľ ide o sporenie do budúcnosti.
Výsledkom je, že zamestnávatelia majú tiež príležitosť zvážiť prístup „rámcovania halierov“ pre sporiace účty, ako sú núdzové sporenie, zdravotné sporiace účty a zamestnanecké výhody.
Núdzový fond by sa napríklad dal vybudovať kombináciou vytvárania halierov a postupnej eskalácie, kde by sa jednotlivci mohli požiadať, aby ušetrili jeden cent z každého dolára zarobeného na núdzové situácie v tomto roku, dva centy v budúcom roku atď. – kým nebudú mať životaschopný rezervný fond.
Bez ohľadu na to, aký je váš prístup, pre zamestnávateľov je k dispozícii jasná príležitosť pomôcť dosiahnuť trvalý pokrok pri znižovaní rozdielov v úsporách na dôchodok. Vykonaním výskumu vplyvu prerámcovania architektúry, ktorý môže v konečnom dôsledku ukázať lepšie výsledky úspor, môžu zamestnávatelia pomôcť nasmerovať svoju pracovnú silu na lepšiu cestu k úspešnému dôchodku.
Rick Mason je riaditeľom Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation a je vedúcim výskumným pracovníkom na Carnegie Mellon University v Pittsburghu.
Viac od MarketWatch
Mal by som použiť 401 (k) alebo IRA na sporenie na dôchodok? Tradičný účet alebo Rothova verzia? Tu je to, čo treba vedieť
Robo-poradcovia vám slušne a lacno finančne poradia
Bez ohľadu na váš vek, tu je návod, ako zistiť, či sú vaše financie na správnej ceste
Zúčastnite sa kvízu o finančnej gramotnosti MarketWatch 2022. Dostanete 10/10?
Názor: Táto jednoduchá zmena slov môže dramaticky zvýšiť úspory na dôchodok
V dnešnom čoraz zložitejšom finančnom svete čelia jednotlivci mnohým konkurenčným finančným prioritám – od študentských dlhov po výdavky na pohotovostnú zdravotnú starostlivosť, aby sme vymenovali aspoň niektoré. Výsledkom je, že takmer štvrtina pracujúcich dospelých tvrdí, že podľa údajov Federálneho rezervného systému nemá žiadne dôchodkové úspory ani dôchodok.
Tento nedostatok dôchodkových úspor je dlhodobým spoločenským problémom, pričom rozdiely pretrvávajú v mnohých demografických faktoroch vrátane príjmu, rasy a pohlavia.
To neznamená, že sme nedosiahli skutočný pokrok. Aj keď „automatické funkcie“, ako je automatická registrácia a automatické zvyšovanie príspevkov, pomohli ľuďom ušetriť viac, nie sú realizovateľné pre všetky plány dôchodkového sporenia vrátane mnohých programov verejného sektora, ktoré majú zakázané používať automatickú registráciu. Dobrou správou je, že nový výskum ukazuje ďalšiu príležitosť pomôcť pracovníkom ušetriť viac.
Prepracovanie dôchodkového sporenia
Zadajte nový typ nástrojov správania, ktoré majú zamestnávatelia zvážiť: rámcovanie informácií o pláne.
Keď sa zaregistrujete do plánu sporenia na pracovisku, väčšina jednotlivcov si dnes vyberie mieru dôchodkového sporenia, ktorá sa zobrazuje ako percento z ich celkovej výplaty. Vyzerá to jednoducho, však? bohužiaľ, širší priemyselný výskum naznačuje, že množstvo jednotlivcov má dnes problémy s prácou s percentami, čo je problém, ktorý sa stáva obzvlášť problematickým pri výbere sadzby, ktorá pomôže definovať úspory na dôchodok.
S cieľom pomôcť všetkým pracovníkom lepšie porozumieť výhodám sporenia na dôchodok a znížiť vplyv nečitateľnosti nový výskum uskutočnený v spolupráci s Behavioral Finance Institute for Innovation spoločnosti Voya skúmal, čo by sa stalo, keby pracovníci videli mieru úspor vyjadrenú ako 7 halierov za každý zarobený dolár. namiesto 7 %. V novom pracovnom dokumente „Zníženie medzier v úsporách prostredníctvom centov oproti percentuálnemu rámovaniu “, štúdia preukázala, že zobrazenie miery úspor vyjadrenej v centoch za zarobený dolár môže mať významný vplyv na správanie pri sporení.
Štúdia konkrétne odhalila, že táto jednoduchá zmena mala obzvlášť veľký prínos pre pracujúcich jednotlivcov v skupinách s nižšími príjmami s priemerným príjmom 32,000 1.15 dolárov. Pre túto skupinu zvýšilo mieru úspor o 6.88 percentuálneho bodu zobrazovanie miery úspor v halieroch za dolár namiesto percenta z výplaty. Aby sme to ešte viac rozobrali, štúdia ukázala, že v percentuálnom stave mali pracovníci s nízkym príjmom priemernú mieru úspor 8.03 %, zatiaľ čo v podmienkach s haliermi bola priemerná miera úspor XNUMX %.
Aby to bolo jasné, profesor Benartzi uviedol: „Táto zdanlivo malá zmena môže mať veľký vplyv, pokiaľ ide o pomoc pri demokratizácii vyšších mier úspor pre všetkých pracovníkov bez ohľadu na príjem. Mali by sme každému uľahčiť výber miery sporenia, ktorá mu pomôže dosiahnuť finančnú istotu.“
Jedným z hlavných dôvodov, prečo môže „prerámovanie halierov“ pomôcť, je, že sporenie na dôchodok môže pôsobiť menej abstraktne a dostupnejšie. Aby sme pridali ďalší kontext, George P. Fraser, nezávislý finančný odborník, ktorý inšpiroval vedecký výskum „prerámovania halierov“, urobil z prístupu halierov súčasť svojej praxe. Hoci každý chápe, čo je cent, mnohí jednotlivci môžu zápasiť s percentilmi a percentami, hovorí.
"Penny" nad rámec plánu
Čo si teda môžu zamestnávatelia z tohto výskumu odniesť? Pridanie „rámcovania v halieroch“ do návrhu plánu predstavuje skvelú príležitosť, najmä pre účastníkov s nízkym a stredným príjmom.
Vieme tiež, že obraz úspor jednotlivca dnes zahŕňa viac než len odchod do dôchodku, keďže mať dostatok núdzového sporiaceho fondu a pripraviť sa na náklady na zdravotnú starostlivosť sú rovnako dôležité, pokiaľ ide o sporenie do budúcnosti.
Výsledkom je, že zamestnávatelia majú tiež príležitosť zvážiť prístup „rámcovania halierov“ pre sporiace účty, ako sú núdzové sporenie, zdravotné sporiace účty a zamestnanecké výhody.
Núdzový fond by sa napríklad dal vybudovať kombináciou vytvárania halierov a postupnej eskalácie, kde by sa jednotlivci mohli požiadať, aby ušetrili jeden cent z každého dolára zarobeného na núdzové situácie v tomto roku, dva centy v budúcom roku atď. – kým nebudú mať životaschopný rezervný fond.
Bez ohľadu na to, aký je váš prístup, pre zamestnávateľov je k dispozícii jasná príležitosť pomôcť dosiahnuť trvalý pokrok pri znižovaní rozdielov v úsporách na dôchodok. Vykonaním výskumu vplyvu prerámcovania architektúry, ktorý môže v konečnom dôsledku ukázať lepšie výsledky úspor, môžu zamestnávatelia pomôcť nasmerovať svoju pracovnú silu na lepšiu cestu k úspešnému dôchodku.
Rick Mason je riaditeľom Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation a je vedúcim výskumným pracovníkom na Carnegie Mellon University v Pittsburghu.
Viac od MarketWatch
Mal by som použiť 401 (k) alebo IRA na sporenie na dôchodok? Tradičný účet alebo Rothova verzia? Tu je to, čo treba vedieť
Robo-poradcovia vám slušne a lacno finančne poradia
Bez ohľadu na váš vek, tu je návod, ako zistiť, či sú vaše financie na správnej ceste
Zúčastnite sa kvízu o finančnej gramotnosti MarketWatch 2022. Dostanete 10/10?
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo