Stanovisko: Aký je najlepší spôsob, ako vziať RMD z dôchodkových fondov? Odborníci hodnotia 3 možnosti.

-Koleda

Milá Carol, 

Blahoželáme vám k tomu, že ste prešli kariérou učiteľa a že ste si našetrili dosť na to, aby ste práve teraz mohli žiť v plnom rozsahu požadovaných minimálnych distribúcií (RMD). Ale vláda chce svoje dane, takže ich musíte vybrať požadovaná minimálna distribúcia podľa vzorca a platiť z neho daň z príjmu každý rok, keď dovŕšite 72 rokov. 

Ak si nezoberiete RMD včas, čo je zvyčajne 31. decembra, budete čeliť 50 % pokute zo sumy, ktorá vám chýba, a to môže byť dosť vysoké, pretože si možno beriete desiatky tisíc dolárov. Suma, ktorú musíte ročne vziať, je približne 4% z celkového účtu na začiatku, na základe vzorca IRS ktorý zohľadňuje váš vek a výšku majetku.  

Finančný poradca Kenneth Waltzer mal klienta, ktorý si zabudol vziať RMD na účet, ktorý niekoľko rokov po sebe zdedil, a kým na to prišiel a išiel to opraviť, dlžná suma presiahla 100,000 XNUMX dolárov. 

To je dôvod, prečo na konci roka vidíte veľa pripomenutí o prijatí vašich RMD. To však neznamená, že je najlepší čas. V skutočnosti je to pravdepodobne najhorší čas väčšiny rokov a je obzvlášť zlý, ak riskujete, že zabudnete. 

Najlepšie načasovanie pre vás bude závisieť od množstva peňazí a od toho, na čo ich potrebujete. Každý má svoje klady a zápory a finanční poradcovia zvyčajne vidia, že ich klienti to robia jedným z troch spôsobov: 

december

Keď finanční poradcovia povedia koniec roka, keď premýšľajú o RMD, nemajú na mysli 31. december; znamenajú začiatok decembra. To je tiež čas, keď si veľa poradcov aj tak prezerá účty, pozerá sa na vyvažovanie portfólií pre klientov a naposledy sa pozerá na zber daňových strát, čo je, keď predávate stratové pozície, aby ste vykompenzovali kapitálové zisky. 

Tento rok možno chceli niektorí dôchodcovia počkať s predajom čohokoľvek na účtoch čo najdlhšie, pretože obe akcie
SPX,
+ 1.43%
a dlhopisov
TMUBMUSD10Y,
3.615%
sú výrazne nižšie. To by sa mohlo zdať ako profík v prospech konca roka, ale pre RMD by to v skutočnosti nemalo byť dôležité. 

Pretože suma, ktorú musíte vziať, je založená na zostatku na konci 31. decembra predchádzajúceho roka, rozloženie trhov v tomto roku nič nemení. Sumu, ktorú musíte vybrať, by ste už mali mať presunutú na hotovosť alebo ekvivalenty hotovosti a ponechanie na účte do termínu alebo skorší presun by malo znamenať malý rozdiel. 

„Dobrý poradca nebude časomerom trhu,“ hovorí Amy Miller, certifikovaná finančná plánovačka a senior viceprezidentka pre Bohatstvo, so sídlom vo West Hartford, Conn. „Ak potrebujete hotovosť, bude to v hotovosti. Vzdávaš sa potenciálu trhovej návratnosti, ale myslím si, že väčšina ľudí má lepší pocit, že hotovosť je tam, a nemusia sa jej dotknúť, ak trh klesá.“

mesačne 

Keďže od začiatku poznáte svoju sumu RMD, je ľahké ju rozdeliť na 12 rovnakých rozdelení, ktoré možno automaticky vložiť na váš bežný účet. 

„Pomôže vám to s rozpočtom a získate to, ako keby ste dostali sociálne zabezpečenie alebo dôchodok,“ hovorí Miller. 

Veľkým plusom mesačných distribúcií je, že sa nenecháte zlákať paušálnou sumou v desiatkach tisíc dolárov. Ak narazíte na veľký výdavok, ktorý nemôžete pokryť bežným žrebovaním, vždy si môžete dohodnúť extra distribúciu, hovorí Beáta Dragovicsová, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ Freedom Trail Financial so sídlom v Bostone.

Jedinou skutočnou nevýhodou mesačného výberu je, ak sumu investujete alebo darujete, a potom je pohodlnejšie mať všetko naraz.

január

Sladkým bodom pre výbery RMD môže byť len január z jedného veľkého dôvodu: Znamená to, že nemáte žiadne riziko zabudnutia. 

"Je to naozaj dôležitá vec. Je to obrovský dôvod zabezpečiť, aby sa tieto distribúcie uskutočnili,“ hovorí Isaac Bradley, riaditeľ finančného plánovania v Homrich Berg, investičnej spoločnosti so sídlom v Atlante. 

Ďalším kľúčovým dôvodom, prečo vybrať peniaze v januári, je, že to uľahčuje vašim dedičom, ak by ste v priebehu roka zomreli. „Ak zomriete a celý rok ste nedostali RMD, môže to byť nočná mora,“ hovorí Miller. Čím neskôr v roku, tým horšie je papierovanie pre vašich blízkych. 

Potenciál proti tomu prinúti väčšinu ľudí premýšľať o decembri skôr ako január je to, že nechcú do poslednej možnej chvíle vyberať peniaze z účtu, aby zachytili nejaký trhový vzostup, čo platí najmä tento rok. 

To však predpokladá, že peniaze, ktoré vyberáte, sa investujú dovtedy, kým ich nevyberiete, a potom sú v hotovosti. V skutočnosti by to malo byť naopak. Peniaze, o ktorých viete, že ich potrebujete vybrať, by už mali byť v hotovosti a keď ich vyberiete, mali by ste ich znova investovať, ak ich čoskoro neminiete. Môžete ho dokonca previesť v naturáliách a nezmeniť ani svoj prídel, iba ho presunúť na zdaniteľný účet. 

„Jediný rozdiel je v tom, že možno budete chcieť investovať do daňovo preferovaných investícií, ako sú komunálne dlhopisy, mimo kvalifikovaných účtov,“ hovorí Bradley. 

Mám otázku o mechanika investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť z vašich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].  

Viac od MarketWatch