Stanovisko: Nemôžete sa spoliehať na sociálne zabezpečenie pri financovaní vášho dôchodku – je čas prehodnotiť svoju stratégiu dôchodkového sporenia

Američanom dochádzajú dlhodobé „záchranné siete“ – bez infraštruktúry, ako sú dôchodky alebo sociálne zabezpečenie, impulz padá na jednotlivca, aby prevzal väčšiu zodpovednosť, teraz viac ako kedykoľvek predtým, za svoje vlastné dôchodkové zabezpečenie. Ešte Údaje 2020 z Výskumného inštitútu zamestnaneckých výhod zistili priemerný deficit dôchodkových úspor vo výške 3.68 bilióna dolárov v amerických domácnostiach vo veku 35-64 rokov, čo znamená, že nespočetné množstvo ľudí čelí podfinancovanému dôchodku.

Prečítajte si: Naplánujte si najhorší scenár nižších očakávaných platieb sociálneho zabezpečenia tak, že nájdete príjem inde

V dnešnom ekonomickom prostredí je ťažké presvedčiť priemerného človeka, aby venoval časť svojej výplaty do dôchodkového fondu, keď čelí naliehavým krátkodobým finančným problémom. Finančná prosperita zasiahla v roku 2022 a ľudia čelili zvýšeným životným nákladom napriek pomalému rastu miezd — Allianz Life výskum zistili, že 54 % Američanov muselo v dôsledku toho zastaviť alebo znížiť odvody do dôchodku.

Okrem finančných prekážok potrebujú zamestnanci lepšie vzdelanie o tom, čo si reálne musia našetriť, aby žili na rovnakom štandarde ako v súčasnosti na dôchodku. Môžete si napríklad myslieť, že stačí prispievať typickými 7 % z vášho platu – no novšie usmernenia hovoria, že na finančne zdravý dôchodok je potrebných aspoň 10 až 15 %. 

Okrem toho, napriek skutočnosti, že 401(k) sa považuje za základnú dávku, 32 % pracovníkov súkromného sektora k nej nemá prístup. Údaje 2021 z amerického úradu pre štatistiku práce. To vytvára ešte väčšiu vzdelávaciu bariéru pre jednotlivcov, ktorí sa musia samostatne orientovať v sporení pre svoju budúcnosť.

Prečítajte si: Ako získať garantovanú mieru výdavkov na dôchodok vo výške 4.3 %

Finančné prostriedky nemožno považovať za samozrejmosť

V tomto kontexte a vzhľadom na veľmi reálnu možnosť, že sociálne zabezpečenie nebude trvať večne, sú jasné dve veci: odvetvie dôchodkového zabezpečenia potrebuje lepšiu reguláciu, ktorá pomôže zamestnávateľom a ľuďom pripraviť sa na úspech, a zamestnávatelia zohrávajú čoraz dôležitejšiu úlohu poskytovaním vzdelávania. a prístup k mechanizmom dôchodkového sporenia.

Kritická legislatíva, ktorá si práve teraz razí cestu Washingtonom – vrátane SECURE Act 2.0 a ZARÁBAŤ zákon—je zameraná na riešenie niektorých blokátorov, ktorí bránia sporeniu na dôchodok pre podniky aj zamestnancov. Jedným z najsľubnejších prvkov je ustanovenie, ktoré by od zamestnávateľov vyžadovalo, aby automaticky prihlásili zamestnancov do svojho firemného dôchodkového plánu, namiesto toho, aby ich prinútili prihlásiť sa manuálne – čo môže byť zložitý a ľahko ignorovateľný proces pri nástupe do práce, najmä pre mladších zamestnancov. .

Okrem toho mnohé štáty prijímajú mandáty, ktoré vyžadujú, aby podniky ponúkali dôchodkové riešenia, keď zamestnávajú určitý počet jednotlivcov. Tieto programy sú výrazne dotované štátom a tiež navrhujú viac daňových stimulov pre zamestnávateľov, aby si mohli dovoliť náklady na dôchodkové plány.

Ďalšou veľkou bariérou, ktorá často stojí v ceste sporeniu na dôchodok, je dlh študentských pôžičiek. Američania v súčasnosti čelia takmer 1.75 bilióna dolárov dlhu na študentské pôžičky, podľa na Federálna rezervná banka v St. Louis. Keďže sa blíži koniec moratória na splátky, mnohí ľudia pravdepodobne zvažujú, ako vyvážiť tieto platby s dôchodkovými príspevkami a inými finančnými záväzkami.

Nová legislatíva týkajúca sa odchodu do dôchodku by zaviedla inovatívny proces na podporu oboch cieľov tým, že by zamestnávateľom umožnila „vyrovnať“ príspevky k študentskému dlhu zamestnancov – napríklad za každých 100 dolárov, ktoré zamestnanec prispeje na svoje 401(k), vloží zamestnávateľ 100 dolárov. voči ich študentskému dlhu.

Akcie, ktoré môžu zamestnávatelia a zamestnanci podniknúť už teraz

Bez ohľadu na to, ako sa veci vyvíjajú vo Washingtone, zamestnávatelia môžu teraz podniknúť kroky, aby pomohli zamestnancom začať viac šetriť. Zamestnávatelia by sa mali zaviazať, že budú pracovať ruka v ruke so zamestnancami, aby podporili ich ciele v oblasti dôchodkového sporenia – začína to ponukou 401 (k), no tým by to rozhodne nemalo skončiť.

Existuje množstvo technických riešení, ktoré podporujú lepšie správanie pri dôchodkovom sporení – vrátane vstavaných mechanizmov, ako je automatická registrácia a automatická eskalácia, nástroje, ktoré pomáhajú zamestnancom predstaviť si, ako bude ich „výplata“ 401(k) vyzerať na dôchodku alebo ako porovnajte s rovesníkmi podobného veku a úrovne príjmu, aby ste sa uistili, že sú na správnej ceste s príspevkami.

Spoločnosti by tiež mali úzko spolupracovať so zamestnancami, aby ich proaktívne poučili o osvedčených postupoch sporenia na dôchodok. To môže zahŕňať personalizované oslovenie mladých zamestnancov, ktoré im pomôže začať s ich 401(k) a pochopiť hodnotu sporenia na dôchodok, pravidelné pripomienky, ktoré majú zamestnancov povzbudiť, aby zvýšili príspevky, a vzdelávanie o zložitých finančných situáciách – ako napríklad povzbudzovanie zamestnancov, aby panika a výber prostriedkov 401(k) v časoch volatility trhu, čo môže zablokovať straty a spôsobiť veľké poplatky.

Ďalším kľúčovým faktorom je odstránenie zastrašovania okolo sporenia na dôchodok. Zatiaľ čo miera príspevku vo výške 10 % až 15 % je ideálna, nie je realistická pre každého – ukladanie čo i len malej časti vašej výplaty, najmä ak začínate sporiť v mladšom veku, sa môže s pribúdajúcim vekom rozrásť na zdravý fond. na zložený úrok.

Nie každý má prístup k 401(k). Ale aj tí, ktorí áno, by sa mali poobzerať aj po iných daňovo zvýhodnených vozidlách, aby si čo najviac ušetrili na dôchodok. Zamestnávatelia môžu povzbudiť zamestnancov, aby preskúmali flexibilné výdavkové účty (FSA), zdravotné sporiace účty (HSA), IRA a Roth IRA – ak využijete tieto výhody a maximalizujete príspevky tam, kde môžete, získate veľkú výhodu, keď sa blížite k dôchodku. a pomôže vám dostať sa na správnu cestu, ak nemáte prístup k účtu sponzorovanému zamestnávateľom.

Nemôžeme sa spoliehať na to, že náš dôchodok bude financovať sociálne zabezpečenie. Aj keď Kongres pristúpi k posilneniu programu, rozdiel v dôchodkovom zabezpečení zostáva značný a mnohí budú potrebovať iné prostriedky na vytvorenie takého typu dôchodku, aký chcú. Ľudia by mali využiť túto chvíľu na to, aby prehodnotili svoju stratégiu dôchodkového sporenia – medzitým sa odvetvie dôchodkového zabezpečenia a zamestnávatelia musia znovu zaviazať k tomu, že uľahčia začatie a budú na správnej ceste.

Kristen Carlisle je generálnou riaditeľkou spoločnosti Betterment at Work.