Je otvorená registračná sezóna, čo znamená, že je čas, aby si väčšina pracovníkov vybrala výhody na budúci rok. Zdravotné poistenie je jednou z najpopulárnejších výhod, ktoré pracovníci každoročne prehodnocujú, no na zabezpečenie zdravotnej starostlivosti pre vás a vašu rodinu je toho viac. Je dôležité zvážiť, ako budete platiť náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nemusia byť kryté poistením.
Ak sa zúčastňujete kvalifikovaného vysoko odpočítateľného zdravotného plánu (HDHP), môžete mať nárok na zdravotný sporiaci účet (HSA), ktorý vám umožňuje šetriť, investovať a platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť. Pre rok 2023 považuje IRS plány s odpočítateľnou sumou najmenej 1,500 3,000 USD pre jednotlivca alebo 48 XNUMX USD pre rodinu za HDHP. HSA môžu byť skvelým doplnkom k súpravám finančných nástrojov zamestnancov, no podľa údajov z SchwabRetirement Plan Services. Aby ste z HSA vyťažili maximum, zvážte tieto dôležité charakteristiky a stratégie.
Finančné prostriedky sa prevracajú
Na rozdiel od flexibilného sporiaceho účtu, ktorý má politiku „použite alebo stratte“, nevyužité prostriedky HSA zostávajú na vašom účte rok čo rok a prevedú sa pri zmene zamestnávateľa.
Stratégia: Využite HSA ako prostriedok dlhodobého sporenia na budúce zdravotné náklady a dokonca aj iné výdavky na dôchodok.
Toto funguje obzvlášť dobre pre pracovníkov, ktorí sa teraz musia starať len o malé platby a predpisy. Ak sú vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť minimálne a vy ste schopní, zvážte ich zaplatenie sami a zároveň nechajte prostriedky vo vašom HSA rásť bez dane. Týmto spôsobom sa môžete pripraviť na pokrytie potenciálnych dodatočných služieb alebo ošetrení, očakávaných alebo neočakávaných, ktoré môžu zvýšiť vaše náklady na zdravotnú starostlivosť, dokonca aj na dôchodku.
Trojnásobné daňové zvýhodnenie
Prispievatelia HSA môžu využívať daňové výhody tromi spôsobmi. Po prvé, príspevky sú daňovo uznateľné, čím sa znižuje váš zdaniteľný príjem. Po druhé, príspevky a zárobky rastú bez dane a po tretie, výbery za kvalifikované liečebné náklady sú oslobodené od dane.
Stratégia: Ak máte prostriedky, zvážte financovanie svojho HSA až do limitu, aby ste maximalizovali daňové výhody. Limit príspevku na rok 2023 je 3,850 7,750 USD pre jednotlivcov a XNUMX XNUMX USD pre rodiny.
Prispievatelia majú tiež možnosť investovať finančné prostriedky. Väčšina mladších pracovníkov (58 % generácie Z a 56 % mileniálov) investuje aspoň časť svojich HSA do podielových fondov alebo iných typov investícií iných ako hotovosť, v porovnaní s 38 % generácie X a 30 % boomerov, údaje Schwab šou. Moji kolegovia zo Schwab Center for Financial Research všeobecne naznačujú ponechanie si bežných liečebných nákladov v hodnote dvoch až troch rokov v hotovosti, peňažných investíciách alebo podobných investíciách s nízkou volatilitou a investovanie zvyšného zostatku na potenciálny rast.
Flexibilita výberu po 65
Neexistuje žiadna daň z výberov HSA na liečebné náklady bez ohľadu na váš vek, ale ak odstúpite pre iné ako liečebné náklady pred dosiahnutím veku 65 rokov, budete čeliť dani z príjmu plus 20 % pokuty. Po dosiahnutí veku 65 rokov sa však výbery HSA za nezdravotné výdavky zdaňujú ako bežný príjem, rovnako ako vaše výbery z tradičného 401 (k) alebo IRA. A peniaze môžete použiť na čokoľvek chcete.
Stratégia: Zvážte svoje HSA ako doplnkové dôchodkové sporenie.
Okrem daňových paralel s tradičnými dôchodkovými účtami nemajú HSA požadovanú minimálnu distribúciu (RMD), čo je minimálna ročná suma, ktorú musíte vybrať z tradičných 401(k)s alebo IRA po dosiahnutí veku 70 ½ alebo 72 rokov. tí, ktorí dovŕšia 70 rokov po 1. júli 2019. Používatelia HSA nemôžu pokračovať v prispievaní, keď sa zapíšu do Medicare alebo ak nie sú krytí HDHP, ale majú veľkú flexibilitu pri využívaní existujúcich fondov HSA pred odchodom do dôchodku alebo blízko neho.
Je dôležité, aby každý porozumel a využil daňovo zvýhodnené účty, aby pomohol maximalizovať svoje úspory. Začnite prispievaním na dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, ako je 401 (k), najmä preto, aby ste od svojej spoločnosti získali zodpovedajúce doláre. Ak si môžete dovoliť odložiť si viac, zvážte, ako môže príspevok na HSA zapadnúť do vašich celkových finančných cieľov. A nezabudnite, že ak máte otázky, kontaktujte svojho poskytovateľa 401(k) alebo HSA.
Catherine Golladay je výkonným riaditeľom a vedúcim spoločnosti Schwab Finančné služby na pracovisku.
Informácie obsiahnuté v tomto dokumente sú majetkom spoločnosti Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) a slúži len na informačné účely. Žiadna z informácií nepredstavuje odporúčanie SRPS. Tieto informácie nie sú určené na poskytovanie daňového, právneho alebo investičného poradenstva; prosím, poraďte sa so svojím účtovníkom alebo investičným poradcom, ako to platí pre vašu konkrétnu situáciu. SRPS nezaručuje vhodnosť alebo potenciálnu hodnotu žiadneho konkrétneho investičného alebo informačného zdroja. Niektoré informácie uvedené v tomto dokumente sa môžu zmeniť. Žiadna z informácií obsiahnutých v tomto dokumente sa nesmie kopírovať, priraďovať, prenášať, zverejňovať ani používať bez výslovného písomného súhlasu SRPS a jej pridružených spoločností.
Finančné služby na pracovisku je obchodná spoločnosť, ktorá ponúka produkty a služby prostredníctvom Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Schwab Stock Plan Services; a Compliance Solutions. Schwab Retirement Plan Services, Inc., poskytuje vedenie záznamov a súvisiace služby týkajúce sa dôchodkových plánov. Schwab Stock Plan Services je divíziou spoločnosti Charles Schwab & Co., Inc., ktorá poskytuje služby v oblasti plánu odmeňovania akcií a sprostredkovateľské riešenia pre firemných klientov. Compliance Solutions pozostáva zo Schwab Designated Brokerage Services (DBS), divízie Charles Schwab & Co., Inc. DBS poskytuje maklérske riešenia pre firemných klientov, ktorí monitorujú aktivitu svojich zamestnancov v oblasti cenných papierov. Schwab Retirement Plan Services, Inc. a Charles Schwab & Co., Inc. (člen SIPC, www.sipc.org) sú samostatné, ale pridružené subjekty a každá z nich je dcérskou spoločnosťou The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo