Rodičia čelia 529 stratám v pláne, keď príde školné

Je to ročné obdobie na nákupy na internáte a balenie detí na vysokú školu. Znamená to aj platenie školného a poplatkov.

Pre rodičov, ktorí tento rok využívajú plány 529 na zaplatenie školného, ​​niektorí mohli v týchto plánoch zaznamenať veľké straty v dôsledku volatility trhu. Tento rok trh s dlhopismi a akcie utrpeli výprask a vymazali nárazníky v mnohých investíciách podkladyvrátane 529 plánov.

„Musíme zohľadniť masakru na dlhopisovom trhu a tohtoročné straty na akciovom trhu, ktoré zničia mnoho 529 zostatkov plánu,“ napísal na Twitteri Jim Mahaney, certifikovaný finančný plánovač a riaditeľ spoločnosti Mavericus Retirement. "Najmä tie vo fondoch založených na veku."

To núti rodičov, aby odstúpili po započítaní strát alebo zvážili iné možnosti platby za tento semester - v závislosti od toho, ako je štruktúrovaný ich plán 529.

Aké sú plány 529?

529 XNUMX plánov sú štátom podporované kvalifikované školné programy, ktoré možno použiť na výdavky na vzdelávanie, ako je vysoká škola alebo školné pre základné a stredné školy.

Fondy rastú bez dane. Hoci neexistuje žiadny federálny odpočet príspevkov, mnohé štáty ponúkajú úplné alebo čiastočné odpočítanie dane. Neexistujú žiadne obmedzenia príjmu, vekové obmedzenia alebo maximálne ročné príspevky pre 529 plánov.

Existujú tri hlavné obmedzenia pre 529 plánov uvedených v Prudential's „Víťazstvo v College Savings Race.“ Po prvé, investície plánu môžete zmeniť iba dvakrát za rok. Po druhé, hoci môžete prevádzať 529 plánov medzi rôznymi štátmi, môžete to urobiť iba raz za každé 12-mesačné obdobie. Po tretie, mnohé štáty obmedzujú príspevky na 529 plánov, keď zostatky na účtoch dosiahnu určitú sumu. Napríklad v New Yorku je maximálny zostatok na účte $520,000.

Programy 529 majú dve možnosti: plán sporenia alebo predplatený program. Vysoké školy a štáty môžu ponúkať predplatené plány. Väčšina rodín si vyberá plán sporenia, ktorý ponúkajú iba štáty. Podobne ako pri dôchodkových účtoch 401(k) môžete investovať do podielových fondov alebo ETF. Existujú aj plány „cieľového dátumu“ známe ako plány založené na veku.

Príbeh pokračuje

„Keď je dieťa malé, malo by sa agresívnejšie investovať do akcií, ale keď sa dieťa približuje k potrebe týchto prostriedkov, riziko podstupované na účte sa musí stiahnuť a viac investovať do dlhopisov namiesto akcií,“ Carolyn McClanahan , certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ spoločnosti Life Planning Partners Inc. "Vo všeobecnosti používame portfóliá založené na veku, ktoré sa postupne stávajú konzervatívnejšími, čím viac sa dieťa blíži k nástupu na vysokú školu."

Ale na tohtoročnom klesajúcom trhu s dlhopismi – ktorý odzrkadľuje straty v akciách – táto stratégia nepomáha. Alternatívou je podľa McClanahana namiesto toho prejsť na hotovosť.

"Samozrejme, strácate príležitosť na rast," povedal McClanahan. "Ale tiež strácaš riziko straty."

Ďalšou možnosťou je previesť svoj fond do štátu, ktorý má stabilný fond, povedal Mahaney.

"Nemôžeme si dovoliť straty, keďže tieto výdavky na vysokú školu sú splatné, takže rodiny by mali zvážiť prechod do fondu so stabilnou hodnotou, keď je ich dieťa na strednej škole," povedal Mahaney. „Nie všetky štáty ponúkajú fond so stabilnou hodnotou, ale vlastník 529 môže prejsť z jedného plánu 529 do štátu, ktorý ho ponúka, ako je Colorado. Pri fonde so stabilnou hodnotou je istina a úrok garantované a nemôžu stratiť hodnotu."

Zvážte pôžičku Parent Plus, ak váš plán 529 zasiahol

Tieto stratégie môžu byť príliš neskoro pre rodičov, ktorí musia teraz vypísať šek na výdavky svojho dieťaťa na vysokú školu. Namiesto odstúpenia od plánu nadol 529, Mahaney povedal, že niektorí rodičia možno budú chcieť zvážiť požičanie peňazí pomocou pôžičky Parent Plus, aby si „kúpili čas“, aby sa hodnota ich plánu 529 obnovila.

"Tento prístup predstavuje riziko, pokiaľ ide o povinnosť platiť úroky," povedal Mahaney. "Ale ak je história sprievodcom, vieme, že hodnoty akcií sa nakoniec zvyčajne vrátia späť a dlhopisové fondy by to mali robiť aj v prostredí rastúcich úrokových sadzieb, pretože splatné dlhopisy možno reinvestovať pri vyšších výnosoch."

Ak si vezmete pôžičku Parent Plus, nezabudnite, že môžete použiť svoje plány 529 na splatenie týchto vysokoškolských pôžičiek, čo vám poskytne viac ako štyri roky na zotavenie vašich účtov, povedal Mahaney.

Aj keď dnešný trh nie je optimálny, program 529 má stále veľa výhod.

„Plány 529 sú skvelými nástrojmi na sporenie a investovanie na vysokú školu, ale výzvou je, že v plánoch 529 sme vystavení riziku podobným spôsobom, akým môže toto riziko ovplyvniť naše dôchodkové plány,“ povedal Mahaney. „Pevne verím, že stabilné hodnotové fondy vyplácajúce 1.5 % – 2 % z vašej hromady peňazí na konci pretekov o sporenie na vysokej škole zohrávajú dôležitú úlohu. Prečo riskovať a robiť si starosti, keď to nie je potrebné?"

Ronda je senior reportérka pre osobné financie pre Yahoo Money a právnička so skúsenosťami v oblasti práva, poisťovníctva, vzdelávania a štátnej správy. Sledujte ju na Twitteri @writesronda

Prečítajte si najnovšie trendy v oblasti osobných financií a novinky od Yahoo Money. Postupujte Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, facebook, Flipboarda LinkedIn