Dôchodky môžu byť pre zamestnávateľov v skutočnosti lacnejšie ako plány 401 (k).

S niekoľkými významnými výnimkami sa dôchodkový vek v USA do značnej miery skončil, pričom tradičné programy s definovanými požitkami sú väčšinou nahradené nástrojmi na penzijné pridelenie so stanovenými príspevkami, ako sú programy 401(k). Zdá sa však, že nová štúdia Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie naznačuje, že koniec dôchodkov nemusí byť v skutočnosti pre spoločnosti taký výhodný, ako sa kedysi myslelo. Poskytnutie tradičného penzijného plánu zamestnancom môže byť v skutočnosti menej nákladné ako prevádzkovanie 401(k) alebo iného programu so stanovenými príspevkami.

Ak chcete pomôcť so sporením na dôchodok, zvážte nájdenie finančného poradcu pomocou bezplatnej služby priraďovania finančných poradcov SmartAsset.

Prečo sú plány 401 (k) drahšie ako dôchodky?

Logika, prečo spoločnosti chceli prejsť na plány s definovanými príspevkami, je celkom jednoduchá. V tradičnom dôchodkovom pláne má spoločnosť na háku vopred stanovenú platbu každý rok, kým pracovník nezomrie. Ak žijú obzvlášť dlho, môže to byť drahé. Pri pláne so stanovenými príspevkami, ako je 401 (k), je však platba úplne určená tým, koľko zamestnanec ušetril počas svojich pracovných rokov – a ak sa minú, nemá to vplyv na zamestnávateľa.

Skupinová povaha dôchodkového plánu však môže podľa novej štúdie NIRS v skutočnosti viesť k nižším nákladom pre zamestnávateľov.

„Dôchodky prinášajú úspory z rozsahu a združovanie rizík, ktoré sa jednoducho nedajú replikovať na individuálnych sporiacich účtoch,“ uviedol vo vyhlásení Dan Doonan, výkonný riaditeľ NIRS. "To znamená, že dôchodky môžu poskytovať dôchodkové dávky za oveľa nižšie náklady."

Štúdia zistila, že s cieľom nahradiť 54 % príjmu zamestnancov po odchode do dôchodku si plán DB vyžadoval príspevky vo výške 16.5 % z celkových miezd. Plán DC si medzitým vyžadoval 32.3 % miezd, aby sa dostal k rovnakému koncovému bodu.

„Tieto rozdiely v nákladoch sú pre zamestnávateľov a tvorcov politík kľúčovým faktorom vzhľadom na to, že väčšina Američanov sa hlboko obáva odchodu do dôchodku a úrovne dôchodkových úspor sú pre typickú domácnosť v USA nebezpečne nízke,“ poznamenáva Doonan. "Tvorcovia politiky sú múdri, aby chránili existujúce dôchodky a zároveň podporovali inovácie v plánoch DC na zlepšenie finančného zabezpečenia tých, ktorí sa spoliehajú na účty 401 (k)."

Príbeh pokračuje

Základy dôchodkového plánu

Dôchodkový plán funguje tak, že do fondu prispeje spoločnosť aj zamestnanci, ktorí sú do plánu zapísaní. Môže sa vyskytnúť útes, v ktorom sa človeku stane súčasťou plánu – čo znamená, že budete mať nárok na výhody po tom, čo budete určitý čas vo firme pracovať.

Peniaze vložené do fondu sa potom investujú na trhu, aby rástli. Často tu bude buď investičná rada alebo finančný poradca, ktorý robí investičné rozhodnutia. Peniaze z fondu sa potom použijú na vyplatenie vopred stanovených súm peňazí zamestnancom na dôchodku, často na základe toho, ako dlho daný človek v spoločnosti pracoval a aký bol jeho plat, kým tam bol.

401(k) Základy plánu

Plán 401(k) je oveľa individualistickejší. Každý prispieva peniazmi na svoj účet a vyberie si z ponuky investičných možností. Keď odídu do dôchodku, môžu si naplánovať svoj vlastný plán čerpania, aby si vybrali peniaze podľa potreby. Peniaze pridané do 401(k) sa vkladajú pred zdanením, takže účastníci budú platiť dane, keď si vyberú peniaze na dôchodku.

V plánoch 401(k) je niekedy prvok zamestnávateľa – zhoda zamestnávateľa. Toto je možnosť, ktorú niektorí zamestnávatelia využívajú ako súčasť kompenzačného balíka zamestnancov. V zásade firma prispeje k určitej sume peňazí, ktorú zamestnanec prispeje. Môže to byť zhoda dolára za dolár alebo možná zhoda, ale vo všeobecnosti spoločnosť prispieva len na základe toho, koľko prispieva každý zamestnanec.

Bottom Line

Za posledných niekoľko desaťročí sa penzijné plány vo veľkej miere postupne rušili v prospech programov s definovanými príspevkami, s výnimkou niekoľkých odvetví, najmä verejného sektora. Nový výskum však ukazuje, že konvenčná múdrosť môže byť nesprávna a dôchodkové plány môžu zamestnávateľov v skutočnosti stáť menej ako ponúkanie plánu 401 (k).

Tipy na plánovanie dôchodku

• Bez ohľadu na to, aký typ dôchodkového plánu vaša spoločnosť ponúka, finančný poradca vám môže pomôcť naplánovať si vaše zlaté roky. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.

• Je dôležité vedieť, koľko budete potrebovať na to, aby ste prežili svoje dôchodkové sny. Použite kalkulačku odchodu do dôchodku SmartAsset, aby ste videli, čo budete potrebovať a či ste na ceste k tomu.

Fotografický kredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

The post Dôchodky môžu byť pre zamestnávateľov v skutočnosti lacnejšie ako plány 401(k) appeared first on SmartAsset Blog.