Plánovanie dopredu môže pomôcť rodinám dovoliť si dlhodobú starostlivosť uprostred inflácie

Stan Horwitz a jeho rodina nemali žiadne plány týkajúce sa dlhodobej starostlivosti, kým nenastala kríza. Jeho otec Martin mal niečo po osemdesiatke a žil sám. Zdráhal sa prijať akúkoľvek pomoc od svojich detí.

Jedného dňa našli Stan a jeho sestra svojho otca po páde v bezvedomí v jeho obývačke. Tento incident pred šiestimi rokmi spustil kaskádu zdravotných problémov. Martin sa už nikdy nemohol vrátiť domov. A keď došlo k pokusu vyriešiť financie jeho otca, „byrokracia bola intenzívna,“ povedal Stan. 

Povedal, že jeho otec bol usilovný, aby odložil peniaze, ale náklady na opatrovateľskú starostlivosť zničili jeho celoživotné úspory - 300,000 93 dolárov - za štyri roky. Martin, teraz XNUMX-ročný, spĺňa podmienky pre Medicaid, ktorý mu platí za kvalifikovanú ošetrovateľskú starostlivosť. 

Utrpenie rodiny Horwitzových pri platení za služby dlhodobej starostlivosti nie je nezvyčajné – a rastúce náklady pravdepodobne mnohým rodinám sťažia dovoliť si túto starostlivosť. 

Inflácia je teraz nahradená personálne ako hlavný záujem kvalifikovaných opatrovateľských zariadení a zariadení na bývanie pre seniorov, podľa nový prieskum, keďže malé zvýšenie základných prevádzkových nákladov – potraviny, zásoby, energia – má veľký vplyv a nie je ľahké ich znížiť.  

Priemerný 65-ročný človek má 70% zmenu potreby dlhodobej starostlivosti Americké ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb. Podľa prieskumu však 1 z 10 dospelých so stredným príjmom vo veku 44 až 64 rokov nemá poistenie dlhodobej starostlivosti. od Arctos Foundation a HCG Secure. A veľa ľudí si neuvedomuje, že Medicare nepokrýva náklady spojené so službami dlhodobej starostlivosti, ktoré môžu zahŕňať obliekanie a kúpanie. 

Náklady sa môžu značne líšiť podľa typu starostlivosti a miesta. V priemere dlhodobá starostlivosť stojí 50,000 100,000 dolárov ročne doma a XNUMX XNUMX dolárov v domove dôchodcov. Skupina dlhodobej starostlivosti, ktorá poskytuje služby v oblasti dlhodobej starostlivosti a životného poistenia. V Connecticute však LTCG zistila, že domáca starostlivosť stojí v priemere 165,000 70,000 dolárov ročne a v Texase len niečo vyše XNUMX XNUMX dolárov. 

Máloktoré poistenie dlhodobej starostlivosti má neobmedzené krytie. Náklady sa značne líšia a závisia od veku, pohlavia, zdravia a iných rizikových faktorov. Pre nová politika s benefitom 165,000 XNUMX USD, Podľa Americkej asociácie pre poistenie dlhodobej starostlivosti by zdravý 55-ročný človek mohol zaplatiť poistné vo výške 45,000 85 dolárov, kým dovŕši XNUMX rokov.

Tom Beauregard bol výkonným pracovníkom v odvetví zdravotného poistenia, keď jeho rodičia mali okolo 80-tych rokov a demencia a pľúcne choroby od nich vyžadovali každodennú starostlivosť. 

"Bol to chaos, snažili sme sa to vyriešiť ako rodina," povedal Beauregard, zakladateľ a generálny riaditeľ HCG Secure. "Skutočný chaos prišiel do rozhodovacieho procesu a nedostatok informácií od mojich rodičov." 

Táto skúsenosť ho podnietila založiť spoločnosť, ktorá by pomohla rodinám so stredným príjmom pochopiť ich možnosti. „Potrebujete objektívnych odborníkov, ktorí vám pomôžu porozumieť tomu, ako vytvoriť plány prechodu, ako dlho môžete bezpečne držať ľudí doma a aké služby môžete priniesť,“ povedal Beauregard. 

Dospelí s nízkym príjmom môžu mať nárok Medicaid, ale to si vyžaduje „spätný pohľad“, ktorý zohľadňuje aktíva držané za posledných päť rokov. Mnohí iní v demografickej skupine so strednými až vyššími príjmami sa rozhodnú financovať dlhodobú starostlivosť sami, ale odborníci tvrdia, že pre starších dospelých môže byť ťažšie zvládnuť rastúce náklady na tieto služby. 

„Jedna vec je chodiť menej von alebo menej jazdiť, keď ceny potravín a plynu stúpajú,“ povedal Ken Latus, viceprezident pre produkty dlhodobej starostlivosti v Northwestern Mutual. „Znižovanie nákladov alebo hľadanie kompromisov pre vašu starostlivosť s pribúdajúcim vekom nie je také jednoduché.

"Plánujte včas, aby ste mohli zostať na sedadle vodiča, keď príde čas." 

Existujú možnosti poistenia, ktoré pomáhajú kompenzovať náklady – od tradičného poistenia dlhodobej starostlivosti až po hybridné zmluvy, ktoré kombinujú životné poistenie a pokrytie dlhodobej starostlivosti. Tieto politiky „poskytujú finančné prostriedky, ktoré možno použiť na pokrytie nákladov na starostlivosť, ako aj dávky v prípade smrti splatné príjemcom poistenca, ak starostlivosť nie je potrebná,“ povedal Latus.

Taktiež rast investícií alebo „peňažná hodnota“ v poistnej zmluve je prístupný počas života poistenca a môže sa použiť na zaplatenie služieb dlhodobej starostlivosti. A existujú inflačné pripoistenia, ktoré môžu každý rok zvýšiť výhody až o 5 %. 

„Ak za mnou ľudia prídu kvôli plánovaniu majetku a neuvažovali o dlhodobej starostlivosti, prinútim ich premýšľať o dlhodobej starostlivosti, pretože podľa mňa sú tieto dve oblasti plánovania neoddeliteľne prepojené,“ povedal starší právo a majetok. - plánovací právnik Evan Farr.

Najdôležitejším krokom, hovoria odborníci, je komunikovať so svojimi blízkymi o tom, čo môžete potrebovať a čo chcete v starostlivosti, keď starnete.

Horwitz povedal, že by si želal, aby mal rozhovory o dlhodobej starostlivosti so svojím otcom oveľa skôr – a bol by priamočiarejší. "Povedal by som 'Oci, musíme sa porozprávať o tvojej budúcnosti a o tom, ako plánuješ' - a 'Oci, toto sa stáva každému'."