Výhody a nevýhody 401 (k)

Do 1980. rokov väčšina Ameriky využívali dôchodky na plánovanie odchodu do dôchodku. Tieto plány s definovanými požitkami ponúkané zamestnávateľmi ušetrili fond v mene svojich zamestnancov a vypočítali dôchodkové požitky každého zamestnanca individuálne. Tým sa všetka zodpovednosť a súvisiace riziká preniesli na dôchodkový fond a zamestnávateľa. Aby mohli správne plánovať, museli urobiť odhady vrátane dĺžky života a predpokladaného zárobku pre každého zamestnanca a potrebovali, aby na každého kvalifikovaného pracovníka čakal dostatok úspor. Keď sa však objavil oddiel 401 (k) v zákone o vnútorných príjmoch, zrodil sa daňovo zvýhodnený dôchodkový sporiaci účet 401 (k). Zvážte spolupráca s finančným poradcom keď sa snažíte nájsť najoptimálnejšie spôsoby budovania dôchodkových úspor.

Čo je 401 (k)?

Plán 401 (k) je populárny nástroj dôchodkového sporenia, ktorý ich zamestnávatelia ponúkajú miliónom Američanov. Keď sa zamestnanec zaregistruje na 401 (k) prostredníctvom svojho pracoviska, súhlasí s tým, že časť svojej výplaty vloží na účet. Tam peniaze idú do investícií, ako sú dlhopisy, podielové fondy a iné aktíva. Kapitálové zisky získané z týchto aktív rastú ako odložené dane, čo znamená, že majiteľ účtu nebude platiť dane z týchto peňazí, kým si ich nevyberie, zvyčajne na dôchodku.

Podľa Inštitútu investičných spoločností (ICI) predstavuje 401(k)s takmer pätinu celkového trhu dôchodkov v USA. Štúdia ICI tiež ukazuje, že 401(k)s majú k 7.3. júnu 30 aktíva v odhadovanej hodnote 2021 bilióna dolárov. Na porovnanie, 401(k)s tvorili pred 17 rokmi iba 10 % trhu s dôchodkami v USA, na úrovni 3.1 bilióna dolárov .

Plán 401(k) podlieha ročnému plánu limit príspevku, predsa. Toto bolo zavedené, pretože IRS sa chce vyhnúť tomu, aby pracovníci vložili neprimerane veľkú časť svojho príjmu na daňovo zvýhodnený účet, ako je 401 (k). Pre rok 2022 je ročný limit príspevku 401 (k) 20,500 XNUMX USD.

Aké sú výhody 401 (k)?

Plán 401 (k) je populárny z nejakého dôvodu. Prichádza s niekoľkými výhodami vrátane daňových výhod, ktoré povzbudzujú pracovníkov, aby ich zahrnuli do svojho dôchodkového plánu. Keď sa zaregistrujete, môžete profitovať z funkcií, ako sú tie nižšie.

Príbeh pokračuje

Príspevky pred zdanením

Príspevky do vášho 401 (k) prísť priamo z vašej výplaty pred zdanením. V dôsledku toho sa tieto peniaze nezapočítavajú do vášho zdaniteľného príjmu, čo vás môže zaradiť do nižšej daňovej skupiny. Takže môžete čeliť menšej dani, ako by ste mali inak.

Vaše úspory navyše rastú na základe odloženej dane. Pokiaľ peniaze zostanú na účte 401(k), neplatia dane. To zahŕňa všetky vaše zárobky, ako napríklad kapitálové zisky. Dane z týchto a vašich príspevkov platíte len pri výbere. To môže byť užitočné ak ste v nižšom daňovom pásme keď pôjdeš do dôchodku.

Zodpovedajúce príspevky

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojej pracovnej sile a program zodpovedajúcich príspevkov. V rámci tohto usporiadania zodpovedajú vašim príspevkom 401 (k) až do určitého stropu. Bežným programom mnohých spoločností je 50% zhoda až po prvých 6%, ktorými prispejete na účet.

Povedzme teda, že máte ročný plat 50,000 6 dolárov. Prispejete 401 % zo svojich zárobkov do vášho dôchodkového plánu 3,000 (k) – 50 1,500 dolárov. Váš zamestnávateľ potom prispeje ďalšími XNUMX % z tejto sumy, čo znamená, že zarobíte ďalších XNUMX XNUMX USD.

Iní zamestnávatelia ponúkajú dolár za dolár, čo znamená, že prispejú rovnakou sumou ako vy až do maximálnej výšky. Takto zdvojnásobia ročné príspevky do vášho 401 (k).

Automatické ukladanie

Plány 401(k) vám berú veľa práce s úsporami z rúk. Napríklad nemusíte manuálne organizovať, kam idú vaše peniaze pri každej výplate. Vaša spoločnosť môže nastaviť automatické zrážky zo mzdy alebo automatické odvody pre svojich zamestnancov.

To tiež pomáha novým pracovníkom vyhnúť sa prokrastinácii, keď začnú pracovať. Funkcia automatického prihlasovania pomáha novým zamestnancom začať šetriť čo najskôr.

Núdzové výhody

Vo väčšine prípadov budete musieť zaplatiť 10% sankčný poplatok stiahnuť príliš skoro z 401 (k). Ak si vyberiete peniaze pred dosiahnutím veku 59.5 rokov, budete čeliť tomuto poplatku okrem daní z príjmu. Jedinou výnimkou je pravidlo 55, ktoré umožňuje pracovníkom, ktorí sú prepustení, prepustení alebo prepustení počas alebo po roku, keď dovŕšia 55 rokov, odstúpiť od aktuálnej spoločnosti 401(k) bez sankcií.

Niektorí zamestnávatelia však dávajú účastníkom možnosť požičať si finančné prostriedky zo svojho 401 (k). Konkrétnejšie, niektorí sponzori plánu umožňujú účastníkom vziať si pôžičku z ich dôchodkového plánu. Pravidlá a postupy sa však medzi jednotlivými plánmi líšia. Vo väčšine prípadov majú pôžičky hornú hranicu, ktorú musíte časom splatiť pomocou zrážok zo mzdy. Peniaze však nepodliehajú zdaneniu, pokiaľ pôžička spĺňa špecifické pravidlá a dodržujete svoj splátkový kalendár načas.

Prípadne môžete urobiť a odňatie ťažkostí. Svoje peniaze 401 (k) môžete použiť na pokrytie kvalifikovaných výdavkov, ako je zdravotná starostlivosť, náklady na pohreb alebo školné. Musíte preukázať „okamžitú a ťažkú ​​finančnú potrebu“ podľa IRS, aby ste sa kvalifikovali na odstúpenie od zmluvy.

Finančné záruky

Všetci zamestnávatelia majú zvereneckú zodpovednosť voči svojim zamestnancom prostredníctvom svojho 401 (k). V dôsledku toho musia konať v najlepšom záujme zamestnanca. Je to vďaka zákonu o zabezpečení dôchodkového zabezpečenia zamestnancov, inak známy ako ERISA. Takže správca vášho plánu nemôže nasmerovať váš 401(k) na riskantné a drahé investície. Namiesto toho musia vytvoriť plán okolo bezpečných investícií s primeranými poplatkami. Okrem toho musia zverejniť informácie, ako sú historické údaje o výkonnosti a administratívne náklady. Zamestnanci tak môžu robiť informované rozhodnutia.

ERISA sa tiež zameriava na ďalšiu výhodu pre zúčastnených pracovníkov. Vďaka tomu je váš majetok v bezpečí pred veriteľmi. To však nechráni vaše finančné prostriedky pred špecifickými vládnymi opatreniami, ako sú trestné pokuty alebo daň z príjmu.

Aké sú nevýhody 401 (k)?

Zatiaľ čo 401 (k) prichádza s potenciálnymi výhodami, majú aj určité nevýhody. Pochopenie potenciálnych nevýhod 401(k) vám umožní lepšie plánovať vašu budúcnosť. Majte teda na pamäti tieto nevýhody pri plánovaní dôchodku.

Obmedzené investičné príležitosti

A 401(k) je dlhodobý plán sporenia a investovania. Takže keď do toho vložíte peniaze, máte možnosť nákupu rôznych investícií. Za výber, ktorý majú účastníci k dispozícii, sú však zodpovední sponzori plánu. Mnohí vytvárajú zoznam podielové fondy, pričom polovica z nich sú fondy s cieľovým dátumom.

Finančné prostriedky k cieľovému dátumu sú zbierkou investícií, ktoré postupne rastú konzervatívnejšie, keď sa blížite k dôchodku. Tieto fondy sú zvyčajne titulované, a preto sa zhodujú s očakávaným rokom odchodu do dôchodku jednotlivca.

Kvôli potenciálnym obmedzeniam je najlepšie porovnať všetky vaše možnosti v pláne 401 (k). Ak nemôžete nájsť výber, ktorý by vyhovoval vašim finančným potrebám, možno budete musieť zvážiť samostatný investičný účet.

Vysoké poplatky

Plán 401(k) nie je bezplatný. Zvyčajne prichádza s niekoľkými výdavkami vrátane poplatkov za správu a vedenie záznamov. Hoci každý plán by mal zverejňovať poplatky na ročnom základe, stále môže účastníkov zaskočiť. Ako výsledok, možno platíte vysoké poplatky bez toho, aby ste pochopili prečo.

Ak máte obavy o náklady na vašu 401 (k), vždy je dobré kontaktovať HR oddelenie vášho pracoviska. Alebo sa môžete obrátiť na sponzora plánu. Oboje vám môže pomôcť prečítať si plán drobným písmom. Okrem toho vám môžu pomôcť prelomiť program párovania zamestnávateľa. V niektorých prípadoch to môže pomôcť kompenzovať stratu spôsobenú poplatkami.

„Ťažko dostupné“ fondy

Aj keď vložíte svoje vlastné peniaze na účet 401 (k), nemôžete sa do nich len tak ponoriť, kedykoľvek budete chcieť. Existujú pravidlá, ktoré môžu mať následky, ak tak urobíte.

Vo väčšine scenárov vás odstúpenie od plánu 401 (k) pred dosiahnutím veku 59.5 rokov vystavuje vysokému trestu IRS. Ak nedodržíte pravidlá výberu, musíte zaplatiť 10% poplatok navyše odloženú daň z príjmu na peniazoch. Existuje len veľmi málo scenárov, ktoré vám umožňujú prístup k peniazom pred týmto bodom, opäť, okrem pravidla 55 uvedeného vyššie.

Minimálna alebo neexistujúca zhoda zamestnávateľa

V niektorých prípadoch zamestnávatelia zodpovedajú špecifickej výške vašich príspevkov do plánu. Suma limitu zápasu môže predstavovať určité percento z vášho platu alebo váš vlastný príspevok. Alebo váš zamestnávateľ môže vyjadriť strop ako sumu v dolároch. Zamestnávateľ vám môže napríklad ponúknuť vyrovnanie až 100 % vašich príspevkov do sumy „x“. Dostupnosť programu zhody 401(k) však závisí výlučne od vášho zamestnávateľa, pretože nie každé pracovisko ho ponúka. Ak aj áno, zápas nemusí byť za veľa peňazí.

Aj keď to nie je vždy červená vlajka, možno budete chcieť venovať pozornosť tomu, kedy váš zamestnávateľ zodpovedá vašim príspevkom. Niektoré pracoviská majú minimálne požiadavky na služby, čo znamená, že zamestnávateľ dorovná príspevky až po odpracovaní určitého času.

Aké sú alternatívy k 401 (k)?

Existuje niekoľko dôvodov, prečo 401(k) nemusí byť pre vás to pravé. Možno váš zamestnávateľ neponúka program na vyrovnanie príspevkov. Alebo možno nechcete akceptovať vysoké poplatky. V takom prípade môže byť vhodné zvážiť iné možnosti dôchodkového plánu. Nižšie je niekoľko možných alternatív, ktoré by mohli lepšie vyhovovať vašim plánom. Všimnite si, že môžete mať naraz 401 (k) aj IRA, hoci každý z nich má svoje vlastné usmernenia pre príspevky.

Tradičná IRA

Tradičná IRA je populárnou možnosťou dôchodkového sporenia bez ohľadu na to, či máte 401 (k). Umožňuje vám odložiť si peniaze a rozšíriť ich s odloženou daňou. Dane teda platíte len vtedy, keď si počas dôchodku vyberiete prostriedky. Okrem toho môžete svoje príspevky použiť na zníženie ročných daní. Zo zdaniteľného príjmu si len odpočítate sumu, ktorou prispievate.

Rovnako ako 401 (k), platíte pokutu za predčasné výbery a musíte vykonať požadované minimálne distribúcie (RMD) počnúc vekom 72.

Pri IRA sú však limity príspevkov nižšie. V roku 2022 môžete vkladať iba 6,000 50 USD ročne, minimálne do 1,000. roku života. Po dosiahnutí tohto veku môžete prispieť dodatočnými 7,000 XNUMX USD ročne, čím sa limit príspevku „dobiehania“ zvýši na XNUMX XNUMX USD.

Roth IRA

A Roth IRA je podobný obchod s hotovosťou pred dôchodkom, ale má jedinečné vlastnosti. Najmä prispievate dolármi po zdanení s Roth IRA. Nemôžete si teda znížiť svoj zdaniteľný príjem skôr, ako fond odložíte. Vďaka tomu však vaše peniaze rastú bez dane a vyhnete sa zdaneniu výberov uskutočnených počas dôchodku.

Roth IRA sa riadia rovnakými pravidlami o limitoch príspevkov ako tradičné IRA. Existujú však limity príjmu pre to, kto môže prispieť na účet Roth IRA. na rok 2022 jednotlivci a hlavy domácnosti s upraveným upraveným hrubým príjmom (MAGI) nižším ako 129,000 204,000 USD (alebo 144,000 214,000 USD v prípade manželských a spoločných súborov) môže prispieť celou sumou. Tí, ktorí zarábajú viac, čelia zníženým limitom príspevkov, pričom príspevky sú úplne zrušené na XNUMX XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD.

SEP IRA

V niektorých prípadoch vás môže váš zamestnanecký stav posunúť k iným možnostiam dôchodkového plánu. A SEP IRA, alebo zjednodušený zamestnanecký dôchodok, sú otvorené pre živnostníkov alebo malých podnikateľov.

SEP IRA fungujú podobne ako tradičné IRA: zdieľajú celý rad investičných možností a daňových výhod. SEP IRA však majú ďalšiu výhodu v podobe vyšších limitov príspevkov. V roku 2022 váš príspevok SEP IRA nemôže byť vyšší ako 25 % vašej ročnej kompenzácie alebo 61,000 XNUMX USD. Váš limit však závisí od toho, ktorá suma je nižšia.

Účet zdaniteľného makléra

Možno žiadna z dostupných možností dôchodkového sporenia nevyhovuje vašej situácii. Alebo ste už možno presiahli limity svojich príspevkov. V tom prípade to môže byť čas uvažovať o zdaniteľnom sprostredkovateľskom účte.

Aj keď neponúkajú žiadne daňové výhody, nemusíte čeliť obmedzeniam výberu. Prostriedky môžete použiť kedykoľvek budete chcieť a nebude to mať vplyv na váš daňový účet. Navyše existuje veľa maklérskych účtov, ktoré prichádzajú s minimálnymi poplatkami a máte kompletné prispôsobenie vašich investičných možností.

Je investovanie do 401(k) pre vás to pravé?

Celkovo, ak vás zaujíma, či plán 401 (k) stojí za to – záleží na tom. Existujú dve hlavné výhody, ktoré oslovujú zamestnancov využívajúcich plán 401(k): daňové úspory a programy priraďovania zamestnancov.

Prispením do 401(k) znížite svoj ročný príjem, čím znížite svoje daňové zaťaženie. Navyše môžete využiť odložené zdanenie a dodatočné úspory dostupné prostredníctvom vášho zamestnávateľa. To vám však nemusí stačiť.

Ďalšie investičné možnosti môžu priniesť nižšie poplatky alebo väčšiu flexibilitu. To môže byť pre niektorých investorov cenné. Navyše možno nebudete chcieť obmedzovať svoje vlastné peniaze. Pred registráciou do programu 401(k) si prepracujte svoje investičné ciele. Ak potrebujete, poraďte sa s finančným poradcom.

Zrátané a podčiarknuté: Stojí za to 401 (k)?

401(k) je pre mnohých Američanov obľúbeným spôsobom, ako začať sporiť na dôchodok. Ľahko sa nastavujú na pracovisku a prinášajú rôzne výhody. Ale nemusia byť dostupné pre vás alebo pre vás správnou voľbou. V takom prípade je dôležité zvážiť svoje možnosti. Hľadajte plán dôchodkového sporenia, ktorý vyhovuje vašim súčasným a budúcim finančným cieľom. To znamená brať do úvahy limity príspevkov, potenciálne daňové dôsledky a poplatky.

Tipy na sporenie na dôchodok

• Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť dosť náročné. Mnohí z nás nie sú vybavení na to, aby to zvládli sami. Dobrou správou je, že nemusíte, ako a môže usmerniť finančný poradca vás cez proces. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Zohľadnenie dôchodkového veku vám môže pomôcť naplánovať si sporenie. Ale to môže byť aj dodatočný finančný tlak. Chcete sa uistiť, že sporíte správnym tempom, aby ste sa v budúcnosti uživili. To si môže vyžadovať využitie výhod vášho zamestnávateľa 401(k) zhoda program. Sú to v podstate peniaze, ktoré vám už dlhujete, čo môže znamenať rozdiel vo vašich dlhodobých úsporách.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge

Príspevok Stojí 401 (k) za to? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.