Výhody a nevýhody bankovníctva frakčných rezerv

Väčšina veľkých ekonomických systémov dnes využíva bankovanie čiastkových rezerv na stabilizáciu a rast svojich ekonomík. S bankovým bankovaním frakčných rezerv môžu banky požičiavať vklady s úrokom, aby posilnili ekonomiku. Federálny rezervný systém bol založený v roku 1913 s cieľom lepšie regulovať bankový trh, aby bankám nedošli peniaze a ľudia mohli získať prístup k viacerým úverovým príležitostiam. Pochopenie bankovania s čiastočnými rezervami vám môže poskytnúť väčšiu dôveru v bankový systém a viesť k lepším rozhodnutiam o peniazoch, aby ste zvýšili svoje bohatstvo. Môžete tiež pracovať s a Finančný poradca ktorí vám môžu pomôcť vytvoriť finančný plán alebo spravovať váš majetok.

Frakčné rezervné bankovníctvo a ako to funguje

Frakčné rezervné bankovníctvo je systém, v ktorom sú banky povinné držať len zlomok bankových vkladov. To znamená tvoja banka drží percento z vašich peňazí, zvyšok z nich požičiava alebo investovania peniaze na rast ich celkových dostupných prostriedkov. Banky môžu použiť tieto pôžičky na stimuláciu ekonomiky, čím sa hotovosť stane dostupnejšou pre tých, ktorí ju potrebujú. To poskytuje viac príležitostí pre ľudí robiť veci ako kúpa domu alebo začatie podnikania.

Historicky Federálny rezervný systém stanovil požiadavky na rezervy na transakčných účtoch – ako sú bežné a sporiace účty – na 10 %. Ak ste teda mali nasporených 10,000 9,000 dolárov, vaša banka z nich mohla použiť XNUMX XNUMX dolárov.

Od 26. marca 2020 však Federálny rezervný systém už nevyžaduje americké banky držať peniaze v rezerve na transakčné účty. Myšlienka je, že tieto peniaze sa lepšie použijú, ak sa uvoľnia na požičiavanie, čím sa stimuluje ekonomika. S týmito pôžičkami môžu banky účtovať úroky na zaplatenie svojich výdavkov a rast svojho podnikania, čím uvoľnia viac peňazí na požičiavanie.

Čo je to zlomkový multiplikačný efekt?

Frakčný multiplikačný efekt alebo multiplikátor vkladov je spôsob, akým môžu banky vytvárať peniaze na základe každej jednotky peňazí, ktorú držia. Tento multiplikátor je hrubým odhadom založeným na fondoch držaných v rezerve, aby sa predpovedalo, koľko peňazí sa dá zarobiť zo zostávajúcich peňazí. Je to jednoduché na výpočet.

Ak chcete začať, vydeľte 1 percentom v rezerve. V tomto príklade použijeme predchádzajúcu požiadavku 10 %. Keď máte toto číslo, máte násobiteľ vkladu.

Násobiteľ vkladu = 1 / 0.10

Násobiteľ vkladu = 10

To znamená, že za každý 1 dolár, ktorý zostane v rezerve, môžete odhadnúť, že banky vytvoria 10 dolárov. Tento odhad je v rozpore so skutočnosťou, že banky už nemusia držať percento rezerv. Rovnica však ilustruje silný efekt: čím nižšie sú peniaze v rezerve, tým väčšiu sumu je možné vytvoriť prostredníctvom pôžičiek.

Nariadenie o zlomkových rezervách

Pred založením federálny rezervný systém v roku 1913 vláda USA zriadila centrálny bankový systém Spojených štátov zákonmi o národnej banke z roku 1863 a 1864. Tieto zákony stanovujú povinné minimálne rezervy všetkých bánk na 25 %, bez ohľadu na banku alebo typ účtu.

Zavedením zákona o federálnych rezervách v roku 1913 bol vytvorený Federálny rezervný systém, ktorý dostal právomoc vyžadovať od veriteľov, aby držali peniaze v rezervách. Od roku 1913 do roku 2020 sa počet potrebných rezerv pohyboval od 7 % do 13 % v závislosti od typ banky.

Od roku 2020 nie sú banky povinné držať žiadne peniaze na vašich sporiacich alebo bežných účtoch ako rezervu. Bolo to urobené v snahe stimulovať ekonomiku a mohlo by sa to znova zmeniť, ak to Federálny rezervný systém bude považovať za potrebné.

Výhody a nevýhody bankovania frakčných rezerv

Ako každý finančný systém má svoje klady a zápory. Teraz, keď viete, čo je bankovanie frakčných rezerv a ako funguje, poďme diskutovať o tom, či výhody prevažujú nad potenciálnymi rizikami.

Výhody bankovania frakčných rezerv

Umožňuje bankám využívať peniaze, ktoré by inak zostali nevyužité.
Umožňuje bankám požičiavať peniaze jednotlivcom a podnikom, ktorí ich potrebujú, čím rastie ekonomika.
Prostredníctvom týchto pôžičiek banky inkasujú poplatky a úroky, čím rastú výnosy na financovanie nových úverov.

Nevýhody frakčného rezervného bankovníctva

Tým sa zvyšuje pravdepodobnosť zlyhanie banky ak si peniaze vyberie príliš veľa ľudí naraz. Stalo sa tak počas Veľká hospodárska kríza, len 16 rokov po vytvorení Federálneho rezervného systému.
Niektorí ekonómovia sa domnievajú, že ekonomika bude nadmerne stimulovaná a nakoniec krachne, ak nebude dostatok rezerv.

Alternatívy k bankovníctvu frakčných rezerv

Systém úplných rezerv je najzrejmejšou alternatívou k bankovému systému čiastočných rezerv. To je miesto, kde banky držia 100 % vkladov v rezerve, čo znamená, že všetky vklady sú presne tam, kde ich vložíte. Samozrejme, že sa tým stráca výhoda systému čiastočných rezerv, kde banky môžu vytvárať viac peňazí požičaním vášho vkladu.

Ďalším systémom, ktorý Federálny rezervný systém skúmal, je digitálna mena centrálnej banky (CBDC). Zatiaľ čo dnes je jedinou dostupnou formou meny fyzická, Fed skúma možnosť centralizácie digitálnej meny. V súčasnosti je táto alternatíva v prípravných fázach, keď Fed posudzuje prínosy a riziká, ako aj získava spätnú väzbu verejnosti.

Bottom Line

Frakčné rezervné bankovníctvo zaväzuje zúčastnené banky, aby ponechali v rezerve iba zlomok vášho vkladu a zvyšok požičiavali. To generuje výnosy pre banky prostredníctvom poplatkov a úrokových sadzieb. Zatiaľ čo pre USA existovali požiadavky na rezervy banky viac ako 150 rokov to už neplatí. Od marca 2020 už banky nemusia viesť rezervy na transakčné účty, ako sú šekové resp sporiace účty. Aj keď sa to môže zdať riskantné, výhody tohto systému umožňujú našej ekonomike neustále rásť.

Tipy na lepšiu správu peňazí

Bankovníctvo je len jedna časť vašich financií. Finančný poradca vám môže pomôcť stanoviť ciele a implementovať váš finančný plán. Ak nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Nájdenie správnej banky je pre vaše financie nevyhnutné. Preto SmartAsset preskúmal a porovnal početné banky na celoštátnej úrovni na základe toho, čo ponúkajú, a ich dôležitých funkcií. Tu je a súhrn za rok 2022.

Príspevok Čo je frakčné rezervné bankovníctvo? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.

Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html