Výhody a nevýhody doplnenia portfólia pomocou CD

Kľúčové jedlá

• CD platia viac ako sporiace účty, ale z dlhodobého hľadiska zvyčajne menej ako akciový trh. Zvyčajne sa hodia pre konzervatívnych sporiteľov so strednodobými finančnými cieľmi.
• Akonáhle otvoríte CD, nebudete mať prístup k hlavnému až do konca obdobia bez toho, aby ste čelili sankciám. Podmienky môžu trvať od troch mesiacov do 10 rokov.
• Zárobky na CD sú zdaniteľné ako príjem. Svoj záujem môžete ochrániť pred daňami nastavením rebríčka CD v rámci Roth IRA.

Disky CD sú jedným z najbezpečnejších miest na uchovanie peňazí, pričom poistenie kryté vládou prakticky zaručuje, že dostanete svoje peniaze späť aj s úrokmi. Zatiaľ čo úrokové sadzby sú zvyčajne oveľa nižšie, ako získate z akciového trhu, vďaka bezpečnosti CD sú vhodné pre finančné plány mnohých ľudí. Keď pochopíte, ako fungujú, môžete zhodnotiť, či sú vhodné pre vaše osobné finančné ciele.

Ako fungujú účty CD

CD sú sporiace produkty poistené FDIC. Pri otvorení CD zoberiete paušálnu sumu a uzamknete ho na účte na určitú dobu – zvyčajne s pevnou úrokovou sadzbou. Táto úroková sadzba je zvyčajne výrazne vyššia ako čokoľvek, čo by ste našli ponúkané na štandardnom sporiacom účte. Ak si však vyberiete peniaze pred koncom obdobia, budete musieť zaplatiť poplatky za predčasný výber.

Povedzme, že ste chceli otvoriť trojročné CD. Jedna z najlepších sadzieb pre toto obdobie je v súčasnosti 3.25 % APY. Minimálny vklad je 1,000 1,100.75 USD. Ak si otvoríte účet s minimom, na konci vášho obdobia bude mať vaše CD celkovo XNUMX XNUMX USD.

Mali by ste si naplánovať, že 1,000 1,000 dolárov zostane na CD počas celého obdobia, čo by v tomto prípade boli tri roky. Ak si peniaze vyberiete v priebehu prvého roka, PenFed si vezme všetky úroky, ktoré ste zarobili, kým vám vráti vašich 30 XNUMX dolárov. Po prvom roku by si zobrali XNUMX % z celkového úroku za celé trojročné obdobie. Tieto sankcie sa menia v závislosti od vašej finančnej inštitúcie.

Ako fungujú IRA CD

Úroky z CD sú zdaniteľným príjmom. Niektorí sporitelia môžu ušetriť na daniach otvorením účtu ako IRA CD – alebo certifikátom o vklade na individuálny dôchodkový účet. Potom platia daňové pravidlá IRA, čo znamená, že nemusíte platiť ročné dane ako typický CD alebo sporiaci účet.

S tradičným IRA sú peniaze, ktoré vložíte do svojho CD, daňovo uznateľné v roku vašich príspevkov. Keď však na dôchodku odstúpite z IRA, výbery sa zdaňujú vašou pravidelnou sadzbou dane z príjmu, ktorá je pravdepodobne nižšia, keď už nebudete pracovať na plný úväzok.

Ak máte Roth IRA CD, peniaze, ktoré vložíte do IRA CD, sa budú stále počítať ako zdaniteľný príjem v roku vašich príspevkov – nebudú odpočítateľné. Ale keď si budete vyberať na dôchodku, nebudete z nich musieť platiť žiadne dane. Táto stratégia vám pomôže vyhnúť sa plateniu daní z príjmu alebo kapitálových výnosov z úrokov, ktoré vaše CD zarobí.

IRA má daňové priaznivé aspekty, ale majte na pamäti, že ide o nástroj zameraný na šetrenie peňazí na dôchodok. Za normálnych okolností nebudete mať prístup k týmto finančným prostriedkom bez platenia daní a pokút, kým nedosiahnete vládou nariadený vek pre tieto účty.

CD majú menšie riziko

Disky CD sú produktom s extrémne nízkym rizikom, ktorý môžete mať vo svojom portfóliu. Môžu vám zarobiť vyššiu úrokovú sadzbu ako sporiaci účet, ale je veľmi nepravdepodobné, že za niekoľko desaťročí zarobia toľko ako indexový fond.

Dôvod, prečo je potenciál zárobku nižší, je ten, že sú vo svojej podstate menej rizikové. Existujú okolnosti, za ktorých by sankcia za predčasný výber mohla znížiť vašu hlavnú investíciu, ale je to veľmi zriedkavé. Pokiaľ je vaše CD držané v inštitúcii poistenej FDIC, je poistené až do výšky 250,000 500,000 USD na vkladateľa. To znamená, že spoločné účty môžu získať až XNUMX XNUMX USD na poistenie podporované vládou.

Pri CD tiež neexistuje žiadne trhové riziko. Akciové a dlhopisové trhy môžu klesnúť a neovplyvní to vaše CD. Budete presne vedieť, koľko peňazí ste vložili a aký úrok získate, keď vaše CD dozreje. Poznáte to od prvého dňa a vidíte, že to funguje cez bežné výpisy z účtu až do splatnosti.

CD rebrík

CD rebrík vám pomôže diverzifikovať vaše CD portfólio, aby vám pomohol spravovať úrokové sadzby a vyhnúť sa zablokovaniu peňazí na príliš dlhú dobu. Napríklad namiesto otvorenia 50,000 10,000 USD CD s päťročnou platnosťou si môžete vybrať päť CD za XNUMX XNUMX USD za každé. Môžete mať jeden zrelý za rok, dva roky atď.

Táto stratégia vám poskytuje pravidelný prístup k finančným prostriedkom bez platenia akýchkoľvek sankcií za predčasný výber. Úrokové sadzby sa pravdepodobne líšia podľa termínu a na kratších CD vo väčšine prípadov nezarobíte toľko. Pohyblivé termíny splatnosti však ponúkajú niekoľko výhod.

V ideálnom prípade reinvestujete svoje zárobky do ešte väčšieho počtu CD, aby vaše úspory rástli, no poskytuje vám to možnosť krátkodobej likvidity. Ak potrebujete využiť časť svojich úspor, budete mať možnosť získať k nim beztrestný prístup už za jeden rok a nemusíte čakať päť rokov alebo rozbiť celé CD.

Akcie ponúkajú lepšiu mieru návratnosti (zvyčajne)

Ak investujete dlhodobo, akcie pravdepodobne ponúkajú dramaticky vyššiu mieru návratnosti. Zatiaľ čo CD v súčasnosti platia viac ako 3% v prostredí s vysokým úrokom, historický priemerný ročný výnos indexu S&P 500 je 11.88%.

Pretože toto číslo je priemerné a ročné, neznamená to, že zarobíte 11.88 % každý rok. Niektoré roky môžete zarobiť oveľa viac. V iných rokoch pravdepodobne prídete o peniaze.

Ale ak používate stratégiu nákupu a držania počas dlhého časového obdobia, tieto priemerné ročné výnosy sú to, čo chcete zvážiť, a nie to, koľko „zarobíte“ alebo „stratíte“ v danom roku. CD môžu byť bezpečnejšou „investíciou“, ale je pravdepodobné, že zarobia aj menej.

Zvážte svoje ciele a podľa toho zvážte

To, ako ušetríte alebo investujete svoje peniaze, bude úplne spojené s vašimi osobnými cieľmi. Ak máte dvadsať a máte záujem len o sporenie na dôchodok, pravdepodobne budete chcieť viac zvážiť akcie ako CD.

Ak sa blížite k dôchodku a nedokážete zniesť stratu peňazí, CD sa stáva príťažlivejším.

Ak sa necítite úplne pohodlne pri hodnotení vlastnej tolerancie voči riziku, môžete nechať AI, aby to urobila za vás. Q.ai's Investičné súpravy vytvoriť a udržiavať portfólio pre vás, berúc do úvahy váš časový horizont, finančné ciele a trhové údaje.

Používanie CD mimo IRA vám môže pomôcť splniť vaše strednodobé finančné ciele bez krátkodobého rizika akciového trhu. Môžete si vytvoriť CD rebrík na uloženie svojich úspor na domácu zálohu, zálohu na pôžičku na auto, očakávané narodenie dieťaťa alebo nejaký iný životný míľnik s potenciálne vyššou sadzbou, ako keby ste si peniaze nechali na sporiacom účte.

Stiahnite si Q.ai ešte dnes prístup k investičným stratégiám založeným na AI. Keď vložíte 100 USD, pridáme na váš účet ďalších 100 USD.