Darren Coleman od Raymonda Jamesa: Ako slúžim cezhraničným klientom z USA a Kanady

Coleman, certifikovaný finančný plánovač, ktorý vedie sedemčlenný tím so sídlom v Toronte, v rozhovore s Barron's Advisor podrobne opisuje úskalia, ktoré môžu Američanov v Kanade podraziť – od zmrazených IRA cez nutnosť „kanadizovať“ maklérske vyhlásenia až po zaplatenie daní. zmenky o komunálnych dlhopisoch a Roth IRA. 

Tri desaťročia ste pracovali v oblasti správy majetku, ale pred 10 rokmi ste sa pridali k Raymondovi Jamesovi. Čím vás firma zaujala a ako vám pomohla rozvíjať vaše zameranie na cezhraničné poradenstvo? Páčilo sa mi, že k tomu, čo robili, pristupovali v prvom rade klientom a plánovaním. Nevyrábajú žiadne produkty, čo je druh systému viery, ktorý spoločnosť má. Takže sa mi páčilo, že sme neboli vo výrobe. 

A čo je naozaj dôležité, mali túto cezhraničnú platformu, pri ktorej si naozaj neboli istí, ako ju sfunkčniť. Ale pre mňa to bolo ako: "To je riešenie problému, ktorý nikto iný nemá." A pravidelne som zakopával o ľudí, ktorí mali peniaze alebo rodinu na oboch stranách [americko-kanadskej] hranice a zamotávali sa do právnych záležitostí, dodržiavania predpisov a daňových záležitostí, na ktoré nikto nemal riešenie. 

Takže keď som to zistil


Raymond James

Keď som vybudoval túto pomerne jedinečnú platformu, povedal som: "Myslím, že to dokážem." Trvalo asi rok, kým sme pochopili všetky veci v USA a začali sa učiť. Za posledné desaťročie sme sa skutočne stali priekopníkmi v tom, ako viesť cezhraničnú prax a získať jasno v tom, aké sú problémy, a potom vyriešiť dostatok problémov na to, aby sme skutočne mali prehľad o tom, ako ich vyriešiť, a potom tiež budovať partnerstvá. s ostatnými cezhraničnými odborníkmi v oblasti práva, daní a prisťahovalectva. Vytvorili sme sieť toho, kto sú ďalší špičkoví ľudia, a tí sa s nami delia o svojich klientov. A delíme sa s nimi o našich klientov.

Je zaujímavé, že toľko ľudí malo tieto cezhraničné problémy a zdalo sa, že nikto nemá riešenia. Myslím, že súčasťou problému bolo, že po dlhú dobu sa každý na niektoré z týchto vecí len díval z inej strany. Sieť dodržiavania sa však stále viac zužovala. A prečo? Snažíme sa nájsť ľudí, ktorí perú špinavé peniaze a teroristov. Môj strašný vtip je v tom, že to nejako končí chytaním delfínov do sietí. Nechceli nachytať týchto ľudí niektorými z týchto pravidiel, ale urobili to. 

Ľudia majú tieto normálne reality: „Presťahoval som sa“ alebo „Moje dieťa je tu“ alebo „Tam je babička“. A finančné inštitúcie hovoria: "Nemôžeme vám pomôcť." A ľudia hovoria: „No, počkaj chvíľu, prečo? Môj telefón funguje v oboch krajinách. Pozeráme rovnaké filmy." Takže to ľudí prekvapuje. Napríklad: "Prečo je to také ťažké?"

A odpoveď je, že je to komplikované. Máte dva veľmi odlišné daňové, právne režimy dodržiavania predpisov. Riešenie je drahé a je to ťažké. Takže nie veľa [profesionálov] je ochotných vziať na seba všetku tú zložitosť, len aby vyriešili tieto problémy. 

Kto teda čelí týmto problémom? Ľudia, s ktorými sa bežne stretávame, sú zvyčajne v niekoľkých rôznych kategóriách. Jeden budem volať klient globálnej mobility; posunuli ste krajiny oboma smermi. Ďalšou skupinou klientov sú tí, o ktorých nikto nevedel, že ide o cezhraničný problém, kým niekto nezomrel. Dostávame tak veľa stavovských situácií, keď si rodiny neuvedomujú, že systémy sú veľmi odlišné. 

Potom by som povedal, že tretia kategória je to, čo nazývam: "Tak som sa oženil s Američanom." Nemusíte sa ani pohnúť, aby ste spôsobili niektoré z týchto problémov – stačí sa oženiť. A to pramení z toho, že Američania sú zdaňovaní za občianstvo, Kanaďania za pobyt. Keď sa Kanaďan ožení s Američanom, nevezme si len milovanú osobu, ale aj daňový režim, a to vytvára opletačky, o ktorých si často nikto neuvedomuje, a často máme deti, ktoré vyrástli ako Kanaďanky, ale pretože sa buď narodili v USA, alebo dostali občianstvo odovzdané ich rodičmi, možno sa nevnímajú ako Američania, ale sú. 

Povedzte nám o svojej dnešnej praxi. Prevádzkujeme dve samostatné značky. Prevádzkujeme Coleman Wealth, čo je naša tradičnejšia domáca značka, ktorá je zameraná na dlhovekosť a dôchodok. Naša druhá značka, ktorá bola trochu viac na nose pre cezhraničné problémy, nazývame Portage Wealth Management. „Portage“ je pomerne unikátne kanadské slovo. A to znamená preniesť svoje kanoe a všetky jeho veci z jednej rieky do druhej cez prekážku. A je to veľa driny. Niektorí Američania nevedia, čo to je, ale akonáhle zistia, že je to kanadské, je to veľmi očarujúce, ako keď objavíte šišku Tima Hortonsa. 

Asi tretina praxe je špecificky cezhraničná, ale povedal by som, že asi 80 % našich klientov má pravdepodobne cezhraničné zapletenie jedným spôsobom, tvarom alebo formou. Ale pretože máme licenciu v oboch krajinách, máme diskrétne majetok v Kanade a diskrétne máme majetok so sídlom v USA Staráme sa o približne 350 rodín. V Kanade spravujeme 310 miliónov kanadských dolárov [približne 240 miliónov amerických dolárov] a v USA spravujeme 125 miliónov dolárov.

Mnoho Američanov si môže predstaviť, že presťahovanie sa do Kanady je z hľadiska finančného plánovania jednoduché. Musíte si uvedomiť, že sme dve rozdielne krajiny. Máme dva veľmi odlišné daňové režimy. Máme dva veľmi odlišné režimy dodržiavania predpisov. A to, čo ľudí často prekvapí, je to, akí sú odlišní. Jednou zo zložitostí, ktoré sú veľmi bežné, je, že sa ľudia sťahujú do Kanady a dôchodkové účty necestujú. Takže vaša IRA sa nepresťahuje len do Kanady. Tie v Kanade nemáme. Máme RRSP alebo registrované plány dôchodkového sporenia. Sú podobné, ale nie to isté. V skutočnosti existuje mechanizmus, kde niekto môže presunúť svoju IRA do RRSP, ale je to hrozné. Zvyčajne ich to stojí peniaze, keď to robia. 

Jednou z výziev je, že váš americký finančný poradca s vami nemôže hovoriť, keď ste v Kanade, pretože všeobecným pravidlom je, že poradcovia – či už sú to účtovníci, právnici alebo finanční poradcovia – musia mať licenciu a registráciu tam, kde klient má bydlisko. 

Jednou z vecí, s ktorými sa často stretávame, je, že sa niekto presťahoval a zmenil si adresu na svojom IRA. O chvíľu neskôr dostanú od svojej finančnej inštitúcie upozornenie: „Je nám ľúto, váš účet je zmrazený. Nemôžeme od vás prijímať pokyny." Niekedy ich tiež vidíme, ako dostanú list: „Už s vami nebudeme obchodovať. Máte 90 dní na to, aby ste to presunuli do inej inštitúcie, inak vám pošleme šek po odpočítaní daní a pokút.“ A potom sa prehrabú a pokúsia sa otvoriť účet niekde inde. A idú do inej finančnej inštitúcie, ktorá hovorí: „Radi by sme mali vašu IRA. Žiješ v Montreale? Jeden nemôžeme otvoriť." Čo robíš? Môžeme to vyriešiť, pretože môj tím má licenciu a funguje v Kanade aj v USA 

Aké sú ďalšie úskalia? Neregistrované účty [zdaniteľné maklérske účty] sú obrovským problémom, pretože akonáhle je klient na pôde inej krajiny, poradca nemôže prijať obchodný pokyn. 

Ako je to s daňami na týchto účtoch? Americký klient, keď je v Kanade, chce, aby sa jeho účet presunul do Kanady, aby dostali správne daňové výkazy, pretože Kanada a USA nevedú daňové účtovníctvo rovnakým spôsobom. Jedným z príkladov, ktorý ľudí skutočne prekvapuje, sú kapitálové zisky: Matematika je v Kanade iná ako v USA. Pre USA skutočne záleží na tom, kedy ste si kúpili cenný papier a ako dlho ste ho držali. Kanade to bolo jedno. Kanada používa systém priemerných nákladov na určenie vášho kapitálového zisku alebo kapitálovej straty. A spôsob, akým nahlasujete matematiku a sledujete matematiku, sa v jednotlivých krajinách veľmi líši.

Takže Američan, ktorý sa presťahuje do Kanady, nemôže naozaj nechať svoj účet v USA, pretože ich poradca sa ho nesmie dotknúť a celé ich daňové vykazovanie je zmätené. Videli sme ľudí, ktorí sa o to pokúšali. A my hovoríme: „Teraz musíte zaplatiť kanadskému účtovníkovi, aby zistil, ako kanadizovať všetky údaje. A mimochodom, všetko sa musí hlásiť v príslušných menách.“ Náš systém automaticky poskytuje klientovi obe sady daňových správ pre obe daňové priznania, takže celá matematika je pre nich už vypočítaná a šetrí to veľa času. ​​Účtovníci to vo všeobecnosti milujú, pretože nechcú robiť túto prácu. Je to drina.

Povedzme, že klient drží rôzne americké cenné papiere na zdaniteľnom maklérskom účte. Môžu ich preniesť do Kanady? Existujú cenné papiere, ktoré sú prenosné do Kanady. Využijem napr


Microsoft

; ak vlastníte akciu, ktorá sa obchoduje na burze v New Yorku, môžete ju priniesť do Kanady. Ale ak vlastníte podielový fond, nie, nemôžete. Keď máme niekoho, kto sa sťahuje, robíme trochu triedenie. Prechádzame ich zoznamom účtov a hovoríme: „No, čo je ľahko prenosné? Môžeme to jednoducho posunúť v naturáliách.“ Pri iných veciach hovoríme: „Prepáčte, to nepríde do Kanady, to nefunguje.“ Existujú aj iné veci, ako sú komunálne dlhopisy, ktoré majú v určitých jurisdikciách v USA štatút oslobodenia od dane; takí tu hore neexistujú. To by mohlo byť oslobodené od dane v USA; nie je to tu oslobodené od daní. 

A čo Roth IRA? Tie si vyžadujú špeciálne zaobchádzanie v prvom roku, keď sa presťahujete do Kanady. Teraz nedávam daňové poradenstvo, ale poznáme ľudí, ktorí to robia, a viem, aké by mali byť správne odpovede. Ak sa sem niekto presťahuje s Roth IRA, už nemusí mať taký daňový status, aký predpokladali, takže musí v tejto veci konať. A skutočne sme videli niekoľko prípadov, keď ľudia neurobili niekoľko vecí a je to o tri a štyri roky neskôr. A my hovoríme: "No, v tomto bode sa toho môžete zbaviť."

Zdá sa, že pomáhate klientom zvládať zložité a stresové situácie. Čo robíte, aby ste sa uvoľnili? Som veľkým fanúšikom svojich detí a toho, čo robia, takže som dobrý divák. Môj syn hrá bejzbal v Severnej Karolíne a posledné dva roky hrá na úrovni divízie I. Moja dcéra ukončila svoj čierny pás v karate, keď mala 16 rokov. V skutočnosti je dosť strašidelná. A teraz si užíva reining, ktorý, ak ho niekto sleduje Yellowstone, niečo z toho videli. Myslím, že v inom živote musela byť kovbojkou. 

Mojou veľkou vášňou, ktorú som objavil až neskoro v živote, sú motorky. Oh, drahý Bože, sú zábavné. Takže mám pár bicyklov a ak sa mi podarí dať dokopy päť hodín, idem si zajazdiť. To je môj zen.

Ďakujem, Darren.

Napíšte Rossovi Snelovi na [chránené e-mailom]