Ned a Sue Price si celý život usilovne zachraňovali, no manželia z Jacksonville na Floride mali stále obavy, že im na dôchodku dôjdu peniaze – najmä preto, že zdravotná situácia v roku 2007 viedla Neda k tomu, aby ukončil svoju právnickú prax a ukázal im potenciálne zničujúce náklady. dlhodobej starostlivosti.
Nakoniec si Ned, teraz 69-ročný, otvoril menej stresujúcu a menej lukratívnu mediačnú prax, ktorú on a jeho manželka (58) stále prevádzkujú jeden alebo dva dni v týždni. Ale skromné myslenie sa zakorenilo. „Trvalo nám veľa rokov, kým sme sa zbavili viny z míňania, pretože sme fungovali v obave, že nebudeme mať dosť na to, aby sme vydržali, najmä ak by došlo ku katastrofálnej chorobe,“ hovorí Ned.
Ako prekonali neochotu užívať si svoje úspory? V spolupráci so svojím finančným poradcom Glennom Ullmannom, vedúcim partnerom v Ullmann Wealth Partners, a poisťovacím agentom, Price vyvinul plán na doplnenie tradičného zdravotného poistenia Ned's Medicare a Sue o poistky na pokrytie zdravotných udalostí, ako je rakovina. Ullmann tiež zabezpečil, že portfólio Cenníkov bolo nastavené tak, aby si mohli nielen zachovať svoj životný štýl, ale okrem iného aj cestovať, prispievať na charitu a platiť za vysokoškolské vzdelanie svojich vnúčat. Od Ullmanna to však stále vyžadovalo „neustále uisťovanie“, že neutrácajú príliš veľa.
Pokiaľ ide o výdavky na dôchodok, existuje veľa neznámych, od dlhovekosti a nákladov na zdravotnú starostlivosť až po trhové výnosy ovplyvňujúce portfóliá. A zatiaľ čo plachí míňatelia sú často v dobrej finančnej situácii, často sa dostanú do pasce strachu, že utrácajú príliš veľa a vzdajú sa spoločného dôchodku. zábavy ako cestovanie alebo oddialiť zásadnú údržbu zdravia a domácnosti.
Finanční experti však tvrdia, že existuje niekoľko spôsobov, ako tieto obavy zmierniť, od predstavy ideálneho dôchodku až po jasné zmapovanie úspor a výdavkov:
Obraz Odchod do dôchodku
Martin Seay, docent osobného finančného plánovania na Kansaskej štátnej univerzite, hovorí, že po desaťročiach strávených prácou a hľadaním účelu v práci si musia plachí míňajúci naplánovať, čo pre nich znamená zmysluplný dôchodok. Predstavenie ideálneho dňa na dôchodku alebo vykonávanie aktivít, na ktorých im záleží, im pomôže uľahčiť psychologický prechod, pretože im to pomôže definovať, koľko peňazí potrebujú na živobytie. Tieto ciele tiež posilňujú účel sporenia na dôchodok.
"Ak sú úmyselné o veciach, ktoré budú robiť na dôchodku, a premýšľali o tom, pomáha im to pochopiť: 'Hej, nemrhám len peniazmi'," hovorí Seay.
Počas stretnutí s klientmi Ullmann používa okrem tabuliek aj vizuálne scenáre, aby klientom ukázal, ako rôzne úrovne výdavkov ovplyvňujú ich portfóliá ročne a v päť- a desaťročných intervaloch. Pre šetrných klientov scenáre ukážu, ako by ich aktíva mohli časom rásť na základe historických výnosov. Taktiež zostavuje správu o finančnom pokroku, kde vykresľuje celé ich portfólio, ukazuje aktuálnu úroveň aktív klientov a kde by tieto aktíva mali byť na konci roka.
Ak jeho nervózni klienti predbiehajú svoj finančný plán, Ullmann ich povzbudzuje, aby prehodnotili svoje výdavky. Niektorým klientom pripomína, aby vykonali údržbu domu alebo auta, a ak budú s údržbou meškať, o pár mesiacov túto tému znovu zavedie.
Pre ostatných, ktorí odkladajú aktivity, sa ich pokúsi postrčiť do akcie. Často žiada klientov, aby mu posielali fotografie z výletov alebo zábavných aktivít, ktoré zahrnul do ich celkových správ o pokroku. Je to ďalšia vizuálna pripomienka a posilňuje to, že si môžu užiť nejaké výdavky a stále dodržiavať svoj plán.
Správa peňazí
Jan Blakeley Holman, riaditeľ vzdelávania poradcov v Thornburg Investment Management, povzbudzuje šetrných dôchodcov, aby si vyčlenili určitú sumu peňazí ako dobrovoľné výdavky, či už na ročnej, štvrťročnej alebo mesačnej báze. Dôchodcovia by si mohli vytvoriť samostatný účet, aby to skutočne „pozerali“ ako míňanie peňazí, nie nepodobné spôsobu, akým mohli oddeľovať hotovosť počas pracovných rokov v rámci dovolenky alebo núdzových fondov.
Napriek tomu môže byť peňažný tok pre šetrných dôchodcov počiatočnou starosťou, takže Ullmann replikuje výplatu pre svojich klientov z ich portfólia, aby im pomohol s prechodom medzi prácou a životom z úspor. „Ak zarábali 10,000 10,000 dolárov mesačne po zdanení, ktoré im zasiahlo bežný účet, nasledujúci mesiac im portfólio vyplatí XNUMX XNUMX dolárov, aby nikdy nezmeškali výplatu,“ hovorí.
Holman tiež hovorí, že anuita môže byť užitočná pre plachého míňajúceho, ktorý môže byť znepokojený myšlienkou, že hodnota ich portfólia bude časom klesať kvôli výberom, ktoré urobí. Najmä okamžitá výplata príjmu by mohla dať dôchodcovi povolenie minúť tento opakujúci sa príjem.
„Je to spôsob, ako ochrániť istinu a potom použiť opakujúci sa príjem, ktorý generuje anuita, na výdavky,“ hovorí.
Sporitelia, ktorí sa tiež obávajú volatility trhu, môžu považovať fixnú anuitu alebo hybridnú investíciu za príťažlivú, hovorí Holman. Hybridy kombinujú variabilnú možnosť, ktorá umožňuje investorovi podieľať sa na zhodnocovaní trhu, pričom je tu doživotná záruka príjmu. Navrhuje tiež, ak sa sporiteľ obáva inflácie, alternatívou by mohla byť poistka proti inflácii.
Pred skokom do anuít majte na pamäti náklady na rôzne funkcie a jazdcov. Holman tiež sporiteľom pripomína, že hoci sú anuity flexibilné, považujú sa za nelikvidné, takže istina investora je na uvedené časové obdobie zablokovaná.
Vyhľadajte zvukovú dosku
Medzitým Seay odporúča, aby si preddôchodcovia nechali skontrolovať črevá a aby finančný poradca preveril ich rozdelenie portfólia, aby vedeli, čo to znamená pre výdavky na dôchodok.
Zamyslite sa nad tým, ako Jeanette Beattyová, vedúca plánovačka v spoločnosti Facet Wealth, pomohla jednému klientovi na západnom pobreží zvládnuť svoje financie. Robin, ktorý sa neidentifikuje ako muž alebo žena a ich a ich používa ako zámená, bol celý život usilovným sporiteľom, no nikdy si nemyslel, že by mohli mať dosť na to, aby prestali pracovať bez toho, aby obetovali svoju životnú úroveň. Mať dcéru vo veku 45 rokov a potrebu sporiť si na vysokú školu sa pridali k finančnému žonglovaniu. Hoci Robin mal dôchodok so zdravotnou starostlivosťou, šetril si v 401(k) a Roth IRA, povedali, že potrebovali pomoc, aby pochopili, ako sa z týchto peňazí dá financovať dôchodok, čiastočne preto, že nevyrastali s tým, že nevedia, ako s peniazmi hospodáriť. .
Asi pred rokom začala Robin, teraz 65-ročná, a ich dcéra, mladšia na vysokej škole, spolupracovať s Beattym, ktorý Robinovi ukázal, že oni a ich dlhoročný partner majú viac peňazí, ako si uvedomovali, čiastočne preto, že Robin si spojil dôchodok zo starého. prácu s účtom 401(k), pretože zostatky boli podobné. Beatty nielenže umiestnil Robinove viaceré účty do prostredia palubnej dosky s podrobnými údajmi o presných číslach, ale tiež ukázal, ako priesečník ich úspor, zodpovedného míňania, nedostatku dlhov a sociálneho zabezpečenia znamená, že sa nebudú musieť obetovať na dôchodku ani v r. najhoršie scenáre.
Robin hovorí, že pravdepodobne budú pracovať ešte rok alebo dva, kým ich dcéra nedokončí vysokú školu, a oni ešte len začali veriť, že budú môcť ísť do ideálneho dôchodku. "Učím sa akceptovať paralelný vesmír strachu z chudoby, o ktorom si myslím, že ho nikdy nestratím," hovoria, "v porovnaní s realitou toho, čo je v skutočnosti pravda o mojom finančnom živote."
Napíšte [chránené e-mailom]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo