Republikáni predstavili návrh zákona o federálnych študentských pôžičkách

Začiatkom tohto mesiaca republikánski zástupcovia Virginia Foxx (R-NC), Elise Štefánik (R-NY) a Jim Banks (R-IN) vydali rozsiahly návrh zákona na prepracovanie federálneho systému študentských pôžičiek. The Zodpovedná pomoc pri vzdelávaní prostredníctvom zákona o úverovej reforme (REAL Reforms Act) by obmedzil v súčasnosti neobmedzené pôžičky pre postgraduálnych študentov a zmenil plány splácania pôžičiek, aby sa zabránilo nadmernému nahromadeniu úrokov. Návrh zákona by tiež obmedzil niektoré programy odpúšťania pôžičiek a ukončil by schopnosť ministerstva školstva míňať doláre daňových poplatníkov bez súhlasu Kongresu.

Aj keď Rozpočtový úrad Kongresu ešte nevyčíslil účet, je pravdepodobné, že daňovým poplatníkom ušetrí balík. federálny program študentských pôžičiek, v súčasnosti krváca aspoň 200 miliárd dolárov, si vyžaduje vážnu korekciu kurzu. Návrh zákona by mohol ísť v niektorých oblastiach ešte ďalej, ale predstavuje významný krok správnym smerom.

Rozumné stropy pre požičiavanie absolventov

Podľa súčasného zákona si študenti v postgraduálnych programoch môžu požičiavať efektívne neobmedzené sumy od daňových poplatníkov. Po ukončení školy sa absolventi môžu zapísať do splátkových programov založených na príjme, ktoré umožňujú zrušenie veľkej časti ich dlhu. Existuje malá zodpovednosť za univerzity, ktoré sa zúčastňujú na programe pôžičiek pre absolventov; ako výsledok, viac než% 40 federálne financovaných magisterských študijných programov nezvyšuje zárobky študentov natoľko, aby odôvodnili náklady na dochádzku.

Výsledkom týchto politík – neobmedzené pôžičky, príležitosti na odpustenie a málo zábran – je explózia nekvalitných absolventských programov, vrátane mnohí na prestížnych školách ako je Columbia University. Študenti skončia hlboko v dlhoch a daňoví poplatníci ich musia zachraňovať, keď nemôžu plne splácať. Vysoké školy majú využil príležitosť pridať tisíce nových postgraduálnych programov, z ktorých mnohé majú pochybnú hodnotu, a zvýšiť školné pre tie existujúce. To všetko podnecuje márnotratné vzdelávacie preteky v zbrojení a zabezpečuje ďalšia generácia študentov skončí ešte hlbšie v dlhoch.

Riešením REAL Reform Act je obmedzenie požičiavania absolventov na 25,000 100,000 USD ročne s celkovým stropom XNUMX XNUMX USD. Aj keď sú tieto stropy stále dosť vysoké, akékoľvek obmedzenie požičiavania absolventov je zlepšením oproti súčasnému stavu. Daňoví poplatníci sú na dobrej ceste odpúšťať viac ako $ 160 miliárd v pôžičkách pre absolventov počas nasledujúceho desaťročia; ak by bol prijatý, zákon o SKUTOČNÝCH reformách by túto celkovú sumu výrazne znížil.

Fiškálne úspory sú však len časťou výhod. Stropy na pôžičky pre absolventov tiež uberú trochu vzduchu zo súčasnej bubliny v postgraduálnych tituloch. Počas pandémie, zápis do postgraduálnych študijných programov sa zvýšil o 4 %, aj keď sa počet študentov zapísaných na vysokých školách znížil takmer o 10 %. Od roku 2006 sa každoročne udeľuje počet magisterských titulov vzrástol o 41 %. Viac pracovníkov s vysokoškolským vzdelaním znamená viac pracovných miest, ktoré si ich vyžadujú; to následne povedie k tomu, že v budúcnosti bude viac študentov študovať na pokročilých tituloch. Obmedzenie federálnych dotácií pre vysokoškolské vzdelávanie môže zastaviť tento začarovaný kruh a znížiť potrebu budúcich generácií požičiavať si.

Kontrola utekajúceho záujmu

Federálni študentskí dlžníci môžu vložiť svoje pôžičky do splátkových plánov založených na príjme, ktoré obmedzujú platby pôžičiek ako percento z príjmu a zrušia všetky zostávajúce zostatky po 20 alebo 25 rokoch. Zatiaľ čo nižšie mesačné splátky môžu pomôcť dlžníkom, ktorí majú problémy so splácaním svojich pôžičiek, znamenajú tiež, že dlžníci menej napredujú pri splácaní istiny. V niektorých prípadoch nízka mesačná platba pri pláne založenom na príjme nestačí na pokrytie úrokov.

Mnohým dlžníkom s plánmi založenými na príjmoch sa ich zostatky z roka na rok zvyšujú. Narastajúci zostatok úveru je psychicky stresujúci, aj keď sa v budúcnosti objaví prísľub zrušenia úveru. Vyhliadka rastúcich zostatkov je dostatočná na to, aby odradila niektorých dlžníkov, ktorí majú ťažkosti, od toho, aby sa zapísali do plánov založených na príjme. To je problém, pretože mnohí dlžníci s nízkym príjmom by mali prospech zo znížených mesačných platieb, ktoré tieto plány ponúkajú.

Republikánsky plán ponúka novú výhodu na vyriešenie tohto problému. Dlžníci, ktorí sa prihlásia na splácanie na základe príjmu, nebudú povinní platiť viac, ako by platili v rámci desaťročného plánu splácania bez príjmu. Napríklad dlžník, ktorý dlhuje 30,000 38,200 USD a zapíše sa do desaťročného plánu, zaplatí počas trvania úveru 38,200 XNUMX USD. Podľa zákona o skutočných reformách dlžníci, ktorí si zvolia plán založený na príjme, tiež nezaplatia celkovo viac ako XNUMX XNUMX USD.

Pre dlžníkov, ktorí sa obávajú neútešných úrokových poplatkov, bude táto doska republikánskeho plánu veľkým komfortom. Poskytnutie tejto výhody však bude stáť vládu peniaze. V zásade budú môcť dlžníci platiť úroky za pôžičku, ktorá sa môže predĺžiť na 15 alebo 20 rokov, len za desať rokov.

Aby sa vrátili náklady na túto novú výhodu, zákon o skutočných reformách zvyšuje podiel dobrovoľného príjmu, ktorý sú dlžníci v programoch založených na príjme povinní platiť, z 10 % na 15 %. Plán tiež ukladá minimálnu mesačnú platbu vo výške 25 USD. (Tieto podmienky sa budú vzťahovať iba na nových dlžníkov, aj keď súčasní dlžníci sa môžu prihlásiť, ak sa tak rozhodnú.) Hoci zmeny budú od dlžníkov vyžadovať, aby mesačne platili viac, ide o progresívny spôsob, ako zvýšiť výnosy pre nový úrokový strop. . Pre dlžníkov s vyšším príjmom znamená skok z 10 % na 15 % diskrečného príjmu oveľa vyššiu mesačnú splátku v absolútnom vyjadrení, zatiaľ čo pre dlžníkov s nižším príjmom môže byť nárast len ​​o niekoľko dolárov mesačne.

Je dôležité, aby nový úrokový strop zostal spojený s obmedzeniami zákona o REAL reformách na nové pôžičky s cieľom udržať nízke náklady. Odpustenie niekoľkoročného úroku z pôžičky 200,000 30,000 USD je oveľa drahšie ako odpustenie úroku z pôžičky XNUMX XNUMX USD. Na to, aby bol systém fiškálne udržateľný, sú nevyhnutné stropy na pôžičky absolventov.

Ďalšie úspory nákladov

Bidenova administratíva má natiahla svoju výkonnú právomoc na maximum rozšírením existujúcich programov odpúšťania pôžičiek o výkonný fiat. Naposledy ministerstvo školstva navrhol nariadenie to by poskytlo odpustenie novej pôžičky vo výške 85 miliárd dolárov – a to všetko bez hlasovania v Kongrese. Existuje tiež strašidlo Bidena, ktorý vydáva exekutívny príkaz na hromadné zrušenie študentských pôžičiek, za obrovské náklady pre daňových poplatníkov.

Republikánsky plán by zakázal ministerstvu školstva vydávať nové nariadenia alebo výkonné opatrenia, ktoré zvyšujú fiškálne náklady programu študentských pôžičiek. Tento zákaz by ministerstvu zabránil upraviť podmienky splácania alebo úplne pozastaviť splátky pôžičiek bez vyjadrenia Kongresu. Najdôležitejšie je, že návrh zákona by objasnil, že prezident nemá právomoc zrušiť študentský dlh sám.

Toto sú dôležité kroky smerom k opätovnému potvrdeniu autority Kongresu. O tom, aký veľkorysý by mal byť program federálnych študentských pôžičiek, by mali rozhodnúť riadne volení zástupcovia, nie ministerstvo školstva.

Ďalšou veľkou úsporou nákladov v návrhu zákona je zrušenie programu odpustenia pôžičiek verejnej služby (PSLF), ktorý umožňuje pracovníkom vlád a neziskových organizácií získať zrušenie pôžičiek po desiatich rokoch služby. (Len noví dlžníci nebudú mať nárok na PSLF; súčasných dlžníkov to nebude mať vplyv.) Nedávno Argumentoval som že PSLF nie je najlepší spôsob podpory verejných zamestnancov; program je zle zacielený a vytvára stimuly pre nadmerné požičiavanie. Okrem toho PSLF združuje verejný sektor akútny problém s infláciou kreditov. Ak chce Kongres podporiť verejných zamestnancov, mal by tak urobiť priamou pomocou, ktorá nie je podmienená vzdelaním alebo úrovňou dlhu.

Snemovňa republikánov by mohla ísť ešte ďalej

Zatiaľ čo zákon o SKUTOČNÝCH reformách je jasným krokom správnym smerom, niektoré prvky návrhu zákona by mohli ísť ešte ďalej. Najmä strop pre pôžičky absolventov (25,000 XNUMX USD ročne) je pravdepodobne príliš vysoký na to, aby mal zásadný priaznivý vplyv na školné a náklady daňových poplatníkov, ako si autori návrhu zákona želajú. Aj keď som tvrdil, že a úplný koniec federálne pôžičky pre absolventov sú opodstatnené, autori návrhu zákona by mohli zvážiť zníženie ročného stropu pôžičiek pre absolventov na 12,500 XNUMX dolárov, čo je v súčasnosti maximálna suma povolená pre nezávislých študentov. Nedáva zmysel, že postgraduálni študenti majú vyššie federálne úverové limity ako vysokoškoláci napriek tomu, že ich majú lepší prístup k úveru na súkromnom trhu.

V návrhu zákona tiež chýba a komplexný systém zodpovednosti pre vysokoškolské programy, ktoré závisia od federálnych študentských pôžičiek. Zatiaľ čo limity na pôžičky obmedzia najhoršie excesy zo stroja na diplomy absolventov, mnohé programy nízkej kvality budú naďalej dostávať financovanie v rámci navrhovaného rámca. Na doplnenie svojich úverových reforiem by republikáni mali zvážiť pridanie pokút za federálne závislé programy so zlými výsledkami študentov.

Celkovo republikáni ponúkli sľubnú alternatívu k fiškálne nerozvážnym študentským pôžičkám a ľavicovým výzvam na masové zrušenie dlhu Bidenovej administratívy. Zatiaľ čo REAL Reforms Act by mohol byť odvážnejší, zmenil by federálnu úlohu vo vysokoškolskom vzdelávaní k lepšiemu.