Dôchodcovia držia svoje peniaze dlhšie v dôchodkových plánoch: Mali by ste?

Keď sa blížite k dôchodkovému veku, možno sa pýtate, čo s peniazmi v dôchodkovom pláne. Najmä sa chcete uistiť, že neprichádzate o peniaze kvôli otravným poplatkom a nechcete, aby alokácia aktív bola nesprávna pre vaše finančné ciele v dôchodku. Rozoberieme si, na čo si musíte dať pozor, a tiež vám poskytneme niekoľko alternatív k výberu peňazí, ktoré vás môžu ušetriť od zbytočných daní a poplatkov.

Ak potrebujete ďalšiu pomoc, aby ste čo najlepšie využili svoj plán dôchodkového sporenia, zvážte spolupráca s finančným poradcom.

Dávajte pozor na poplatky a alokáciu aktív

Prvá vec, ktorú treba mať na pamäti, keď príde na váš dôchodkový plán, sú poplatky. Poplatky vám môžu pohltiť úspory na dôchodku a vysoké poplatky môžu časom výrazne znížiť návratnosť vašich investícií. Sledujte poplatky vo svojom dôchodkovom pláne a uistite sa, že sú primerané.

Niektoré poplatky, s ktorými sa môžete stretnúť vo svojom dôchodkovom pláne, zahŕňajú:

• Správne poplatky: Ide o poplatky účtované sponzorom plánu na pokrytie nákladov na správu plánu. Môžu zahŕňať poplatky za vedenie záznamov, právne a účtovné poplatky a iné náklady.

• Investičné poplatky: Ide o poplatky účtované investičnými možnosťami vo vašom pláne, ako sú podielové fondy resp fondy obchodované na burze (ETF). Môžu zahŕňať pomery nákladov, predajné poplatky a iné náklady.

• Individuálne servisné poplatky: Ide o poplatky účtované za špecifické služby, ako je napríklad čerpanie pôžičky alebo poskytnutie a odňatie ťažkostí.

Rozdelenie aktív, na druhej strane je proces rozdelenia vašich dôchodkových úspor medzi rôzne typy investícií, ako sú akcie, dlhopisy a hotovosť. Cieľom alokácie aktív je vyvážiť riziko a odmenu a pomôcť vám dosiahnuť vaše dôchodkové ciele.

Napríklad, ak investujete všetky svoje úspory na dôchodok len do niekoľkých akcií, môžete stratiť značnú časť svojich úspor, ak hodnota týchto akcií klesne. Ak však investujete do kombinácie akcií a dlhopisov, môžete znížiť svoje riziko rozložením investícií do rôznych tried aktív.

Príbeh pokračuje

Pochopenie možností distribúcie a daňových dôsledkov

Keď odídete do dôchodku, budete sa musieť rozhodnúť, čo urobíte s peniazmi vo svojom dôchodkovom pláne. Máte niekoľko možností vrátane:

Ponechajte svoje peniaze vo svojom aktuálnom pláne

Ak ste spokojní s investičnými možnosťami a poplatkami vo vašom aktuálnom pláne, ponechanie peňazí vo vašom pláne môže byť dobrou voľbou. Naďalej môžete ťažiť z odloženého rastu daní a nebudete sa musieť obávať, že budete brať požadované minimálne distribúcie (RMD) do 73 rokov vďaka zákonu SECURE 2.0 Act.

Nie všetky plány vám však umožňujú ponechať svoje peniaze v pláne na neurčito. Niektoré plány môžu vyžadovať, aby ste vybrali všetky svoje peniaze naraz ako jednorazovú sumu alebo aby ste začali s distribúciou v určitom veku.

Prevrátenie peňazí do IRA

Presunutie vašich peňazí do IRA vám môže poskytnúť viac investičných možností na výber a väčšiu flexibilitu účtu. Môžete tiež naďalej ťažiť z daňovo zvýhodneného rastu a nebudete sa musieť starať o RMD, kým nebudete mať 73 rokov.

Prevrátenie peňazí do IRA však nie je vašou jedinou možnosťou. Vaše najlepšie rozhodnutie závisí od vašej finančnej situácie a vlastností vášho plánu.

Vyberanie peňazí

Ak potrebujete peniaze na pokrytie výdavkov na dôchodku, môžete zvážiť, že si ich vyberiete. Vyberanie peňazí však môže mať daňové dôsledky a dodatočné poplatky (v závislosti od vášho veku). Tu sú podrobnosti.

• Ak máte menej ako 59.6 rokov, môže vám byť okrem bežných daní z príjmu uložená pokuta vo výške 10 %, ak si vyberiete rozdelenie z vášho dôchodkového plánu (au). Tento trest je navrhnutý tak, aby odradil ľudí od vyberania peňazí zo svojich dôchodkových plánov pred odchodom do dôchodku.

• Ak máte viac ako 59.5 rokov, môžete si vziať distribúcie z vášho dôchodkového plánu bez sankcií. Z peňazí, ktoré si vyberiete, však budete stále platiť bežné dane z príjmu.

Vyhýbanie sa daniam a pokutám

Aby ste sa vyhli daniam a pokutám, môžete zvážiť pôžičku z vášho dôchodkového plánu. Mnohé plány vám umožňujú požičať si až 50 % zostatku na účte, maximálne však 50,000 XNUMX USD. Pôžičku budete musieť splatiť aj s úrokmi, ale splátky úrokov sa vrátia na váš dôchodkový účet.

Ďalšou alternatívou je využiť výhody čiastkových distribúcií. Mnohé plány na pracovisku začínajú umožňovať dôchodcom vybrať si časť svojich peňazí podľa potreby a ponechať zvyšok svojich aktív v pláne. Či je to pre vás to správne rozhodnutie, bude závisieť od pravidiel vášho plánu, ako aj od vašej osobnej finančnej situácie.

Význam stratégie stiahnutia

Okrem daní a pokút môže mať výber peňazí vplyv aj na alokáciu vášho majetku. Ak vyberiete značnú časť svojich dôchodkových úspor, vaša alokácia aktív sa môže stať nevyváženou. Ak napríklad vyberiete veľkú jednorazovú sumu zo svojich investícií do akcií, môžete skončiť s väčším množstvom dlhopisov a hotovosti, ako ste pôvodne zamýšľali.

Aby ste tomu zabránili, je dôležité mať pripravený plán na výber peňazí spôsobom, ktorý zachová požadovanú alokáciu aktív. Váš finančný poradca vám môže pomôcť vyvinúť stratégiu výberu, ktorá je v súlade s vašimi dôchodkovými cieľmi a pomôže vám vyhnúť sa neúmyselným následkom.

Bottom Line

Keď sa blížite k dôchodkovému veku, je dôležité pochopiť, aké máte možnosti pre svoj dôchodkový plán. Či už sa rozhodnete ponechať svoje peniaze vo svojom aktuálnom pláne, presunúť svoje peniaze do IRA alebo vybrať svoje peniaze, je dôležité zvážiť poplatky, alokáciu aktív a daňové dôsledky každej možnosti.

Monitorovaním svojho dôchodkového plánu môžete robiť informované rozhodnutia, ktoré vám pomôžu dosiahnuť vaše dôchodkové ciele a udržať si finančnú istotu vo vašich zlatých rokoch.

Tipy, kde ušetriť na dôchodok

• Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• A 401 (k) berie doláre pred zdanením a umožňuje im rásť bez dane. Na 410(k) môžete prispieť iba prostredníctvom zamestnávateľa a niektorí zamestnávatelia ponúknu zhodu. Práve tam vám zamestnávateľ na účet prispieva určitým percentom podľa toho, koľko prispievate. Obyčajne existuje limit, do akej miery sa váš zamestnávateľ vyrovná, ale aj tisíc dolárov navyše vám môže skutočne pomôcť. Táto bezplatná kalkulačka 401(k) vám ukáže, ako môžu peniaze v 401(k) rásť odteraz až do odchodu do dôchodku.

• Ušetriť môžete aj bez toho, aby ste museli ísť cez zamestnávateľa. To je miesto, kde prichádza individuálny dôchodkový účet (IRA). IRA ponúka rovnaké daňové výhody ako 401(k), ale môžete si otvoriť a udržiavať účet bez ohľadu na to, kde pracujete. Je dôležité mať to na pamäti limity príspevkov IRA nie sú také vysoké ako limity 401(k).

Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Príspevok Dôchodcovia držia svoje peniaze dlhšie v dôchodkových plánoch: Mali by ste? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.