Pri spravovaní hniezdneho vajíčka v odchod do dôchodku, okolo ktorých je potrebné urobiť množstvo rozhodnutí rýchlosť výberu používať a ako vyvážte svoje portfólio. Snáď najdôležitejšia je však odpoveď na to, aké typy investícií by ste mali urobiť po odchode z pracovnej sily. Hlavné strategické rozhodnutie v tomto ohľade závisí od toho, či by sa dôchodcovia mali uchýliť k bezpečnejšiemu investovaniu príjmov alebo investovaniu do bohatstva, ktoré má potenciál pre robustnejšie odmeny. Pokiaľ ide o dôchodcov, podľa júlovej štúdie od spoločnosti Dimensional Fund Advisors je investovanie príjmov oveľa lepšou voľbou, pokiaľ ide o zabezpečenie, aby vaše peniaze vydržali počas vašich zlatých rokov. Poďme si porovnať investičné stratégie bohatstva a príjmu pre váš dôchodok.
A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán na maximalizáciu vašich dôchodkových úspor a odvrátiť eróziu vašich finančných prostriedkov z inflácie.
Investovanie zamerané na bohatstvo verzus investovanie zamerané na príjem
Aj keď existuje veľa rôznych typov investičných stratégií, dve z najbežnejších sú investovanie zamerané na bohatstvo a investovanie zamerané na príjem.
Investovanie zamerané na bohatstvo, známe tiež ako rastové investovanie, sa spolieha na zisky z akciového trhu na zvýšenie kapitálu investorov. Investovanie do kmeňové akcie je príkladom investovania zameraného na bohatstvo. Ak investor kúpi podiel spoločnosti napríklad za 100 USD a predá ho, keď má hodnotu 300 USD, pridá do svojho portfólia bohatstvo v hodnote 200 USD, a to všetko prostredníctvom rastu trhu.
Investovanie zamerané na príjem sa na druhej strane zameriava na investície, ktoré vytvoria zaručené peniaze pre vaše portfólio. Investovanie zamerané na príjem sa často považuje za menej riskantnú investíciu, no s tým prichádza menší potenciál veľkých odmien. Nákup firemný dlhopisy je typ výnosového investovania. V tomto scenári si kúpite dlhopis od spoločnosti, čo v podstate znamená, že požičiate firme peniaze. Potom sa vám to vráti s úrokmi za určité obdobie. Opäť tu nie je potenciál pre obrovské neočakávané investície, ktoré prichádzajú s investovaním do bohatstva, ale máte zaručený istý príjem. Zásoby s dividendy predstavujú spôsob kombinácie investovania bohatstva a príjmu: Existuje potenciál veľkého rastu z akcií, ale uvidíte aj výplata dividend, peniaze vyplácané akcionárom buď mesačne, štvrťročne alebo ročne.
Výskum ukazuje, že investovanie do príjmu je pre dôchodcov bezpečnejšie
Poradcovia pre dimenzionálny fond 26. júla zverejnila štúdiu ktoré porovnávali tri zlé investičné scenáre. Patria sem slabé výnosy akciového trhu, inflácia sa zvyšuje a úroková sadzba klesá. Štúdia dospela k záveru, že dôchodcovia, ktorí vo svojich dôchodkových rokoch využívajú prístup zameraný na bohatstvo, čelia oveľa vyšším rizikám ako tí, ktorí sa spoliehajú na investovanie príjmov.
Pri porovnávaní oboch typov investorov si spoločnosť Dimensional predstavila scenár, v ktorom obaja pravidelne prispievajú na dôchodkové účty vo veku 25 rokov a obaja odchádzajú do dôchodku vo veku 65 rokov, pričom všetky peniaze sa investujú do akcií na začiatku ich sporenia a klesajú až do konečného bodu pristátia. s bezpečnejšími investíciami do mixu, ako sú dlhopisy. V tejto simulácii spoločnosť Dimensional očakávala, že oba typy investorov plánujú 30-ročný dôchodok.
Prvý investor končí na 65 s portfóliom, ktoré pozostáva z 50 % akcií a 50 % krátkodobých nominálnych dlhopisov. Druhý investor končí na 65 s portfóliom, ktoré tvorí 25 % akcií a 75 % investícií s pevným výnosom. Odtiaľ spoločnosť Dimensional spustila „záťažový test odchodu do dôchodku“, v ktorom sa na hypotetické portfóliá aplikovalo množstvo ekonomických podmienok, aby sa zistilo, ako sa im darí.
Vo všetkých scenároch portfólio zamerané na bohatstvo vyčerpalo aktíva vo veku 85 rokov v 5.7 % prípadov a vo veku 95 rokov v 30.1 % prípadov. Naproti tomu portfólio s investíciou zameranou na príjem zlyhalo iba v 0.1 % prípadov v prípade 85 a 20.2 % prípadov v prípade 95.
Inflácia a dôchodkové investovanie
inflácie, jednoducho definované, je celotrhové zvýšenie cien tovarov a služieb, čo má za následok menšiu kúpnu silu peňazí. Zatiaľ čo inflácia ovplyvňuje každého, kto sa zúčastňuje na trhu, má potenciál mať ešte väčší vplyv na dôchodcov, ktorí už aktívne nezarábajú, pretože peniaze, ktoré si nasporili, sú s pribúdajúcimi rokmi čoraz menej hodnotné, čo znamená, že úspory pokryjú menej výdavkov.
Štúdia Dimensional sa konkrétne zamerala na to, ako by sa darilo portfóliám zameraným na bohatstvo a príjem, ak by došlo k neočakávane vysokej inflácii. Vysoká inflácia má za následok 8.4 % mieru zlyhania do veku 85 rokov pre portfólio zamerané na bohatstvo, zatiaľ čo portfólio zamerané na príjem stále zlyhá len v 0.1 % prípadov. Vo veku 95 rokov sa portfóliu zameranému na bohatstvo míňajú peniaze v 36.3 % prípadov, keď je inflácia vyššia, ako sa očakávalo, zatiaľ čo miera zlyhania portfólia zameraného na príjem zostáva na úrovni 20.2 %.
Zrátané podčiarknuté
Keď si sporíte na dôchodok a spravujete svoje investície do dôchodku, máte veľa možností. Jedno hlavné rozhodnutie sa točí okolo toho, ako si vybudujete svoje portfólio, keď skončíte časť svojho života s aktívnym zárobkom a vy sa len snažíte zachovať svoje bohatstvo, aby vám vydržalo, kým nezložíte túto smrteľnú cievku. Táto štúdia predstavuje silný dôkaz, že portfólio zamerané na príjem je tou možnosťou, ktorá vás s najväčšou pravdepodobnosťou prevedie životom bez veľkej katastrofy, takže to nezabudnite zvážiť pri plánovaní svojich investícií počas dôchodku.
Tipy na plánovanie dôchodku
A Finančný poradca vám môže pomôcť zostaviť finančný plán, aby ste sa uistili, že máte dostatok peňazí na to, aby ste prekonali vaše zlaté roky. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ak si nešetríte na odchod do dôchodku no začnite hneď. Ak máte prístup k dôchodkovému plánu na pracovisku, ako je napr 401 (k), určite to využite.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Aslan Alphan
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retirees-could-beat-inflation-investment-130037641.html