Dôchodcovia na hrane inflácie a volatility akcií môžu urobiť týchto 5 krokov

s inflácia v máji vzrástla o 8.6 %., tí, ktorí si odložili nejakú hotovosť, môžu byť v lepšej pozícii ako ostatní. Bez ohľadu na vašu situáciu, disciplinovanosť v časoch, ako sú tieto, môže z dlhodobého hľadiska zmeniť situáciu, hovoria odborníci.

„Pracujte s tým, čo máte pod kontrolou, a nie prestavujte investičné portfólio v súčasnosti,“ hovorí certifikovaná finančná plánovačka Judith Ward, viceprezidentka a riaditeľka pre vedenie myslenia v T. Rowe Price Advisory Services.

V ideálnom prípade máte „peňažný vankúš, peniaze na nočný spánok,“ hovorí. To môže znamenať jeden až dva roky potreby príjmu. „To je vaša rezerva, vaša záchranná sieť, ktorá vás prenesie cez tieto časy,“ hovorí.

V čase rastúcej inflácie a volatility trhov sa finanční experti zhodujú, že vašou najlepšou voľbou je zamerať sa na to, čo môžete kontrolovať, a nie na výrazné zmeny vo svojom portfóliu. „Veľkou chybou v súčasnosti je robiť veľké zmeny alebo trvalé zmeny vo svojom portfóliu,“ hovorí Daniel S. Lee, riaditeľ finančného plánovania a poradenstva spoločnosti BrightPlan, poskytovateľa benefitov pre finančné zdravie so sídlom v San Jose v Kalifornii. „Prirodzená vec je cítiť, že musíte niečo urobiť. Ak ste nervózni alebo nepríjemní, znížte výdavky,“ hovorí. "Nie je to všetko alebo nič."

Prečítajte si: Čo sa deje s mojím 401(k)? Ako narábať so svojimi investíciami, keď sa svet rúca

Robia to aj dôchodcovia, ktorí sú v stabilnej finančnej situácii. Ilene, ktorá má takmer 70 rokov, a jej manžel sa toto leto rozhodli vycestovať, aby spoznali jeho sestru. Namiesto toho, aby odleteli do Rena, aby sa stretli v Lake Tahoe, rozhodli sa odletieť do Los Angeles a tam sa s ňou stretnúť. „Pozreli sme sa na množstvo cestovných stránok pre lety do Rena a LA,“ hovorí rečový patológ na dôchodku, ktorý radšej zostal v anonymite. Uvedomili si, že lietanie do Rena je „zakázané v porovnaní s LA“. Odhaduje, že ušetrili asi 1,000 XNUMX dolárov na spiatočných letenkách pre nich dvoch.

Niektorí finanční experti navrhujú zbierať straty a zisky portfólia, ale Ward, ktorý dokončil výskum dvoch dlhodobých dôchodkových období, hovorí, že „môžete zbierať straty“, ale ak tak urobíte, nebudete mať úžitok z oživenia trhu.

Odchod do dôchodku zvyčajne trvá 20 až 35 rokov v závislosti od vašej dlhovekosti a od toho, kedy nadobro opustíte pracovnú silu. Ward študoval obdobie od roku 1973 do roku 2003, ako aj 30-ročné obdobie začínajúce v roku 2000, ktoré sa skončí v roku 2030, teda o osem rokov. Teraz pracuje v treťom období, ktoré sa začalo v roku 2008. „Myšlienka odchodu do dôchodku sama osebe môže byť pre mnohých investorov zdrvujúca,“ píše v správe T. Rowe Price pre rok 2020, „Čeliť odchodu do dôchodku na klesajúcom trhu: konzervatívny výber prístup je súčasťou udržateľného plánu dôchodkových výdavkov.“

„História ukázala, že po medvedích trhoch zvyčajne nasledovalo zdravé oživenie trhu. Kým investori prežívajú pokles trhu, môže byť ťažké udržať kurz a veriť, že sa veci obrátia.“

Napriek tomu „nerobte unáhlené rozhodnutia,“ hovorí Ward. "Skús zostať investovaný." Ak cítite potrebu niečo urobiť, dobre si premyslite pred predajom akcií počas volatility trhu. Možnosťou môže byť „predaj, keď máte stále zisk“. Napriek tomu, ak je vaše portfólio 60% akcií na 40% dlhopisov, aj keď trh klesne, vaše portfólio bude mať tendenciu „odskočiť rýchlejšie,“ hovorí. Portfólio 60-40 má zvyčajne tendenciu zotaviť sa do jedného až dvoch rokov, hovorí.

Prečítajte si: Čo by teraz mali investori robiť?

 Celkovo možno povedať, že kľúčom k tomu, ako prekonať kombináciu volatility trhu a inflácie v dôchodku, je mať dobrý plán a držať sa ho čo najviac. Dobrý plán zvyčajne znamená, že máte „jeden až dva roky“ peňažného vankúša,“ hovorí Lee. „Disciplína je taká dôležitá. Ak sa budete naďalej venovať svojmu portfóliu, môže to z dlhodobého hľadiska viac ublížiť ako pomôcť. 

Ak inflácia pretrváva, „zostaňte disciplinovaní,“ hovorí. "Nie je to to, čo chcú klienti počuť." Napriek tomu im hovorí: „Máme plán a plán je stále dobrý. Nerobte drastické zmeny."

8-% nárast inflácie medziročne nemusí dôchodcov až tak ovplyvniť, hovorí Lee. Napríklad, ak má dôchodca hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou alebo splatil hypotéku, jeho náklady na bývanie nemusia byť ovplyvnené natoľko ako jeho účty za energiu alebo náklady na kúpu nového alebo jazdeného vozidla. Inflácia „nemá taký vplyv na vaše financie, ako to čítate v titulkoch,“ hovorí. Pozrite sa na svoju „osobnú mieru inflácie“, ktorá závisí od vašej individuálnej finančnej situácie – aké zdroje máte a ako svoje peniaze míňate. Inflácia 8-9% „nemusí byť pre dôchodcu taká vysoká,“ hovorí. Napriek tomu „inflácia ovplyvňuje rodiny s nižšími príjmami viac“ ako tie, ktoré majú viac zdrojov, hovorí. 

Tu sú tipy pre toto obdobie inflácie a volatility akciového trhu:

Zvážte všetky zdroje príjmu. "Väčšina dôchodcov má rôzne zdroje príjmu," hovorí Lee. Zahŕňajú: Dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, dôchodok alebo viac ako jeden, výnosy z portfólia – úroky, dividendy, a ak predávate, kapitálové zisky, prípadne príjem z prenájmu z investícií do nehnuteľností. Sociálne zabezpečenie a niektoré dôchodky sú tiež upravené o infláciu.

Znížte svoje výdavky. „Namiesto predaja akcií do poklesu zatiahnite za iné páky,“ hovorí Pilkington z Vanguardu. „Zhodnoťte, kde míňate peniaze. Urobte malé úpravy." Ak sa podrobne pozriete na svoje výdavky, určite existuje niekoľko spôsobov, ako ich znížiť. „Pozrite sa na svoje základné verzus diskrečné výdavky,“ hovorí Ward T. Rowe Price. Pozrite si všetky svoje predplatné, internetové služby, stolovanie niekoľkokrát týždenne, dokonca aj bežné latté alebo moky. Ak je to možné, odložte veľké výdavky, ako je napríklad nové vozidlo. "Nemusí to byť navždy." Môže to byť len krátkodobo, “možno rok alebo dva, hovorí. 

Urobte si dlhý pohľad. „Kľúčom je, že ak ste mali určitú dôveru, určitý stupeň dôvery vo váš plán na začiatku roka 2022, v dobrej schéme sa toho veľa nezmenilo. Je to hrbolček na ceste,“ hovorí Pilkington. „Sústreďte sa na dlhý beh. Urobte menšie úpravy vo svojich výdavkoch. Urobiť značné úpravy (vo svojom portfóliu) je viac znepokojujúce,“

Udržujte nízke celkové náklady portfólia. Tieto výdavky zahŕňajú poplatky za správu, pomery nákladov fondu, obchodné náklady a daňové náklady na fondy s vysokými a často neočakávanými distribúciami kapitálových ziskov, hovorí Pilkington. Ak aktívne obchodujete, daňové náklady môžu byť tiež vysoké.

Napríklad podielové fondy a fondy obchodované na burze (ETF) majú pomery nákladov, ktoré merajú, koľko aktív fondu sa používa na administratívne a iné prevádzkové náklady. Napríklad pomer nákladov 0.05 % pre aktívne spravovaný podielový fond je nízky.

Minimalizujte svoje dane. Ak míňate nižšie, „udržiavajte nízke dane,“ hovorí Pilkington. Ak dosiahnete vek 70 ½ po 31. decembri 2019, nie ste povinní prijímať požadované minimálne distribúcie (RMD), kým nedovŕšite 72 rokov.

Prečítajte si: Je teraz vhodný čas na Rothovu konverziu?

Ak potrebujete hotovosť z dôchodkového účtu, vaše Roth IRA môžu byť miestom, kam ísť. Z týchto účtov ste už daň zaplatili. Napriek tomu má Internal Revenue Service pravidlá pre výbery Roth IRA. Distribúcia sa musí uskutočniť päť rokov po prvom daňovom roku, počas ktorého bol poskytnutý príspevok do Roth IRA zriadenej vo váš prospech. Ak ste konvertovali tradičnú IRA na Roth IRA, existuje ďalšie päťročné pravidlo, ktoré vyžaduje, aby ste počkali päť rokov, kým si stiahnete konvertované prostriedky alebo zárobky, alebo budete čeliť 10 % pokute pri podaní daňového priznania. Ak ste dosiahli vek 59 ½, vyhnete sa 10 % pokute za predčasný výber.