Dôchodkové sporenie podľa veku: Maximalizujte svoj potenciál

Kľúčové jedlá

• Koľko by si mal každý človek odložiť na dôchodok sa líši v závislosti od vášho príjmu, životného štýlu, cieľov a potenciálu úspor
• Avšak benchmarky, ktoré zdôrazňujú dôchodkové sporenie podľa veku, môžu slúžiť ako skvelý základ pre vašu vlastnú stratégiu
• Úspora približne 15 % vášho hrubého príjmu (pred zdanením) ročne sa často používa ako priemerný cieľ sporenia

Plánovanie odchodu do dôchodku znie dosť jednoducho: stačí určiť, koľko potrebujete ušetriť – a kde –, aby ste si mohli dovoliť svoj vysnívaný životný štýl, keď opustíte pracovnú silu.

Skutočné dosiahnutie tohto cieľa si však vyžaduje osobný pohľad, trpezlivosť a odhodlanie. Vyžaduje si to šetrenie poriadnej časti svojej výplaty každý mesiac po celé desaťročia.

A to znamená vedieť, že čím skôr sporíte, tým viac času budú mať vaše investície, aby mohli ťažiť zo zhodnotenia vlastného imania, dividendové reinvestície a úrokové platby. (Inými slovami, zložený úrok.)

A ak si nie ste istí ako veľa na sporenie slúžia tieto referenčné ciele dôchodkového sporenia podľa veku ako pevný základ.

Koľko by ste si mali odložiť na dôchodok?

Aproximácie. Benchmarks. Pravidlo pravej ruky.

Nech ich nazvete akokoľvek, tieto ciele vám môžu pomôcť urobiť kľúčové finančné rozhodnutia. Hoci nemôžu nahradiť personalizované plánovanie, základné línie načrtávajú, kde by ste „mali“ byť.

Ciele výdavkov na dôchodok

Bežným ukazovateľom výdavkov je schopnosť minúť 80 % svojho preddôchodkového príjmu po odchode z pracovnej sily. Ak teda vo veku 100,000 rokov zarábate 64 80,000 dolárov ročne, vaše investície a sociálne zabezpečenie by mali pokryť ročné výdavky vo výške 65 XNUMX dolárov vo veku XNUMX rokov.

Ale to je len orientačné pravidlo. Jednotlivci s drahými výdavkovými návykmi, väčšími výdavkami na zdravotnú starostlivosť alebo väčšími dlhmi možno budú musieť na dôchodku minúť viac.

4% pravidlo

Ďalším ľahko použiteľným vzorcom, ktorý poskytuje trochu viac prispôsobenia, je pravidlo 4 %. Pravidlo 4 % iba uvádza, že môžete určiť, koľko ušetríte, vydelením vášho ideálneho ročného dôchodkového príjmu 4 %. Odtiaľ vám dôchodková kalkulačka môže pomôcť určiť vaše ročné ciele sporenia podľa veku.

Napríklad, ak dúfate, že na dôchodku miniete 50,000 1.25 USD ročne, musíte si ušetriť aspoň 50,000 milióna USD (0.04 65 USD / 100,000) o 2.5. Pri príjme 100,000 0.04 USD váš cieľ odchodu do dôchodku vyskočí na XNUMX milióna USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX). .

Ale táto stratégia prichádza s niektorými zapečenými predpokladmi. Prvým je, že sa budete spoliehať na svoje hniezdo na 30 rokov na dôchodku bez veľkých zdravotných alebo iných nákladov na núdzové situácie. Tiež predpokladá a návratnosť investícií 5 % po zdanení a inflácie.

Vo váš prospech to tiež vylučuje dodatočný dôchodkový príjem, ako je sociálne zabezpečenie – čo znamená, že spoliehanie sa na pravidlo 4 % vám môže pomôcť prekonať vaše ciele.

Smernica 10-20%.

Ďalším jednoduchým usmernením, ktoré poradcovia často odporúčajú, je strčiť si každý mesiac 10-20% svojho hrubého príjmu. (15% sa bežne používa ako stredná cesta.)

Teoreticky, ak začnete sporiť 15 % každý mesiac do 25 rokov, môžete pohodlne odísť do dôchodku v 62. Ak začnete sporiť do 35 rokov, môžete ísť do dôchodku medzi 65 a 70.

Toto pravidlo má však svoje vlastné chyby.

Na začiatok to predpokladá, že zarobíte dosť peňazí, aby úspora 15 % vašej výplaty mohla narásť natoľko, aby ste mohli financovať pohodlný životný štýl. Ale s koncom 60% Američanov žiť od výplaty k výplate, úspora aj 10 % môže byť veľká záťaž.

Na boj proti tomuto problému niektorí odborníci odporúčajú začať tam, kde môžete, aj keď ušetríte len 5-7% každý mesiac. Potom môžete každý rok pridať 1-2% k úsporám.

Aj keď vás táto stratégia môže zanechať, niečo je lepšie ako nič. A v priebehu času budú vaše zárobky, dúfajme, rásť, čo vám umožní neskôr navýšiť vaše príspevky.

Priemery dôchodkového sporenia podľa veku

Mnohým ľuďom poskytuje pohľad na to, ako sa všetkým ostatným na ich cestách darí, pohľad na ich vlastné stratégie.

Ak ste zvedaví, ako ste na tom, Federálny rezervný systém Prieskum spotrebiteľských financií 2019 zistili tieto priemery dôchodkových úspor podľa veku:

• Do 35 rokov: 30,170 XNUMX USD
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX dolárov
• 45 až 54: 254,720 XNUMX dolárov
• 55 až 64: 408,420 XNUMX dolárov
• 65 až 74: 426,070 XNUMX dolárov
• 75 a starší: 357,920 XNUMX dolárov

Majte na pamäti, že merať svoj úspech podľa toho, ako sa darí všetkým ostatným, je ako porovnávať GPA na strednej škole s rovesníkmi. Do istej miery informatívny – a nezohľadňuje vaše osobné rozhodnutia a dlhodobé ciele.

Inými slovami, necíťte sa zle, ak ešte nespĺňate tieto kritériá. Koľko všetci ostatní ušetria, v konečnom dôsledku nezáleží; koľko vy uložiť robí.

Dôchodkové sporenie podľa veku: ideálne ciele

Dva z najväčších faktorov, ktoré určujú, koľko potrebujete nasporiť do dôchodku, sú váš príjem a životný štýl. Keďže osoby s vyšším príjmom dostávajú zo sociálneho zabezpečenia nižší príjem, vo všeobecnosti požadujú vyššie dôchodkové zostatky v pomere k ich príjmu. Bohatí míňatelia sa zvyčajne ocitnú na jednej lodi.

Pretože rozdiely v zárobkoch, sporení a výdavkoch sú také premenlivé, hodnota vášho dôchodkového majetku by mala vychádzať z vašich osobných okolností. Všeobecný odhad je, že do veku 7 rokov by ste si mali ušetriť zhruba 13.5- až 65-násobok svojho hrubého príjmu pred odchodom do dôchodku.

Pre konkrétnejšie ciele, Vernosť odporúča nasledujúce pokyny:

• Vek 30 rokov: 1x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 35 rokov: 2x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 40 rokov: 3x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 50 rokov: 6x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 55 rokov: 7x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 60 rokov: 8x váš aktuálny ročný príjem
• Vek 65 rokov: 10x váš aktuálny ročný príjem

Predtým, ako prepadnete panike z nedostatku, nezabudnite, že tieto referenčné hodnoty predstavujú vaše celkový úspory. Inými slovami, počítajú sa „príspevky“ zloženého úroku.

Ďalším kľúčovým faktorom je, že dôvodom, prečo sú tieto čísla viazané na váš ročný plat, a nie na stanovené číslo, je, že sa očakáva, že váš príjem sa časom zvýši. Keď získate zvýšenie, mali by sa zvýšiť aj vaše úspory.

Tipy na dosiahnutie ideálneho dôchodkového sporenia podľa vekových skupín

Nastavenie ciele sporenia podľa veku vám môže pomôcť sústrediť sa na vaše budúce ciele, keď bude život drsný. Ale mať ciele nestačí; musíte podniknúť kroky, aby ste sa s nimi stretli.

Niekoľko jednoduchých (aj keď nie vždy ľahkých) krokov na zvýšenie potenciálu úspor v každom veku zahŕňa:

• Postupné stúpanie po 15-20% úsporu
• Prihlásenie na automatické príspevky prostredníctvom mzdovej agendy, investícií alebo bankových služieb
• Dostatočným príspevkom do vášho dôchodkového plánu na pracovisku, napríklad 401 (k), aby ste získali úplnú firemnú zhodu (ak je to možné)
• Používanie programov finančného wellness sponzorovaného zamestnávateľom
• Spoliehajte sa na aplikáciu na rozpočtovanie, aby ste mali svoje financie pod kontrolou

Okrem týchto cieľov sme zostavili aj niekoľko tipov špecifických pre vek, aby ste svoje ciele v oblasti dôchodkového sporenia dosiahli priamo.

Tvojich 20 rokov

Je nepravdepodobné, že máte vo svojich 20 rokoch obrovský príjem, ale to by vám nemalo brániť v sporení.

Začnite s núdzovým fondom. Počas nasledujúceho desaťročia si uložte aspoň 3-6 mesačné životné náklady na vysoko výnosný hotovostný účet.

Okrem toho zvážte zapísanie sa do plánu sponzorovaného zamestnávateľom a/alebo individuálneho dôchodkového účtu (IRA). Ak je to možné, prispejte aspoň toľko, aby ste získali úplný súhlas spoločnosti. V opačnom prípade použite svoju IRA na maximalizáciu svojich daňovo zvýhodnených úspor.

(Alternatívne investovanie do účtu riadeného AI, napr tie, ktoré ponúka Q.ai, môže ponúknuť ešte pokročilejší potenciál vďaka našim stratégiám založeným na údajoch a mimoriadne nízkym nákladom. Len vravím.)

Tvojich 30 rokov

Akonáhle dosiahnete 30, dúfajme, že sa presuniete na pozície s vyšším platom a zarobíte dosť na to, aby ste splatili študentské pôžičky alebo chyby kreditnej karty, ktoré vznikli vo veku 20 rokov.

Keď sa zameriate na tieto ciele, nezanedbávajte svoje úspory na dôchodok. (Pamätajte, že vaše príspevky by mali rásť s vaším príjmom.) Svoje príspevky by ste mali každoročne kontrolovať, aby ste si zachovali rovnakú úroveň zamestnávateľa.

V tomto bode by ste mali mať na hotovostnom účte uložené aj životné náklady v hodnote aspoň 6 mesiacov. Po splnení tohto cieľa si môžete otvoriť bežný maklérsky účet, aby ste urýchlili sporenie svojho domu alebo auta.

Tvojich 40 rokov

Vaša štyridsiatka môže byť obdobím vzrušujúcej zmeny alebo okamihom, keď sa skutočne usadíte vo svojej kariére. Či tak alebo onak, pokračujte v napĺňaní svojich cieľov v oblasti úspor – a ak sa rozhodnete, že je čas na veľký nákup, nevyužívajte svoje dôchodkové úspory.

Počas tohto obdobia môžete zvážiť zvýšenie svojho núdzového fondu na výdavky v hodnote 9 mesiacov. Váš zdaniteľný maklérsky účet je skvelým miestom na investovanie nad rámec limitov vašich príspevkov. (Keď už hovoríme o: nezabudnite pravidelne kontrolovať svoje pravidelné príspevky.)

Tvojich 50 rokov

Vaša 50-tka prichádza s finančným požehnaním: menovite so schopnosťou „dobiehať“ príspevky na váš dôchodkový účet. Využite túto šancu a zvýšte svoje úspory tam, kde je to možné. Môžete sa tiež poradiť s finančným poradcom o tom, kedy a ako presunúť svoje investície do menej rizikových aktív, aby ste ochránili svoje doterajšie zárobky.

Po vyčerpaní svojich príspevkov zvážte doplnenie núdzového fondu, kým nebudete mať odložené výdavky na celé roky. Ak vám zostane nejaký „navyše“, hoďte ho na splatenie zostávajúcich dlhov, ako sú hypotéky alebo kreditné karty.

Máte 60 rokov a viac

Ako starnete do svojich zlatých rokov, je čas vážne zhodnotiť svoje portfólio. Dokončite prerozdelenie svojich aktív, aby ste si zachovali svoje existujúce úspory a urýchlili svoj príjem tam, kde je to možné. Ak je to možné, čakanie do veku 70 rokov môže výrazne zvýšiť objem vašich kontrol sociálneho zabezpečenia.

Dôchodkové sporenie podľa veku: sporiaci účet nestačí

Vo všetkých týchto prípadoch sme opakovane spomínali používanie dôchodkových a maklérskych účtov na zrýchlenie vášho potenciálu. Dôvod je jednoduchý: bežné bežné účty a sporiace účty – dokonca aj účty s vysokým výnosom – jednoducho nedokážu dosiahnuť návratnosť investícií v priebehu času.

Sila zhodnotenia vlastného imania, výplaty dividend a úrokových výnosov (tj zloženého úroku) je to, čo robí investičné účty takými cennými.

Ale aj tak to nepomôže žiadny starý penzijný alebo maklérsky účet. Je nevyhnutné nájsť takú, ktorá je v súlade s vašimi cieľmi a zároveň ponúka dostatok dlhodobého rastového potenciálu.

A veríme, že to je presne to, čo Q.ai prináša na stôl. S rôznymi AI podporovanými Investičné súpravy po ruke, môžete zarábať na súčasných pohyboch na trhu, ako aj na dlhodobých stratégiách. Od ochrana pred infláciou, diverzifikácia s akcie s veľkou kapitalizáciou, Alebo investovanie do budúcnosti, je tu niečo pre každého.

A pre väčší pokoj v duši môžete vždy zapnúť Ochrana portfólia pomôcť chrániť váš kapitál pred Trhovej volatility.

Stiahnite si Q.ai ešte dnes prístup k investičným stratégiám založeným na AI. Keď vložíte 100 USD, pridáme na váš účet ďalších 50 USD.