Anita Cowles plánovala byť na budúci rok na plavbe po rieke v Európe, pričom by si mohla vychutnať pamiatky a zvuky pulzujúcich miest, rozľahlých palácov a stredovekých pevností tisíce kilometrov od jej rodného mesta v Alabame.
S manželom Russellom potom plánovali podniknúť trojmesačný výlet vo svojom novom obytnom aute. To sú len dve z mnohých ciest, ktoré pár plánoval po tom, čo Russell odišiel do dôchodku ako pilot u [hotlink]American Airlines[/hotlink] vo februári, keď mal 65 rokov.
Ale to všetko bolo čiastočne pozastavené kvôli vysoké ceny plynu, vyššie ceny spotrebného tovaru, A pokles trhu to vymaže asi štvrtinu dôchodkových úspor páru. Od februára stratili investície páru hodnotu približne 500,000 63 dolárov, hovorí Anita (XNUMX). šťastie.
„To je veľká časť nášho dôchodku,“ hovorí Anita. "Je to mimoriadne desivé. Mysleli sme si, že tento rok budeme cestovať, ale to sa náhle zastavilo. Chcete, aby vám peniaze vydržali."
Cowles nie sú sami, ktorí čelia veľkým stratám – zostatky na dôchodku sa tento rok znížili už tretí štvrťrok po sebe. Počas tretieho štvrťroka sa priemerný zostatok 401 (k) vo Fidelity znížil v priemere o 23 % v porovnaní s minulým rokom, podľa nedávny výskum Fidelity Investments, ktorá spravuje približne 35 miliónov dôchodkových účtov. Zostatky IRA medziročne klesli takmer o 25 % a počet účtov 403(b) – dôchodkové plány, ktoré zvyčajne používajú neziskové organizácie – sa znížil o 21 %.
Zatiaľ čo tieto poklesy sú iba papierové straty, kým investori nevykonajú výbery, psychologické účinky už zasahujú nedávnych a preddôchodcov, ako sú Cowlesovci. „Áno, je to len na papieri, ale ak z toho budete kresliť, bude to trvať ešte dlhšie, kým sa vám vrátia peniaze,“ hovorí Anita.
Nedávny pokles trhu a rastúca inflácia spôsobili, že mnohí starší Američania sa pozastavili. Takmer polovica (49 %) ľudí vo veku 50 rokov a starších uvádza, že už znížili svoje výdavky alebo tak plánujú urobiť v dôsledku týchto faktorov, podľa Janus Henderson Investors' nedávna správa o dôvere v dôchodku z januára 2022.
Mnohí sú však optimistickí, že inflácia a pokles trhov sú krátkodobé výzvy. Väčšina starších Američanov (60 %) sa podľa Janusa domnieva, že index S&P 500 bude o rok vyšší. A to sleduje, vzhľadom na to, že baby boomers sú generáciou, ktorá sa vo všeobecnosti pekne zotavila z ekonomických šokov v minulosti –najmä v porovnaní s inými generáciami. Zatiaľ čo baby boomers zažili koncom 1990. rokov bublinu Dot Com a krach na akciovom trhu a trhu s nehnuteľnosťami v roku 2008, generácia vlastní približne 73 miliárd dolárov alebo približne 51 % všetkého bohatstva USA, podľa Federálneho rezervného systému. To je asi deväťkrát viac ako u mileniálov.
„Viem, že o rok alebo dva budem môcť podniknúť nejaké tie výlety, pretože peniaze sa mi vrátia,“ hovorí Anita. Stále sa však črtá tieň neistoty. Takže v snahe získať späť niektoré zo svojich strát rýchlejšie, Cowlesovci diskutovali o tom, že by sa Russell vrátil do práce pilota menšej leteckej spoločnosti. Len minulý týždeň bol na pohovore pre rolu. "Uvažuje o návrate do práce, pretože čo ak to bude pokračovať?" hovorí Anita.
„Naším najväčším sklamaním je skutočne len načasovanie tohto všetkého,“ hovorí a dodáva, že odkladanie výletov a potenciálne odchod Russella do dôchodku sú väčšie rozhodnutia, keď treba zvážiť dlhodobé zdravotné problémy. „Stále sa cítime pohodlne,“ dodáva, ale hovorí, že všetky „vymoženosti“, ako je cestovanie a špeciálne zážitky, pár chcel zažiť a zároveň sa na to finančne cítiť dobre – teraz už nemôžu.
Ako prečkať búrku bez toho, aby ste vyšli z dôchodku
Aj keď rozhodnutie vrátiť sa do práce, dokonca aj na čiastočný úväzok, nie je zlým impulzom, existujú aj iné spôsoby, ako prekonať dvojitú vlnu vysokej inflácie a poklesu trhu, ktorý zažívajú baby boomers na dôchodku a na dôchodku.
Výskum od T. Rowe Price zisťuje, že dôchodkové sporenie sa dlhodobo drží, aj keď začína v náročných trhových a ekonomických obdobiach. Napríklad dôchodkové úspory vo výške 500,0000 60 USD v portfóliu akcií a dlhopisov 40/1973 investované v roku 1 – v roku poznamenanom ropnou krízou, ktorá odštartovala medvedí trh – stále končili so zostatkom viac ako 30 milión USD na do konca 4 rokov s použitím XNUMX % sadzby výberu.
Tento druh výskumu však neznamená, že novodobí populisti (alebo tí, ktorí ešte len čakajú na odchod do dôchodku) by mali byť spokojní, hovorí Gregory Kurinec, certifikovaný finančný plánovač (CFP) s Bentron Financial Group so sídlom v Illinois.
„Je čas urobiť krok späť a robiť veci, ktoré by ste mali robiť,“ hovorí Kurinec. Najvyššia priorita? Prehodnoťte, koľko skutočne míňate mesačne a ročne. Potom zistite, odkiaľ tento príjem bude pochádzať vzhľadom na súčasnú tvrdú trhovú klímu.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Aj pri tomto jednoduchom cvičení je potrebné zvážiť veľa kompromisov. „Všeobecnou múdrosťou je, že by ste nikdy nemali vyťahovať svoje portfólio, keď je nefunkčné,“ hovorí Marisa Rothstein, CFP a osobný finančný poradca v New Yorku. Súkromné bohatstvo Siena.
Prirodzeným rozšírením tejto múdrosti je, že preddôchodcovia a dôchodcovia by sa mali spoliehať na iné zdroje príjmu, aby ich dostali, kým sa trh nezotaví – najbežnejším zdrojom je sociálne zabezpečenie. Ale ak to znamená požiadať o sociálne zabezpečenie skôr (plný vek odchodu do dôchodku je 66 alebo 67 pre väčšinu silných ročníkov), Rothstein hovorí, že by to mohla byť zlá stávka. „Včasným nárokom na sociálne zabezpečenie pravdepodobne prídu o sľúbený rast zabudovaný do sociálneho zabezpečenia z každého roka oneskorenia. Akciový trh sa môže zotaviť, ale bude sa zotavovať rýchlosťou 8% ročne? Len to nevieme predpovedať. Môžeme si však byť istí, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia budú rásť týmto tempom za každý rok, ktorý odložíte po dosiahnutí plného dôchodkového veku. A bude rásť až do veku 70 rokov."
Kurinec napríklad svojim klientom odporúča, aby si radšej vybudovali cestu do dôchodku za rok alebo dva sporenia, než aby sa spoliehali na sociálne zabezpečenie alebo výbery z investícií. Zostatok na sporiacom účte neprinesie investorom tony výnosov, ale použitie týchto prostriedkov teraz namiesto toho, aby ste sa ponorili do dôchodkových účtov, znamená, že tieto investície budú mať väčšiu šancu na zotavenie a môžete odložiť nárok na sociálne zabezpečenie. Menšia šanca, že sa papierové straty premenia na realizované straty.
"Ak máte pripravený plán, mali by ste byť schopní prekonať takéto búrky," hovorí Kurinec. "A hádajte čo, toto nie je posledný, ktorým prechádzame."
Buďte realistickí, pokiaľ ide o náklady na dôchodcu
Kľúčový je aj odchod do dôchodku s realistickými očakávaniami. Jednou z najväčších mylných predstáv o dôchodku je, že Američania potrebujú na dôchodku menej peňazí, ako keď pracujú. Omyl, hovorí Kurinec.
Podobne ako Cowlesovci, aj mnohí Američania chcú cestovať alebo robiť všetky veci, ktoré nemohli robiť, pretože pracovali. Kurinec hovorí, že nedávni dôchodcovia, s ktorými pracuje, zvyčajne míňajú o 105 % až 110 % viac, ako míňali predtým, než prestali pracovať na plný úväzok – a to môže trvať päť alebo desať rokov po odchode do dôchodku.
V rovnakom duchu je ďalším veľkým kameňom úrazu myšlienka, že dôchodcovia budú automaticky v nižšom daňovom pásme. Kurinec opäť hovorí, že vo všeobecnosti to nejde hneď. „Ak míňame viac peňazí, znamená to, že berieme viac peňazí, čo znamená, že pravdepodobne budeme v rovnakej, ak nie trochu vyššej daňovej skupine,“ hovorí. Nehovoriac o tom, že súčasné daňové sadzby v USA sú pravdepodobne najnižšie, aké mnohí Američania kedy uvidia.
Kurinec hovorí, že aj keď svojim klientom nikdy nehovorí, aby niečo nerobili, napríklad podnikli veľký výlet, keď ich portfólio kleslo o 23 %, zdôrazňuje potenciálne dôsledky a potrebu uprednostniť to, čo je dôležité. Kompromis. Buďte flexibilní. Tieto princípy budú dobre slúžiť ľuďom, ktorí odchádzajú do tohto prostredia, dodáva. „Všetko je plynulé. Plánovanie je plynulé – veci sa neustále menia,“ hovorí.
Kurinec však na konci dňa zdôrazňuje, že je dôležité mať plán. „To neznamená, že každý musí spolupracovať s finančným plánovačom, ale musíte mať zavedený nejaký plán a uistiť sa, že je pevný,“ hovorí.
Definícia dôchodku každého bude iná, ale to všetko bude stáť rôzne sumy peňazí a pomáha dobre pochopiť, čo chcete urobiť, aby sa to stalo realitou.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Americká stredná trieda je na konci éry
Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „riadil gang detí na Bahamách“, ktorí spolu chodili
5 najčastejších chýb, ktorých sa výhercovia v lotérii dopúšťajú
Nebaví vás nový variant Omicron? Buďte pripravení na tento príznak
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html